2009年1月3日，比特币的创始人中本聪创造第一个区块，并获得了第一批的50个比特币。由此，人类在加密货币和区块链两条主线上并行了10年。10年后的今天，加密货币震荡不断，而区块链技术则成为最大的热门。

进入2018年，百度、腾讯、阿里、小米、网易等等一众互联网公司入局，抢占“高地”。但直到现在，除了几个“醉翁之意不在酒”的区块链小游戏，几个没有大面积推广的落地场景，区块链落地似乎遭遇到了技术落地的瓶颈。

其实不然，日前，2018中国国际大数据博览会大幕开启。 作为数博会区块链版块的首场活动，“区块链技术应用与产业融合发展论坛”得到强烈关注。众多世界顶尖专家和行业领袖，就最前沿的技术革新与应用场景展开分享和讨论。其中， 从借贷宝高级副总裁翁晓奇的发言来看，区块链已经实现了借贷供应的去中心化，未来，区块链的全面铺开指日可待。

借贷与去中心化

目前，大众的借贷方式主要还是中心化的。出借人将自由存款暂时储存在中介化的银行、保险等机构，这些中心化的机构将钱借给有借贷需求的借款人。在这个中间，第三方信用中介的角色敏感而又关键，即便是消费金融或者是网贷机构，也都是中心化的。

其问题也就由此显现出来。正如翁晓奇所说，一方面，金融行业存在中心化程度高、底层金融资源分配不足、供需信息不对称的问题;另一方面，民间金融行为普遍缺乏规范流程、契约缺失，产生大量社会纠纷。许多P2P平台试图突破传统，但相当一部分最终也演变成了中心节点，自融、资金池、隐性担保、期限错配等乱象相当普遍。

在这个背景下，监管需要花费大力气来塑造中心化机构的信用。比如，以银行存管防止网贷平台碰触出借人资金;以互金监测中心来防范中心化机构遭遇黑客攻击;以网联防范支付机构形成资金池等等。但显然，这种中心化的体系仍然难以完全在制度层面上防范道德风险。

在翁晓奇看来，中心化产生的道德风险让区块链去中心化、防篡改等技术优势有了发挥空间。据翁晓奇介绍，借贷宝就很好地应用了区块链的思维，实现了借贷供应的去中心化。

借贷宝通过社交关系实现借款人和出借人的直联，用户可以通过通讯录直接匹配到好友，朋友之间通过扫码也可以达成好友关系，还可以通过好友引荐形成好友关系，还可以利用现有的微信、朋友圈社交网络去跟好友直接产生借贷关系。实现了借贷的弱中心化，用户之间不会通过P2P平台、银行、中介机构直联，直接把交易需求曝露在直联好友里。

同时，据翁晓奇透露，借贷宝与比特币网络有很多共通之处，比特币生产机构不做发行，只进行清结算，而借贷宝平台自身不供应资金，只做配套服务;比特币网络节点之间直连，交易广播化，借贷宝让用户通过社交关系直连，需求向好友“广播”，一对一直接交易，降低制度性成本。通过这样的设计，平台的交易决策、违约风险也完全实现了去中心化，基本杜绝了系统性金融风险的可能。

去中心化，实现个体与个体的直接借贷，从翁晓奇的介绍来看，借贷宝早已经利用区块链的思维实现了借贷的去中心化。

区块链与效率兼顾

当然，也要看到的是，金融机构与完全的区块链模式仍然存在博弈。区块链可以兼顾安全和成本，但很重要的是，区块链在效率上仍然需要解决。支付宝双11的并发量已经达到每秒钟十万级。但比特币每秒只能处理7笔交易，以太坊略只有每秒15-20笔交易。这在现实金融场景中是无法接受的。这也是无法互联网公司在区块链落地时遇到的瓶颈。

借贷宝之所以能够实现区块链思想的大范围应用，主要在于其没有过于照本宣科地使用这项技术。

在翁晓奇看来，区块链是一剂良药但并不是万能的灵药，在区块链的应用上，借贷宝并没有完全的套用，而是根据自身的应用场景与用户需求对区块链模型进行了改进。

所以，借贷宝摒弃了分布式记账，而是创新地通过用电子合同+可信时间戳组成的“合同链”。将时间戳应用到借贷交易中，和电子合同组成“合同链”，既保障了并发性能，也保证了交易的不可篡改性，同时也获得国家司法系统对交易证据的广泛接纳。

此外，借贷宝在借贷供应、决策、风险控制等方面充分引入了区块链去中心化概念，但在身份鉴权、支付、贷后管理等一系列辅助环节我们仍然保持中心化状态，只有这样才能在提升整体效率和体验的同时避免区块链牺牲效率的弊端。

在区块链技术的实践中，借贷宝平台累计撮合的交易量目前已经接近3600亿元，同时也从未出现过类似中心化机构的道德风险。借贷宝依托区块链在制度上摆脱了“中心化”的帽子，但同时又没有照本宣科，而是针对借贷的实际场景进行相应的改进。这也预示着，对于区块链技术的落地，即将步入全新的阶段。