自区块链技术走热以来，银行作为 1407 年即出现的账本和中介(1)，频频受到挑战。2017 年来，平均利息差在下降而不良率却在上升，去杠杆的政策趋向更加使银行的营收受到挑战。甚至有人喊出“区块链技术将消灭银行”。

区块链技术是否会取代银行?区块链的不可篡改、可追溯等特征让它在存证类场景下解决了商业银行存证分散、核证繁琐、取证效率低的痛点。同时，加密验证技术也为票据、账本的数字化提供了技术支持，大幅提高了效率。

区块链的确在现有银行的众多功能上进行了升级。但众所周知，去中心化、安全、高效很难同时达成。中心化的银行现阶段的效率和安全性仍然高于去中心化的结算系统。Visa 系统的 TPS 在 2000，而链上实际能稳定运行的 TPS 在 500 左右。安全性上，银行充当了责任主体，而在链上错充、失窃一旦发生是很难追回的。

笔者认为，就算随着技术发展，在不远的将来区块链会在效率和安全性上得以提升，区块链也不可能消灭银行。就像马匹没有消灭双脚、火车没有消灭马匹，因为二者不是互斥的，前者之于后者不是谁消灭谁的关系，而是提供了更多一种选择。区块链作为一种技术，对于银行来说更多的是改革升级的救兵，而不是取代者。

更何况在现实中已经可以看到，各商业银行已经开始争相拥抱区块链了，下图可概括性地看到市值及收入增速前列的银行对区块链的态度。

以工商银行为首的第一梯队商业银行，对区块链普遍持开放态度;而第二梯队的银行则态度各异。那么商业银行们都是以何种姿势拥抱区块链的呢?

工商银行：交易平台+扶贫

作为宇宙第一大行，用区块链技术率先做了一件很多人都没想到的事——扶贫。在扶贫领域，资金使用的不透明性是一大痛点。很多捐赠者都对扶贫基金的真正用途表示担心。区块链技术的可追溯性、不可篡改性保证了扶贫基金的透明和高效。2017 年 5 月 27 日，与贵州省贵民集团共建的扶贫区块链管理平台正式启动，将第一笔 157 万元扶贫款发放到位。这是业界首个用于精准扶贫的区块链平台。

工行的区块链平台1.0除了应用在贵州扶贫之外，还在雄安智慧森林、贵金属小额P2P交易上提供了助力。区块链与生物识别实验室现正着手将其升级到2.0版本。

中国银行：电子钱包+Poc

中国银行副行长张青松在“2018中国金融创新论坛”上表示，中国银行正在积极布局区块链，有12个项目正在试点使用区块链技术，有22项区块链技术专利在国内保持第一名。

2017 年 8 月 15 日，中国银行正式参与了SWIFT gpi区块链概念验证(PoC)，这标志着中国银行在全球跨境支付创新实践中，又迈出新的一步。 中国银行是最早参与SWIFT gpi项目的银行，经历了SWIFT gpi从概念提出到落地的整个过程。

2017 年 9 月 21 日，中国银行基于分布式系统的电子钱包也已在 Appstore 上线，尚处于内部试运营阶段，后续应用前景广阔。

农业银行：电商供应链+联盟链

农业银行所聚焦的是农业领域，自然而然地从供应链领域开始了区块链的落地。基于供应链的业务特点，农业银行向“三农”客户提供电商供应链融资产品——“E链贷”。它为农业银行提升三农业务效率、拓展服务内涵提供技术手段和商业机遇。该产品在充分挖掘和利用农行涉农电商数据的基础上，向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务，功能包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等。

传统涉农信贷业务一直受到信息不对称、管理成本高、授信和用信场景线上化难度大等问题的困扰。利用区块链的分布式记账、不可篡改、可追溯、信任成本低等技术特性，农业银行将涉农电子商务、供应链融资、网络支付、企业ERP、农资监管等行内外系统打造成联盟链，建立了以信任共识为基础的数据共享、流程简化、客户体验良好的业务和产品机理，为“三农”客户提供在线供应链融资服务，为尝试解决“三农”客户长期面临的因担保物不足、信用数据欠缺造成的融资难问题提供了思路。