周钰：各位领导，各位朋友，很高兴我是来自银联支付的周钰，很高兴在这里跟大家分享一下，银行在区块链方面的做法和经验。

为什么我们研究区块链的新技术呢?其实很简单，区块链我们在讲，我们颠覆的是一个区块链的技术，要颠覆是中心化的机构或者是一些技术。很不幸，中国银联就是这样中心化的机构，我们一定要研究一下，有可能颠覆我们自己吃饭的家伙的技术，到底是怎么回事，到底怎么运作，这是我们研究区块链的初衷。

我们研究下来，其实我们从15年开始研究，讲到区块链，离不开比特币，也离不开这样一个人还是组织的这样一个代号，所有的区块链出发原点，都是在比特币这样一个论点。但今天我们讲的不是这个，我们要讲的后面的。数字货币跟区块链它们是怎样一个关系，那么从这张图上大家可以清楚认识到，数字货币包括比特币或者其它应收货币，都是区块链的一个应用，

区块链是一种底层技术，在围绕外面的话，会有其他的概念。包括我们现在经常听到的，所谓分步式的账户，其实在区块链的外围，把区块链包在里面，然后就是区块链的分步式。从另外一个角度来讲的话，我个人把区块链看成三个层次，怎么讲呢?是一个协同化的数据处理工具。我们看到怎么发挥工具的作用。

第二个是所谓平台的技术，平台来讲的话，它的影响面，可能就比较大，是某种业务或者多个业务的平台。

最后一个范围影响更大，这个可能是很多人把它当成一个颠覆技术的初衷，一个所谓的基础设施。到了基础设施这个层面的话，就是无所不在的将来，甚至没有人不谈到区块链。实际上就隐藏在我们生活的方方面面，到处都有。到那个时候，可能才会说区块链达到了一个成功或者是无所不在的境地。

区块链简单讲一下它的四个特点，两种结构，两种算法。它的所谓的要素都是一个触觉来讲，这个技术本身，也没有特别新的技术，其实是一个所谓的集成创新。十几年前，20年前的数据都拿来做一个技术创新，实现了我们这样一个新的所谓的金融科技。

这是简单的分类，这个在业界基本上有一个公认，所以可以简单看一下。这张PPT上，大概分了三个部，1.0，2.0，3.0，1.0没有争议，就是比特币，2.0加上合约这个阶段。3.0其实到目前是没有一个定论的。3.0将来会是怎么样，大家很多人有各式各样的看法，我相信，甚至我自己可以这么说，目前讲的3.0，可能都不是将来真正落地的3.0，因为区块链这个东西，的确如果一旦去做的话，会发现它非常多，本身是一个集成创新，带来的不光是一个集成的变化，而是对我们现有的技术，业务，模式，包括我们所谓的治理模式的改变，这个方面可以说对我们社会将来会带来更深刻的影响。

应用场景这一块，其实我们前面包括我们这么几年来，大家说得比较多，基本上是无所不报，方方面面基本上可以想到的都可以用，我们更多的是这里有一个分类，国际国内的分类。比较有意思的，在国内，我们更多的比例在金融，为什么大家都盯着金融，因为金融有钱，但是实际上金融的钱并没有那么好赚，这里面没有那么简单。你需要跟金融行业紧密合作，才能真正为金融，为实体带来一些好处，然后才能从中赚到你应该赚的钱。

理论上来讲，区块链的特点，跟我们的金融行业是比较匹配的。首先一个金融，这里面列的四个点，第一信用，没有信用就没有金融。我们区块链很简单，讲了很多特点，实际上就能够很好的去解决这个信用的问题。中间讲的价值流通，风控，这是显性的外在的东西。包括我们最近的监管，监管这个比较有意思。用到区块链来讲，可以帮助我们监管机构做一个事中的监管，因为我们现在监管是靠事后的报送，这个完全依赖于我们的被监管机构的，不管它的主观的能动性，还是客观的隐瞒，包括它的诚信，不需要依赖它，对我们监管机构可以做到一个很主动的主动权。

讲区块链讲了很多，我们的物理场景，实际上大家没有看到过几个，为什么呢?其实这里面肯定存在一些问题。大家总结了一下，这三方面的问题，技术，这里面列举了一些。包括它的隐私的问题，性能的问题，包括解决我们业务量扩展，你的扩展性如何。

业务层面，是我们区块链落地时候遇到的更大的挑战。你这个必要性在什么地方?你这个场景是不是一定要区块链，我们现在的IT技术能不能解决。我们确实用原有的技术就能解决。还有一个问题是区块链带来的好处，要么是区块链降低成本，要么是降低我们的收益。但是目前来讲的话，大部分的区块链的场景，应用的场景，在这几个方面都是很模糊的，这也是阻碍我们落地的一个问题。

标准问题不用讲太多了，我们没有规矩不能成方圆，乱象也是在里面产生。包括工信部，国家很多部委，尝试在做这样的工作，但是这样的工作还是道路很远，只是开了一个头。这些方面需要解决才能最终落地。

回到我们银联本身来讲的话，刚才讲了那么多问题，挑战，还有我们的一些特点，我们根据这些东西，制订了我们的一个切实的可行的一个所谓的实施，路径，总体的思路。

先去做一些外围的，非核心的东西，我们让它有一个可持续的落地的，可建立一个落地的效果，不像一上来，在外面宣传的加盟核心企业，就要讲一些大价值的东西，这些东西讲起来比较好，但是落地是非常困难，只要具体做过都会碰到这样的问题。

我们两个方面，一个层面应用，一个是技术本身。应用的话，分两个部分，一个是数字货币，这个是法定数字货币，是一个特殊的应用，对我们来讲。还有一个普通应用，商业应用，这个更多的是跟我们企业业务相关的。前期有三个，包括电子存证，包括积分，包括还有其他的我们跟人工智能，物联网结合的这些应用，处于更复杂的应用不在这个范围之内。

今天我简单分享一下跟跨境业务相关的业务，这个就是转帐，或者说是从境外到境内的转帐，这个业务我们就存在。通常来讲的话，以前经常听到别人讲，跨界支付或者跨界转帐，需要通过传统的中心化机构，速度比较慢。但是这一点，我们通过实际的业务已经把这个问题解决掉了。这个产生什么别的问题，怎么解决呢?在刚刚讲的这个过程中，因为经过了多个机构，把它的一些信息丢失了，当你收到这笔款的时候，跟这笔款对不上来的时候，我们就想起来了，区块链是一个协同工具，可以做到通过区块链的底层，把所有的参与方的数据进行实时同步。我们就可以传递到下一个任何一个机构，这样的话，对我们用户来说，单一的接口就可以实时查到我们回款的状态，包括它的地址。所以这个是一个比较好的应用。在中国银行(3.500, 0.00, 0.00%)的合作当中，已经解决了上限。原来查询要10天或者是一个月，现在是一个实时的查询，效果很明显。

最后总结一下，区块链跟互联网的结合，或者说基于互联网的技术，原来我们不能说互联网1.0，我们就说物联网，物联网是一个开放式的协议，在这之上是传递一个信息。我们把区块链比作物联网之上也好，我们在这个开放式协议上做什么呢?价值的传递，这也是我们现在很多在讲的。但是我要说的是一个价值传递，我们未来要落地的话，可能需要各个方面从业的人去合作，包括我们学者，包括我们的产业界，甚至包括我们政府能够为我们整个所谓的价值物联网落地提供一个很好的环境。谢谢大家!