一天1.5亿单，这是一个让老资格的保险人难以置信的保单数字，一个中小型保险公司一天正常的保单量多在10万以下，而大中小公司也无非就是几十万的量级，众安这个成立仅一年的保险行业“小字辈儿”凭啥能够一天接下过亿单？一天保费破亿，众安头上的“互联网保险”标签就为啥就这么灵光？基因决定一切

在几年前有一部需要强大心脏和耐心才能看完的电影，名字叫做《基因决定我爱你》。这部片子剧情很扯淡，但片名不错，复杂无比的爱情，看似是由无数个变量构成，但最底层的可能就是基因。

众安之所以成为单日保单量过亿的保险企业，微天下认为最重要的原因是众安身上的互联网基因。三马当初合作推出众安保险，一无现成客户，二无政策扶植，有的就是一颗依靠互联网思维颠覆传统保险业的心。其他的保险公司，占人员构成大头的是一线销售人员，而众安超过50%的员工，是一群搞IT的，这些整天围着服务器、网络和程序代码的人，想做的是别人不愿意做的，或者是想做做不了的事。不做西装革履但因循守旧的“金融绅士”，而是放下身段去做价值只有几元甚至零点几元小单子的“服务员”。

今年双十一单日接单量超过了1.5亿单，这对于传统保险公司难以想象，因为大型保险公司的IT后台也仅仅是针对百万量级的保单，一天并发性爆出过亿的保单，系统难以承受。而这对于众安来说则是得心应手，因为众安团队里就有擅长应对双十一尖峰经验的阿里老员工，也有来自百度的技术达人，他们吃得就是这碗技术饭。

众安今年电商定制了参聚险、支付宝账号安全险、招财宝变现借款保证险等险种，这些保单呈现出了非常典型的分散、小额、海量特征，这些险种需要强大的IT后台做支撑，否则系统直接就趴窝了，众安现在做的保单，基本上是其他大型保险公司不愿意去接，也没法去接的脏活、累活。

互联网保险并不是今天才有，但过去大多数互联网保险产品更多地是徒具互联网的躯壳，其实并没有互联网的灵魂。早期的互联网保险，其实更多地是把互联网当作了新的售卖渠道。之后随着电商的高速成长，互联网保险则出现了一些专门为互联网交易而生的新险种，比如随机票一起售卖的旅游意外险，但这些保险险种相对简单，而且与线下保险类型也存在高度重合。还有一些保险公司披着互联网保险的外衣，其实就是在网上售卖高收益的金融产品，今年以来这一类产品在双十一也消声灭迹。

过去这些互联网保险之所以火不起来，最根本的原因也在于基因。整天想着把现成的险种怎么推销出去，而不是去一线倾听用户的需求和新生，注定无法做好互联网保险。互联网保险，有苗不愁长

双十一当天，众安保险保费规模破亿，虽然目前来看，众安保险一整年的保费规模，甚至不及一线大型保险公司的零头。但这种真正植根于互联网的险种，会在双十一们的互联网需求下，像一粒粒充满生命力的种子，长成森林只是时间问题。原因很简单，一是电商的强势崛起，二是互联网行业对定制化保险的强大需求，三是传统保险行业面对互联网反应迟缓。这三者合力，传统的保险行业将面临被颠覆的危险。基于互联网的电商行业虽然看上去前景巨大，但随着体量的不断增大，包括阿里系在内，大多数电商平台都遭遇过假货、粗暴物流和钓鱼网站诈骗等问题，消费者对网上交易一方面是热捧，但种种高风险和不佳网购体验也一直让用户们提心吊胆。事实证明，靠自己人监控自己人，通过内部规章制度来实现风控，到头来就是一笔糊涂账，轻则相互制衡降低效率，重则衍生出新的合谋与腐败。而利用互联网手段，可以把水面之下的问题彻底暴露出来，利用第三方的互联网保险业务，可以在降低风险的同时，在经济性和效率上不断挖掘潜力。互联网可以把生产者、电商、保险、物流、消费者形成一个链条，而且它像汽车的传动链条一样，是一环紧接一环，这就决定了任何一个环节都无法掉链子，否则会影响所有人的收益。所以在这个生态链条中高速运行的过程中，生态系统会主动寻找和剔除薄弱环节，寻找同类型的最强者来替代，从而保证这个生态链能实现快速的迭代与更新，因为不同生态圈之间的竞争也是极为残酷的。一个互联网生态可以无限做大，但当你一个互联网产品包罗万象时，那么离被颠覆也就不远了，所以做好自己最擅长的事情，在工业化时代可以有效提升生产力，在互联网时代也同样可以更高的效益与价值，这也是互联网保险能够在未来茁壮成长的内因，因为规模庞大的互联网生态系统需要一个高效、经济、独立的风控环节。微天下认为，把传统的保险业务互联网化，最多就是实现了保险业务的O2O而已，它只是将交易渠道和交易场所做了迁移，业务本身并没有发生根本变化。从诞生之初就明确服务互联网行业、遵守互联网产业规律的众安保险，才能给在未来展现出真正的业务增量，也能给互联网生态提供有益帮助，这才应该是真正意义上的互联网保险。“5毛钱”筑成护城河

马云刚开始做淘宝时，上边也多是单价不高的货品，比如低至一分钱几个的纽扣、几毛钱一个的塑料打火机。但现在很多人在淘宝前边会加上“万能的”前缀，无论是多稀奇古怪或者过气的商品，如果淘宝上找不到，那么基本上也不用去其他实体店找了。

这些几毛钱的小单子一旦形成海量，需要极为强大的IT后台做支撑，在很多商人看来，马云干的事就是吃力不讨好。在阿里做双十一购物节时，也有很多人表示不解，但今天马云已经成了中国首富，而那些梦想着做一秒钟几十万上下生意的人，还在继续梦着。

众安保险的商业模式，其实跟当初的淘宝有某些相似之处。

平均5毛钱左右的小保单，以前是别人不愿意做，未来可能就会变成想做也没法做。因为众安已经用5毛钱构筑了一道生意上的护城河。做互联网的生意，后台的烧钱程度是外行难以想象的，学众安保险很简单，但难的是如何利用具有弹性和经济性优势的云计算和大数据技术，建成低价、高效的后台系统，这是其他保险公司很难去模仿和复制的。

在相当长一段时间里，中国的保险行业是能轻松惬意赚大钱的，但因为互联网的介入，让信息变得更加透明和对等，随着保险行业参与者不断增多，市场竞争也让不同险种的利润更加透明，消费者对于保单价值有了更清晰和理性的认识。过去那种买套房子上个房屋险就可以给保险公司轻易带来成千上万元低风险、高收益的收益，但这种超好赚的钱以后是可遇不可求了。

实体经济和保险行业都面临着巨大的转型压力，在O2O浪潮的洗礼下，连俏江南都在卖盒饭过冬，那些想着开张就能吃三年的传统保险业务必定面临转型压力。而那些价格实惠、能满足电商和消费者个性化和定制化需求的互联网保险，则是有苗不愁长，未来的成长空间和想象空间都十分庞大。由小生意做起来的阿里能催生出新一代的中国首富，那么0.5元小保单也完全有可能成就下一个新蓝海，双十一当天保费过亿可能是这个互联网保险领域爆发的开始。传统保险行业的大佬们是时候脱下西装革履，穿上轻便舒服的T恤和慢跑鞋上路了，否则你凭什么去追赶已经开始加速快跑的互联网保险?