摘要 : 《这次狼真的来了》一文曾引发整个中国银行业的思考：2014年随着互联网金融“宝宝”们的崛起，中国银行业存款出现了15年来首个季度下滑，令三季度16家上市银行存款余额环比大降近2%，存款加速流失已成为银行业最头疼的难题。热闹纷繁的腾讯阿里互联网大战，是2015年可预测的最激烈互联网大战。春节红包、表面上是互联网巨头之间的烧钱大战，实则是以腾讯阿里为代表的互联网金融对中国传统金融企业和金融体系之战，意义非凡。互联网金融一小步，金融改革一大步！

2015年一开年，1月4日李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

互联网金融在降低交易成本、提升客户体验以及扩大金融业覆盖面上有独特优势。从总理亲口说出这样上升到国家级改革高度的肯定之语：互联网金融要“杀出一条路”、“倒推金融改革”！这充分说明互联网金融已获得国家层面的高度重视和认可，可以预见的是2015年将是互联网金融火热的一年。

微众银行注册资本30亿元人民币，由腾讯、百业源、立业为主发起人，其中腾讯凭借30%的占股比成为最大股东。2014年7月24日，微众银行获准开始筹备。12月28日，微众银行官网上线，成为国内首家上线运营的互联网银行。2015年1月4日微众银行首笔贷款放出。

李克强总理的视察无疑令微众银行成为2015年最值得期待的互联网金融领军企业。

2015年在互联网金融领域另一家与微众银行谱写”二人唱“的企业无疑是马云的网商银行。网商银行于2014年9月29日获批开始筹建，主要股东有蚂蚁小微、复星工业、万向三农和金润资产，其中由马云直接控制的蚂蚁小微占股30%，为最大股东。网商银行将以互联网为主要手段和工具，全网络化运营，主要为小微企业和草根消费者提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。

纵观整个2015年最精彩的商战都将是马云和马化腾在互联网金融领域燃起。

1、2015年春节红包大战特别值得期待！

2014年春节微信红包活动最高峰是在除夕夜，最高峰期间每分钟有2 .5万个红包被领取，平均每个红包在10元内。从除夕到初八，超过800万用户参与了微信红包活动，超过4000万个红包被领取，平均每人抢了4到5个红包。

微信春节红包的奇袭，据称令淘宝不少的骨干结束休假加入红包大战。春节7天，数百万用户通过支付宝钱包共计发放了价值2亿元的红包，平均金额超过50元，最大的红包达到19万元。红包最高峰同样出现在除夕当天，用户收发的红包总金额高达5500万元。

由微信发起的红包大战，吹响了“社交+移动支付”这个互联网金融新方式的号角。

2015年春节即将到来，据称腾讯和阿里战团都在积极备战。春节红包不再是突袭，而成为“拉帮结派”两个互联网巨头聚合各商家和旗下资源的常规战和阵地战。

根据腾讯网的剧透，腾讯内部正在密谋新的春节红包计划。与2014年微信红包的纯社交模式不同，手机QQ春节红包将加入商业化元素，召集品牌商投广告，借红包做社交营销。手Q的春节红包计划主要包含了2种玩法：通过群口令领取红包、通过春晚投票领取红包，采用的主要工具则是QQ钱包。

群口令红包，是指有用户将QQ红包分享到QQ群之后，其他用户可以发送特定的语句（如“可喜可贺 可口可乐”），然后获取红包。发放红包的企业将获得多个品牌曝光机会。领取了红包的用户可以再次分享到其他社交渠道。

而阿里今年另辟蹊径，爆出的红包招商方案是：阿里招募商家，从小年夜一直到除夕，持续地送出商家冠名的现金红包、商户红包和优惠券，落地方式包括支付宝钱 包、手淘、微博和优酷。现金红包总数6000万，招募商家18家，参与金额不低于200万，平均每个现金红包金额平均金额在6毛以上。

微信2014年重点试点推广的滴滴打车红包和京东红包，预计将推展到各个层面的微商，并联合春晚等热点事件，而使2015年春节成为缤彩纷呈的微商红包大赛。

2、滴滴打车与快的之争2015年将加码

2014年12月滴滴打车宣布公司获得新一轮超过7亿美元融资，由投资机构淡马锡、投资集团DST和腾讯主导投资。

2015年1月快的打车宣布完成新一轮融资,融资总额达6亿美元，主导是阿里。滴滴打车和快的打车软件双双在腾讯和阿里的支持下年初完成“粮草”,新一轮“烧钱”大战即将打响。

2014年1月，嘀嘀打车宣布每单微信支付乘客返现10元，司机补贴10元的活动，掀起打车补贴大战;同时快的打车也宣布每单支付宝支付将立减乘客车费10元、奖励司机10元。

年中，对司机和打车者的直接补贴虽然取消，但是两家的暗补不断。借着世界杯的火热势头，双方也推出了新的活动。滴滴与500彩票网联合，用户在活动期间都可以在其微信平台和手机客户端中，领取3元红包，用于500彩票网购买体育彩票。针对世界杯，快的则推出世界杯竞彩活动，活动期间，猜中比赛结果将得到打车代金券作为奖励。

2014年借双12，打车软件补贴大战重启：你免起步价，我送直补红包……。两大打车软件也重启了司机端的补贴，滴滴打车当天所有司机在乘客付款成功 后会有一定金额的现金补贴。补贴额度多数在4-30元，运气好甚至可以拿到100元。而快的打车相关负责人也表示，当天针对司机的定向补贴每单在5元 -50元不等。

2014年打车软件烧钱大战，据悉两家送掉了30个亿，热闹纷繁的红包大战、打车软件大战的背后，是腾讯微信支付向阿里支付宝的挑战，一场互联网金融的拉幕战。2015年随着两家融资数十亿资金的到位，这场烧钱大战还将继续。

这场大战烧钱还将是几十亿级的！

3、阿里腾讯燃起线下商超的互联网支付之战2015年将成新看点

2014年“双12”，马云将战火引到线下，支付宝联合全国2线下有近100个品牌、约2万家门店联合行动，在12月12日当日使用支付宝钱包付款可打5折，范围覆盖餐馆、面包店、超市、便利店等多个日常消费场所。“‘双12’当日，物美销售增长很大，有些门店不得不限流维持正常运营”。支付宝的统计数据显示，截至“双 12”15时30分，共有超过400万笔交易集中爆发。虽然5折的促销活动中最高每笔仅有50元的减免，但依然挡不住汹涌的人流。

截至12月12日当天15时，支付宝钱包联合线下门店累计刷了404万笔，每刷一次支付宝钱包优惠20元计算，这404万笔交易总的补贴规模在8000万元，“双12”一天分发给用户的补贴在1亿元以上。

支付宝此次“双12”活动现场除了超市便利店，还有餐馆、打车、面包房、自动售货机等生活的各个领域。

这是一个具有意义的事件。阿里集团通过支付宝线下营销事件，正式抢线下收单业务的霸主银联的生意，是支付宝抢占线下收单支付场景的起点。目前阿里集团，年收入超过600亿，净利润超过250亿，现金储备超过50亿美金；而银联：年收入不足130亿左右，净利润20亿左右，净资产不到150亿人民币。

阿里腾讯为了抢占出租车支付场景，滴滴快的补贴在2014年近30亿人民币，两家如果在2015年拿出打车场景的支付大战的30亿银子加入线下商超的支付大战，足以令银联失“半壁江山”。

2014年第三季度移动支付业务12.84亿笔，同比增长157.81%，移动支付金额6.16万亿元，同比增长112.70%。

互联网金融不再是马云一家“促进银行服务”的独角戏，随着腾讯全力杀入，以及BAT等互联网巨头的纷纷进入，2015年互联网金融大战将更加精彩。

4、2015年P2P网络贷款大战将起！

2014年12月11日美国的P2P网贷公司Lending Club成功在纽约证券交易所上市交易，并获得市场热捧，开盘价 每股24.75美元，较15美元的发行价大幅上涨近70%。 以当日收盘股价计算，LC的市值约为85亿美元。

截至2014年12月19日，中国p2p网贷成交量达3057亿元，相较于2013年的874.19亿元的成交量来算，同比增长了250%，国内P2P活跃平台超过1500家，成为这一轮创新的主力军。2014年，大约有30多家p2p网贷公司获得风投。国内知名P2P平台比如拍拍贷、人人贷等纷纷获得巨额融资。2014年9月国内P2P网贷平台积木盒子宣布，已获得总额为3719万美元的B轮融资。其中，小米公司和顺为资本领投2015年1月14日知名P2P平台点融网召开新闻发布会，宣布获得投资界巨擘老虎基金的投资。

但是，热衷烧钱揽客的国内P2P网络借贷平台，大多深陷难盈利困局。机构数据显示，截至2014年底，全国约有正常运行的P2P平台1575家，投资者却只有约100万。据内部人士透露，目前绝大多数P2P公司呈亏损状况，保守估计盈利平台数量仅为个位数。截至2014年12月，出现提现困难、倒闭、跑路等问题的P2P平台已达338家。这一年来，最短时间跑路的十大P2P网贷平台主要分布在经济发达的南部沿海地区。其中最短寿命为半天，最长寿命也不过2个多月。

在美国P2P 市场上，Lending Club 和 Prosper 两家的市场占有率达到 96%，整个美国 P2P 市场中，70% 的借款方是个人。2011年9月，平安才设立陆金所。今年1至11月，仅Lufax上三大P2P产品之一“稳盈-安e”的交易规模就有约79.34亿。超过拍拍贷、人人贷等创业型公司历史交易的总和。陆金所的目标是成为互联网金融第一名,并达到P2P行业市场占有率30%。

由于中国人口巨多，银行远远无法满足众多个性化的贷款需要，而银行提供的理财渠道过于单一，2015年P2P在激烈的竞争中能否通过细分市场提供更多个性化的P2P个人贷款业务值得期待。

2015年，一边是资本的继续看好和涌入P2P行业，但另一边，随着资本的进一步加入，P2P行业的竞争必将更加激烈，行业的整合、并购即将开启。

2015年1月5日央行给芝麻信用（阿里）、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信等八家机构发牌照，国内个人互联网征信市场化的闸门即将正式开启。

芝麻信用（阿里）有着基于阿里淘宝平台非常广泛的信用数据来源，日数据处理量在30PB以上，相当于5000个国家图书馆的数据总量，其中包含用户网购、还款、转账以及个人信息等方方面面数据。腾讯征信则基于目前8.2亿QQ月活跃用户、4.68亿微信Wechat月活跃用户，同时在SNS、门户、娱乐等众多领域也有相当数量的用户。

芝麻信用（阿里）、腾讯征信都可以通过分析大量的网络交易及行为数据，对用户进行信用评估，这些信用评估可以帮助互联网金融企业，对用户的还款意愿及还款能力做出结论，继而为用户提供快速授信及现金分期服务。

以往银行征信不向P2P网贷开放，导致P2P网贷企业花巨大的成本在建立线下的信用实地考察网点，显然放开个人征信系统为P2P网贷平台带来“福音”，既减轻了放贷成本可以可以快速授信放贷。“目前已经有多家P2P、银行和保险公司等表达了意向，希望接入腾讯的个人征信服务。”腾讯财付通相关负责人通报。

可以预计的是2015年的P2P大战中阿里、腾讯征信将开启跑马圈地之争。

《这次狼真的来了》一文曾引发整个中国银行业的思考：2014年随着互联网金融“宝宝”们的崛起，中国银行业存款出现了15年来首个季度下滑，令三季度16家上市银行存款余额环比大降近2%，存款加速流失已成为银行业最头疼的难题。

热闹纷繁的腾讯阿里互联网大战，是2015年可预测的最激烈互联网大战。春节红包、表面上是互联网巨头之间的烧钱大战，实则是以腾讯阿里为代表的互联网金融对中国传统金融企业和金融体系之战，意义非凡。

互联网金融一小步，金融改革一大步！