在当前的大数据时代下，随着计算机及互联网通讯技术的兴起和发展，在过去的几十年间，金融行业在不断被改变，随着金融行业不断触网，互联网金融已经显示出诱人前景。

与传统金融相比，互联网金融的优势主要体现在：通过社交网络或电子商务平台可以挖掘各类与金融相关的信息；大幅提高信息搜集效率，智能满足用户金融需求；在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，优化交易方式。互联网金融的优势不仅在于信息搜集和处理，还能有效地将众多交易主体的资金流置于其监控之下，降低风险控制成本。

目前，互联网金融主要有五种模式：一种是以拍拍贷、人人贷、点名时间等为代表的线上P2P模式和众筹模式；第二种是阿里、京东、苏宁为代表的电商介入金融领域，形成的各自互联网金融模式，阿里最具代表性，衍生的金融模式也较多；第三种是涉及到银行支付结算体系的第三方支付，目前有支付宝、财付通为代表的200多家支付企业；第四种是互联网企业介入的金融服务领域，更多以服务金融机构为主要模式，本身不介入金融领域，像数米网、铜板街、东方财富网等基金代销网站，还有如融360、好贷网的金融信息服务模式的网站；第五是互联网货币，如比特币。其中，影响最大的是阿里金融等拥有海量客户、数据资源的第三方支付和P2P等。对于传统金融业，这种形式的互联网金融主要挑战了什么呢？可以认为其在于：客观上割裂了银行和终端客户的直接联系，银行客户开始分流，银行被电商前台后端化；银行资金开始脱媒，小额高频度的资金流水通过第三方或者P2P进行流通、投资。

金融机构希望能够收集和分析大量中小微企业用户日常交易行为的数据，判断其业务范畴、经营状况、信用状况、用户定位、资金需求和行业发展趋势，解决由于小微企业财务制度的不健全，无法真正了解其真实的经营状况的难题。其中，比较典型的就是阿里小贷，首创了从风险审核到放贷的全程线上模式，将贷前、贷中以及贷后三个环节形成有效联结，向通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。接下来，我们还原一下其做法：

首先，通过阿里巴巴B2B、淘宝、天猫、支付宝等电子商务平台，收集客户积累的信用数据，利用在线视频全方位定性调查客户资信，再加上交易平台上的客户信息（客户评价度数据、货运数据、口碑评价等），并对后两类信息进行量化处理；同时引入海关、税务、电力等外部数据加以匹配，建立数据库模型。

其次，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，通过沙盘推演技术对地区客户进行评级分层，研发评分卡体系、微贷通用规则决策引擎、风险定量化分析等技术。

最后，在风险监管方面，开发了网络人际爬虫系统，突破地理距离的限制，捕捉和整合相关人际关系信息，并通过逐条规则的设立及其关联性分析得到风险评估结论，结合结论与贷前评级系统进行交叉验证，构成风险控制的双保险。阿里小贷还凭借互联网技术监控贷款的流向：如果该客户是贷款用于扩展经营，阿里小贷将会对其广告投放、店铺装修和销售进行评估和监控。

可见，互联网金融借助社交网络等新平台产生了海量用户和数据，记录了用户群体的情绪，但大数据库无法自己总结人类行为模式的规律。计算机科学家、统计学家正在开始与社会科学家协作，找到把大数据策略和小数据研究相结合的新途径。利用互联网，金融企业也可以对其客户行为模式进行分析（比如事件关联性分析），这类似于工程上的“对照实验”，即观察、测试不同条件下，机构投资者或普通金融消费者对产品的反应，识别其中的因果关系，提高客户转化率，改善服务水平，实现互联网金融的精准营销。例如，领先的零售企业通过监控客户的店内走动情况及其与商品的互动，与交易记录相结合开展实验，就可以指导选择商品种类、摆放货品、调整售价。再如，有保险公司通过精细化分析客户风险、财富变化、家庭资产价值等数据并不断更新其背景资料，向客户提供量身定制的保单。未来，保险公司还将使用个人位置和汽车运行信息对车险产品定价，向客户提供交通和天气状况、停车事故高发区域和速度限制变化等实时信息，开发有利于安全驾驶的产品。

在大数据盛行的年代，互联网不仅影响到金融，它还是整个消费习惯的改变。随着70，80，90后成为互联网金融的主要人群，他们多年已经养成了互联网生活习惯和思维模式，更倾向于选择通过互联网，便捷、高效地来解决借贷、理财、投资等各方面的金融需求。

D1Net评论：

从目前来看，未来社交关系与大数据还将在互联网贷款、购买保险、证券投资等发挥极大作用。金融和数据拥有天然的数据化基因，因为金融本身就是信息和数据，做金融的本质就是做信用。大数据技术提供的有据可查的信用数据，为构建互联网金融信用体系提供了保障。