在转型这件事上，金融业一直像是一匹经验丰富的识途“老马”，走在技术的浪尖，走在各行各业的前列，甚至成为了各行业创新的某种“向导”。当面对着数字化转型这波新的热浪时，这匹“老马”同样敢为人先，早早就踏上了数字化“新途”。

我们看到，在过去的十年里，金融科技得到了空前的发展，由互联网行业跨界引发的这场产业变革，再次加快了金融业的产品与服务创新速度。特别是对于银行这样一个每个人、每天都离不开的机构来说，如今它已经不再只是一个独立实体，而是转变成了无处不在的数字化服务，渗透于实体经济中的衣食住行各个场景。

在这个过程中，金融如何为实体赋能？金融业务与科技如何融合？服务创新与风险问题又如何平衡？在本期《对话中国金融》节目中，至顶网总经理兼总编辑高飞与唐山银行网络金融部总经理郑在磊、IBM大中华区大客户首席技术官程静，共同探讨了在金融科技的加持下，金融业的场景创新、体验升级与风险管控。

科技赋能业务，未来银行应该具备五大特点

在郑在磊看来，金融科技的发展并不会改变金融业的本质，金融科技的本质依旧是金融，而科技在其中只是作为一个手段，更好地赋能于金融业发展，赋能于经济发展。

唐山银行网络金融部总经理 郑在磊

这样的赋能可以体现在几个方面：首先，是提质，即提高用户的服务满意度，提高金融机构本身的运营能力和业务响应速度；其次，是增效，即优化和重组金融机构的商业模式、运营方式和客户服务理念；其三，是降本，通过对业务流程的再造以及对客户的差异化分析、精准化服务，实现效率的提升和成本的降低；其四，是创新，包括产品、业务、流程等各层面、全方位的创新。

但是，技术并不是什么“点金石”，企业数字化转型的过程必然伴随着“阵痛”。程静表示，其中的挑战会来自方方面面，包括过去业务部门之间的隔离、业务与技术之间的隔离等等，这会导致信息基础设施的重复建设，另外，数据的打通也会成为一个问题。对此，在过去几年IBM一直致力于以企业架构转型来从根本上改变金融企业运作方式。“这里的企业架构不是一个纯技术理念，而是有效衔接业务和信息科技的平台，以打破跨业务部门之间、跨业务、科技部门的竖井，从经营理念、业务模式、操作模式开展全面的数字化转型。在企业架构转型的实操中，要以客户价值为目标从客户体验出发，兼顾企业内外部场景的赋能。站在生态和客户的角度，充分发挥数据的潜力，构建差异化的优势。”程静强调。

IBM大中华区大客户首席技术官 程静

如此一来，才能打造真正的“未来银行”。在程静看来，未来的银行应该具备五大特点：“第一，未来的银行应该是平台银行，要建立以平台为中心的业务模式，重塑银行的业务和服务模式；第二，未来的银行应该是开放的银行，能够围绕客户的生活和工作，在生态中提供全方位、嵌入式的服务；第三，未来的银行是智慧银行，能够以科技赋能、以数据驱动实现高效服务；第四，未来的银行是敏捷银行，可以通过全面的自动化，探测市场和客户的变化及需求，快速、敏捷响应；第五，未来的银行应该是普惠银行，也就是要服务实体经济，丰富小微企业的金融产品服务，将社会价值最大化。”

而目前，唐山银行的发展路径，恰恰也正在沿着这一方向前进。举例来说，从2015年，唐山银行就已经开始着手构建“智能网点”，目前在唐山区域内的60多个银行网点都普及了智能化设备，包括存贷款、理财、挂失等在内的个人业务都已经可以在智能自助设备上完成，并逐步延伸到了渠道管理、O2O功能的拓展及核心系统的创新，为最终打造智慧银行“步步为营”。

至顶网总经理兼总编辑 高飞

引入生态视角，由外而内驱动体验升级

与此同时，作为一个地方性商业银行，唐山银行在业务发展过程中也尤其重视对地方实体经济的服务，塑造服务于唐山地区及周边的普惠银行。

比如在2019年承接打造了唐山市综合金融服务平台，通过“银政企”打通，解决小微企业融资难、融资贵到问题。据郑在磊介绍，目前该平台的注册的小微企业已经达到1.3万左右，融资金额超过了600亿。“同时，我们也对平台上的注册企业做了整体的画像，可以生成企业征信报告，这有助于金融机构和企业的交流沟通，确保融资通道的打通。”郑在磊强调，这一平台目前的最重要任务，就是“让信息多跑路，让客户少跑腿，让金融机构服务更实惠，让企业融资更便捷。”

这在程静看来，就是提升企业数字化体验的很好体现。她表示，在企业转型的实践中，要以客户价值为目标从客户体验出发，兼顾企业内外部场景的赋能，如此一来，才能构建差异化的优势。“当然，体验提升是全方位的，不只是客户的，还有生态合作伙伴、企业内部员工的体验升级。而体验的内容也包括了产品体验、服务体验、品牌体验等等。”

所以，要升级企业体验，其“触点”也应该是全方位的。为此，IBM正在通过“体验引擎”，帮助企业引入外部视角，利用人物角色与旅程两大工具，满足其从体验穿透到商业模式、业务能力、业务、系统、数据及流程等一系列的需求。

以印度国家银行（SBI）为例，为了改善全方位的体验转型，SBI在IBM的帮助下构建了一个名为 YONO（You Only Need One）的超级App，其中整合了四大银行能力，包括传统服务的数字银行、提供投资的金融超市、提供合作伙伴服务的生活在线市场，以及整体的数字化场景服务。如今，该App已经拥有6400万次的下载安装，服务了超过100个客户的数字旅程，每天登录数900万次，无卡ATM取款数达到1000万次。

“总之，体验升级这件事可能需要跳脱银行本身，从外部生态寻找视角，由外而内驱动体验的变革。”程静强调。

强化技术实力，兼顾业务创新与风控

不过，有一点要强调的是，金融作为实体经济发展的稳定剂，无论如何变革和创新，安全和风控的底线是不可逾越的。所以，对于金融机构而言，眼下的一大任务就是——在“求快”的同时又“保稳”。

据郑在磊介绍，唐山银行下一步的规划重点，就是在重构核心系统的同时把中后台的业务系统做扎实，既要敏捷，又要稳定。“我们后续会做敏态和稳态的双态运营，在金融创新性业务方面实现快速多变、快速响应、快速迭代，在IT支撑层面保持稳定。”

在他看来，金融就是“压舱石”，任何金融服务都必须以合规、审慎、安全为前提，而在金融创新的过程中，技术既会带来新的问题，也会解决新的问题。”“比如，我们通过技术来替代一些人工的重复工作，就能减少业务人员的工作，从而把精力放到风险管控中来；再比如，我们通过外部数据的引入和分析，还能在贷前充分了解放贷对象的资产情况、征信情况、经营情况，从更多维度实现风险把控。”

也就是说，虽然技术的创新和业务的转型可能给金融机构带来更多过去所没有的风险，但是“魔高一尺，道高一丈”，新技术的引入也在让风险管控本身变得更精准。“尤其是针对中小微企业的贷款，必须改变思路，扩大视野，从企业交易对手、上下游产业、合同关系、担保关系、资金流向等多个角度入手，除了观察企业本身，也可以观察它的‘朋友圈’。通过大数据对企业在价值链和生态位置完整且及时的洞察，才能发现风险并预警。”程静强调。

据她介绍，目前IBM已经把这一方法论落地到了具体的实践中，通过与国内某大型银行的合作，引入知识图谱、机器学习等人工智能技术，帮助其提升了原有的智慧风控平台，强化了信贷风险管理。具体来说，IBM采用基于图计算的解决方案，构建了图数据库、图指标、图算法、图应用四层应用架构，并针对国内某大型银行的业务需求，开发了包括隐形关系模型、风险评估、风险传导分析、资金监管模型等在内的大量风险模型，使得银行能够在贷款的整个生命周期中预测并掌控风险。

总而言之，随着金融数字化日渐深入，其业务发展也将更加开放、智慧和敏捷，在这个过程中，技术和金融将从各个层面融合得越来越紧密。而对于金融机构来说，首先是一匹“老马”，要坚守金融的业务本质，另一方面，还要紧跟技术趋势，才能在数字化“新途”上自由驰骋。