金融是经济的血液，要服务实体。小微企业应该是经济的细胞，我们通常说大型企业是经济的骨架、骨骼，中型企业更像肌肉，小微企业其实就应该是经济的细胞。细胞有活力，经济才会更有活力。所以蚂蚁成立以后，一直坚持不懈地做服务小微的工作，也做出了一点成绩。整个金融在服务小微企业方面，做得还很不够，所以接下来，我们想努力跟全体金融机构一起，做好经济的“毛细血管”，服务好小微企业。

科技给金融服务带来了什么改变?有几个词一直是讲的，移动互联网、大数据、人工智能、云计算。这些给金融带来的改变，其实就是解决传统金融在服务小微企业的时候，第一触达不够，第二信息不对称，因为很多小微企业，不说财务数据，可能连报表都没有，这些在金融机构如何服务?这个本质上就是一个信息不对称，我们用大数据、人工智能可以解决这个问题。过往金融机构服务小微企业的时候，交易成本、服务成本非常高，云计算可以在很程度上解决这些问题。

这些改变了金融服务。那金融服务什么没有改变?其实金融服务的本质没有改变。一是注重风险，管理好风险，控制风险。二还是要回过头服务好客户、经济，而不是单纯地让金融空转。

有三点我们一直坚持在做：一是服务实体，二是服务小微，三是服务绿色、服务可持续。

举几个服务实体例子。景德镇的一个瓷器店的店主，大学是英语专业，但很热爱瓷器，想做这一行。两年前在淘宝上开了一家瓷器点，我们给他提供网商旺农贷贷款服务，现在已经雇了110个匠人，变成了一家小微企业。很有意思的是，很多有手艺的老师傅都回来了，金融服务小微企业，一方面，可以服务实体经济，一方面拉动就业，其实在某些地方还保护了传统文化。这是线上。线下还有很重要的一块，就是农村。除了网商旺农贷，我们还有在农村金融的一些探索，当年我去了山西省的榆社县，这是一个省级贫困县。我们看到这个县里面缺乏产业、缺乏资源，但是我们与中和农信合作，给村民提供贷款，我们看到一个村民做木材生意，从自己做到后来雇佣村中10多人，带动了当地的就业，村民很感激他，2016年选他做村长。我们在服务实体的时候，可以有效的解决现在的很多问题。如何解决农民就业的问题?如何让农民回乡，不仅是务农，而是更好的生活、更好的发展经济，这就是金融服务实体要做的事情。

网商银行和蚂蚁推出了“310”的模式3分钟获得申请，资金1秒钟到帐，整个过程0人工干预。最早是在淘宝网店拓展，后来大家说有了电商，有了网商，但我们看到线下几千万的小型经营者，他们说我们没有名字，我们不是电商、网上，我们是什么?去年开始，几千万的小微经营者有了一个共同的名字：码商。因为现在大家都用二维码收款，其实线下移动支付催生了一个新群体叫码商。这些码商原来都在，只是因为移动支付他们可以得到更好的服务。

今年5月份我们在成都评选的全国十大优秀码商的三位代表。最左边1975年生的成都店主，做串串。90年代，20岁的时候他就开始创业，很艰难。现在有了小微信贷和移动支付，他可以更好的获得资金。苏威联是面包店店主，他在法国的米其林餐厅工作很多年，因为自己热爱做面包、甜点，现在回国，借助我们的贷款他可以更好的创业。中间这位是服饰店的店主，现在很多小微经营者最担心的，一是信贷资金，二是自己的健康。大家知道，一旦自己的健康出了问题，实际上整个家庭的经济来源就没有了。我们推出多收多保也可以更好的服务他们。

上周是网商银行的三周年，昨天在杭州开网商银行的董事会，我们公布了网商银行去年的年报。网商银行及其前身阿里小贷累计服务了1000万的小微企业。这个很有意思，我们希望通过网商银行的服务，解决小微经营者融资难的问题。同时，我们也关注到，在解决小微企业融资的时候，要注意平衡好服务的范围和风险。一方面我们要扩大，努力的服务好小微企业，另外在这个过程当中我们也要注重风险。网商银行，去年在这方面做了一个很好的平衡，整个的不良率去年是1.2%，在服务小微企业当中还是一个相对较低的不良率。

网商银行平衡了“发展”与“普惠”。我们一直说网商银行“融资难，融资贵”。网商银行如何做?去年市场资金成本平均上涨1个百分点，网商银行给到小微经营者的贷款利率，2017年比2016年大约下降了1个百分点。网商银行在这个过程当中还实现了净利润28%的增长，这个增长和很多新成立的民营银行相比并不突出，但是我们最自豪的是2个百分点的利差，我们让给小微企业。同时，在这个过程当中努力平衡网商银行自身的发展和普惠，解决“融资贵”的问题。我们特别感谢网商银行的其他股东和董事，大家一直坚定的看好这点，支持服务小微企业。

金融，还要服务“可持续”。我们一直在努力探索绿色金融，坦白说目前还没有找到非常好的方法，我们从全民的环保意识开始试。2016年，我们推出了蚂蚁森林，累计服务超过3.5亿用户，成为全球最大的个人碳账户平台。每一个普通的消费者在日常的点滴环保过程当中可以积累绿色能力，当能量积累到一定的程度，我们会帮他种下一棵真树。到现在近两年的时间，累计种了5500万棵的真树，占地大概400平方公里，相当于1/3浦东新区。用公益的方式，我们唤起普通消费者的环保意识。我们相信，虽然现在还没有一个特别好的绿色金融方式，但是我们知道，金融如果坚持服务绿色、服务可持续发展，总有一天我们会变化一个非常好的绿色金融。

二、科技创新是创造未来的驱动力。

我们在去年发布了蚂蚁科技战略，BASIC也就是区块链(Blockchain)、人工智能(AI)、安全(Security)、物联网(IoT)和计算力(Computing)。

人工智能，我们的科技是否有一天会取代人类?我们认为不会取代。我们一直讲，机器有“脑”，但是人有心、有爱。科技，应该是一种温暖的科技，我们应该让科技更普惠、透明、简单、安全、可信。

举个区块链的技术。6月25日，我们发布了全球第一个基于区块链服务的跨境汇款，这是香港和菲律宾之间。屏幕上的这位叫Grace，是在香港工作的菲佣，6月25日用我们的区块链技术，给她在菲律宾的家人完成了一笔汇款。原来菲佣的汇款低效，成本很高，整个付的成本要3、4个点，而且要排很久的队。使用这些技术，可以帮她更简单、快捷、低成本的给家人汇款。对于她来讲，她看到的一是成本低，二是菲佣每周只有一天的时间休息、放松。如果给她每个月省下1、2小时的时间，她可以得到更好的快乐和服务。我们认为，科技应该让大家感觉到温暖。

三、科技在监管上的运用，可以有效防范风险，促进创新。

如范主任所讲，有很多的科技创新是披着科技的外衣、互联网的外衣而实施诈骗。蚂蚁做区块链，但从来不做ICO。ICO，不是真正的区块链的金融服务。

我们把我们的技术能力汇总，开放给监管机构。我们建了一套监管科技的系统，现在已经在全国的6个省市帮助地方的金融办去监管风险。我们通过技术可以有效的感知市场的风险，可以给机构做一些智能的评级，有效的在平台上监控金融舆论、舆情，在这个过程中我们随时随地发现风险、上报，我们已经在一些省市有效帮助监管部门发现潜在风险，所以这个模式我们一直在探索。

技术，对新金融的深远影响才刚刚开始，就像万米长跑，我们只有跑了前面的100米，希望各方共同努力，平衡规范与发展。

刚才几位领导都在讲，中国的金融科技是全世界领先的。大家没有意识到的一点，正是中国监管环境的宽容与包容，中国才可以更好的平衡了发展与风险之间的关系。所以，我们也希望大家共同努力，一起打造一个包容、透明、安全、可信的新金融生态，谢谢大家!

王海明：谢谢韩总。接下来是圆桌讨论环节。

听众：请问蚂蚁金服的韩总，你们的网商银行昨天刚刚公布了2017年的年报，你们的贷款规模好像增加不多，但是利息收入增加了很多。贷款的利率还下浮了，我们是如何做到这些目标的?感觉你的贷款规模应该更大才可以有净利润，但是今年好像没有体现这一点。

今年的总资产规模增加好像比较慢，这是什么原因?

韩歆毅：其实我们的资产规模、收入规模，包括利润规模基本都是同比增长，网商银行去年的资产规模增长是27%左右，和利润的增幅差不多。第二个，在整个的经营当中，银行目前受限于资本金的规模，所以很多地方对小微企业的服务，坦白说能力确实有限。现在我们一方面是和金融机构的合作，另外也希望可以努力的解决资本金规模限制的问题。在这两点的基础上，回过头来，一是服务更多的小微企业，二是我们看到小微企业很大的需求，传统2、3万的贷款规模，不能满足小微企业的全部经营需求，我们迫切需要和金融机构、银行一起合作，所以3周年的时候我们宣布，希望未来能够和1000家金融机构一起服务3000万的小微企业。

网商银行，并不追求我们做多大的资产规模，不追求我们有多少的收入、多少的贷款余额和利润，还是希望网商银行可以作为一个平台，变成连接小微企业、小微经营者，以及金融机构之间的连接桥梁，大家一起服务好我们的“毛细血管”和“细胞”。