一、物联网对银行的影响

商业银行可以依托物联网技术，变革银行的信用体系、防范经营风险、提升管理效能及改善客户体验。

1、从主观信用走向客观信用模式

目前，银行业金融机构基本是通过调研来了解企业运营状况和财务情况进而进行信用评级，由于缺乏对实体企业的有效掌控，放贷风险较高。在物联网时代，银行可以利用物联网技术帮助银行实时动态掌控贷款企业的全部运营过程，包括采购渠道、生产过程、成品积压、销售情况等，甚至用户使用情况，可及时调整贷款进度和额度，帮助银行开展贷前调查、贷中管理、贷后预警，降低违约风险，提高风控水平。为银行建立起更为客观的信用体系，将帮助银行打造全新的商业模式。

2、开启感知支付新时代

随着移动通信、互联网和近场通信技术的发展，基于物联网技术（如：生物识别技术、NFC技术）的移动支付业务快速兴起。以后，在支付领域，通过物联网技术不仅可以感知消费者的周边环境和自身的状态，以确保资金和人身安全，还可以将支付行为与企业运营状态、个人健康、家庭情况的动态变化相关联，动态调整支付额度，控制银行的风险。

3、降低动产质押风险

传统的物流信息化的管理，是一种被动的静态的方式，存在极大的风险。物联网可实现对动产无遗漏环节的监管，大大地降低动产质押的风险。物联网赋予动产以不动产的属性，通过全过程、全环节监控，解决仓单重复质押等一系列动产监管中的问题。

二、物联网金融使商业银行迎来发展新机遇

基于以上物联网金融对商业银行带来的变革影响，当物联网技术大规模应用推广以后，将更加丰富商业银行的金融业务形态，带来更大的发展机遇。

物联网银行扩展的生态系统

首先，作为物联网金融业务的起点和基础，商业银行的动产融资业务将再次蓬勃发展，通过物联网技术，商业银行可以对动产进行实时监控，监管由被动变为主动，由事后追踪变为事先管控，商业银行的动产融资业务将迎来更安全的环境，这是商业银行物联网金融发展的第一阶段。

其次，在物联网技术实现了对动产的严密监控后，则可以建立新型的物联网仓单，传统的实物监管融资将变成更加规范、便捷、高效和安全的单证化融资，建立了物联网仓单，进而可以大幅降低融资成本，实现融资方式的根本转变，这是商业银行物联网金融发展的第二个阶段。

最后，在第三个阶段，在物联网技术广泛应用前提下，各产业的所有生产、交易的各个环节都将物联网化，商业银行将可以提供覆盖所有产业环节的全方位的、定制化的物联网金融服务。

未来，物联网金融将全面覆盖各个产业，物联网金融将同步改变上下游的商业模式和融资结构，全方位地满足产业升级换代过程中的金融服务需求。因此，商业银行的物联网金融业务将随着产业升级而呈现指数式的增长，迎来全新的发展机遇。

三、同业物流网金融实践——平安银行

平安银行的物联网金融规划

平安银行首创的物联网金融不是物联网技术在业务领域的简单应用，而是利用物联网作为客观信用高阶形态的先天优势，构造全新的业务逻辑和商业体系，为流动的商品赋予金融属性，重塑行业信用体系，推动主观信用向客观信用变革。

1、物联网动产融资

2013年，平安银行在品牌白酒存货业务中成功借助射频识别技术，进行押品溯源和追踪，破解了白酒动产业务的品质管理难题。

2014年，平安银行首先瞄准汽车领域，通过引入感知卡，实现对汽车的智能监管，并建立起汽车智能监管系统。车押卫士与监管系统的使用，弥补了传统人工监管模式下，信息传递不及时、无法掌握抵质押车辆最新状态等不足，实现了对车辆移动实时跟踪和历史轨迹回放查询，出现异常情况及时预警、报警。

2015年，平安银行将物联网智能监管拓展到钢铁行业中来。通过引入感知罩、感知箱等物联网传感设备，建立起?重力传感器+精准定位+电子围栏+仓位划分+轮廓扫描?的智能监管系统，可以赋予动产以不动产属性，能够实现对钢材的识别、定位、跟踪、监控等系统化、智能化管理。

平安银行物联网动产融资

2016年，平安银行将继续以钢铁行业为突破口，逐步将物联网动产融资覆盖至有色金属、能源、建材、矿产品、农产品等多个行业，着力打造出物联网大宗商品金融范式，为行业树立标杆。

平安银行感知仓库建设情况

目前，平安银行物联网智能仓储网络的全国布局初显成效，已经在上海、广东、天津、沈阳、日照等地布局建设物联网感知仓库，已累计与上海钢联、日照钢铁、厦门象屿集团等近百家重点港口、大型仓储企业、大型钢铁生产企业、区域重点物流园区等近200家合作伙伴签署了60余份物联网金融合作协议。预计在未来两年内，感知科技将改造50-100个仓库，监管资产可达数十亿元。

物联网金融在钢铁行业的应用，有助于缓解平安银行在高利润增速背后所面临的资产质量问题，也将从根本上重塑钢铁行业的信用体系。平安银行作为物联网金融的先行者，将充分享受物联网金融为商业银行重启大宗商品动产融资业务的大蛋糕。

2、物联网仓单

平安银行与中国人民银行征信中心合作，在中登网平台上实施动产融资统一登记，将物联网动产融资的仓单和期货仓单标准化、统一化。同时，运用互联/物联技术将现货、期货仓单进行物联网化，将质押标的物从动产演变为流通性更好、风险更低的权利凭证。逐步推动动产实物监管融资向单证化融资，乃至单证化投融资演进，打造出一个标准的物联仓单投融资平台，将场外交易场内化，场内交易低成本化。

平安银行物联网仓单

　　3、物联网新金融

物联网技术全面渗透行业的生产、流通、消费环节，形成大量有效信息，并与金融服务体系、行政监管体系等多方参与者融合，实现全新的、良性发展的物联网金融生态。

平安银行物联网新金融

2016年，平安银行将尝试在智慧农业等领域开展依托物联网技术的智慧产业金融规划和布局。完善物联网金融业务模式，业务模式从单一走向多元，扩展至动产融资、产业物联网金融、物联网技术企业金融、产业基金、大数据金融等五大业务方向。

4、供应链金融业务

平安银行供应链金融

2014年上线的平安银行供应链金融平台——“橙e网”已与数百家核心企业、物流、第三方信息平台完成对接，累计为数万家供应链中小企业提供金融支持。

5、光子支付

在消费领域，平安银行已经与深圳光启在移动支付领域展开合作，探索更加安全、低成本的支付标准。光子支付解决方案以光为支付介质，利用手机闪光灯，离线状态下也可实现支付数据从手机到POS机的传输。通过光子支付，用户体验到了更便捷、安全和新颖的移动支付。

6、行业引领

平安银行进行的物联网金融的改革，改善了对抵质押物的管控、降低信息不对称、降低道德风险、提升预警时效和突发事件响应能力，改善了风控、提升效率；变被动管理为主动管理，变事后追踪为事先防范，开启了银行发展的新时代。

日照银行、恒丰银行等银行也陆续引进在物联网监管技术对货物进行严密的动态监管，确保在押货物的安全性。

此外，广发银行等银行也开展物联网金融业务的前期考察调研工作。

四、商业银行物联网金融发展策略

1、纵向深入发掘物联网金融服务的价值

基于物联网技术，商业银行可以进一步把普通仓单打造成具备标准仓单属性的“准标单”，解决重复质押问题。这种新型仓单将具备唯一性和排他性特点，同时拥有标准化程度高、流通性强等诸多优势，商业银行可以通过风险模型、数据分析、评估体系等完成对仓单的市场定价。

首先，物联网技术使得仓单项下的实物被特定化，且仓单与实物之间可建立一种动态的、实时的对应关系。仓单甚至还可以绑定实物的三维空间坐标，使得仓单具备唯一性和排他性，从而有效解决现行仓单中存在的虚开仓单或重复开单等问题。

其次，通过推动仓储企业按照国家标准生成国标仓单，以及仓单格式和记载要素的标准化，并推动仓单编号的生成规则规范化，仓单将成为特定实物的唯一“身份证”。在此基础上，再推动仓单在权威机构进行登记注册或认证，将显著提升仓单的信用度，实现仓单高效流通。

最后，基于抵质押物的价值和大数据，动产融资将形成“仓单交易”模式。银行只需提供标准化仓单，吸引各种资金参与。由此可能会延伸出一个全新的基于物联网技术的仓单交易市场。仓单交易的实质，就是动产的证券化。

过去是通过动产质押获得贷款，属于间接融资；动产证券化后，优质的企业可以利用仓单直接到市场上去进行直接融资，企业的融资成本将大幅降低。这将有助于促进整个社会的商品流通秩序和动产融资秩序实现新的变革。

2、横向扩展物联网金融的覆盖行业

物联网金融既适用于钢铁行业，也同样可以扩展到其他产业，例如有色金属、能源、建材、矿产品、农产品等。商业银行可以在诸多领域与大型生产企业、交易平台、仓储物流企业合作，将物联网金融覆盖至多个行业，打造出物联网大宗商品金融范式。

注：本文摘自银通智略报告《供应链金融创新案例》（2016年10月）