“电商+金融”融合发展 开辟金融创新新路径

建行善融商务平台实现“1+1>2”

文/道普网记者 张淑丽

互联网技术的出现让金融与商业紧密结合在技术上再次成为可能，“互联网+金融”成为新的风口，很多商业银行开始探索金融创新的发展方向。在“互联网+”大潮之中，建行善融商务平台借助“电商+金融”融合发展的方式脱颖而出，为电商发展和金融创新树立了新标杆。善融商务平台满足了企业和个体工商户在经营过程中对资金的需求，同时打通了产业链，提高了实体经济的运行效率，也间接为企业提供了良好生存空间，有助于“大众创业，万众创新”，共同推进了新经济形态的形成，极大地促进了企业信息化和社会信息化的发展，为我国在经济转型的关键时期提供了重要支撑。藉由此，山东省两化融合促进中心记者采访了中国建设银行山东省分行电子银行部总经理荣卫民。

1、请您简单地介绍一下善融商务平台是一个什么样的平台？

善融商务是中国建设银行推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，融资金流、信息流和物流为一体，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、房地产交易等全方位的专业服务。“善融商务”采用“电商+金融”的模式，将金融服务与电子商务有机结合，对于买家客户我们力求打造“实价买正品”的购物平台，我们通过各种手段来控制商品质量，确保消费者能够以合适的价格买到真实的商品。对于企业及卖家客户，我们要打造“亦商亦融、买卖轻松”的交易平台，通过这个平台不仅可以实现在线交易，而且我们还提供支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。对于建行自身来讲，未来我们要更主动地去推送我们的金融服务，打破部门银行界限，跨越前后端去建立我们企业级的核心系统，打造商融一体网上应用平台为依托的金融服务云。

2、善融商务平台如何为企业、银行与消费者搭建平台？

善融商务一是可为企业供应商及采购商提供在线交易、供应链融资、支付结算等服务，为消费者提供分期付款、个人融资等服务，此为资金流；二是可为企业供应商提供产品信息发布、为采购商提供求购信息发布等功能，此为信息流；三是可为采购商提供批量采购，个人消费者商品批发零售等服务，此为物流。

综上所述，善融商务是以资金流为核心，结合信息流、物流于一体的，依托中国建设银行在客户融资、支付结算以及产业链上下游客户信息整合等方面的优势，在电子商务领域为客户提供综合性金融服务的平台。

3、与阿里巴巴、京东等电商平台主打B2C模式不同，建行善融商务是B2B、B2C两条路，但据悉全球没有纯粹线上交易的B2B平台，建行是如何探索B2B的模式？中小企业融资难的问题如何解决？

善融商务企业商城即为B2B模式，主要为企业采购商（买家）及供应商（卖家）提供交易平台，同时个人消费者注册后也可在企业商城购买，因此善融商务的B2B模式是兼有B2C模式的B2B。

善融商务以企业网络交易记录、网络交易数据等信息作为客户评价的重要依据，为中小企业电子商务客户提供快速便捷的融资服务，例如面向中小企业的“善融e贷”“网银循环贷”，面向个体农户的“善融商务支农贷款”等。贷款需求客户可通过建行善融商务、企业网银等渠道进行线上申请，后台线下审核，用户线上支用，安全便捷，同时确保专款专用。

同时，为服务于核心企业与其上下游的交易，今年推出了善付通产品，基于企业的日常交易订单，提供银行的金融服务，线上的交易记录还能够为企业申请建行融资服务提供数据支持。

4、商户入驻的流程是什么？有什么样的支持措施？商户的入驻标准是什么？

建行为客户提供电子商务平台，本身并未采用直营模式，而是通过加盟商家向消费者提供产品，建行从中提供金融服务支持。商家在建行开户后，通过网点及平台提交申请资料，后台审核通过后即可入驻。

不同于天猫商城、京东等纯电商平台，他们是在电商上的盈利模式，追求商品差价形成的利润；而善融商务会在电商服务上对客户充分让利，如店铺租金、支付手续费、广告宣传费等我们现在都是暂行免收政策的，让客户轻松赚钱的同时尽享丰富的金融服务。

为保证商品质量，一方面要求商户在提交入驻申请时，需提交营业执照、组织机构代码证、商标注册证、食品生产许可证等相关证明材料，通过高标准、严要求的准入审核流程来确保入驻商户质量；另一方面善融商务对于违规商户也制定了相应的清退机制，力求为广大买家客户提供一个“实价买正品”的绿色购物平台。甚至可以说，我们对于入驻商户的要求甚至比工商局还有严格。

5、现在入驻的商户有哪些品类？交易量如何？

善融商务主要分为企业商城和个人商城，企业商城深耕涉农行业，个人商城聚焦“精专特优”商户。具体来讲企业商城发展定位于以农粮、油类产品为主开展深耕的农产品行业；以茶叶、地区特色食品为主开展深耕的农副产品行业；以化肥、饲料产品为主开展深耕的生产资料行业。建设银行支持‘三农’也是响应国家号召，对农产品我们重点扶植，同时借助善融平台，拓展了农产品的销售渠道，支持农民增收。

个人商城则以数码电子、家用电器、电脑配件的“精”+“优”品类，珠宝钟表配饰、美容个护、箱包皮具，以及食品保健品、家纺家饰、茶叶茶具、厨房用具、内衣家居服等品类为主。

截至11月30日，全国善融商务入驻企业近6万户，今年交易量超300万笔，金额超500亿元，其中山东企业有5000余家，交易量近40万笔，金额超过100亿元。

6、建行为什么要涉足电子商务？

与做电商相比，银行其实最擅长的是做金融。但是随着互联网的发展，互联网+已上升到国家战略层面，整个经济发展的模式也已经发生变化，如果银行还是固守原来的金融服务，不随着经济发展和外部形势变化而去改变，那么市场会越来越小。因此，一方面是外部大环境逼着银行去作调整和改变，另一方面客户需求也在发生变化，对金融服务提出了新的要求。我们想通过善融商务平台的建设把客户的上下游链条串联起来，在这个串联的链条上，再把最擅长的金融服务迁移到互联网上来。此外，整个电子商务的市场很大，很多人都在做。而目前整个电子商务链条中，金融服务这个环节是相对薄弱的，尤其是在B2B方面，即使是阿里巴巴，提供的服务也仅局限在供应链的末端，缺乏对上游企业的关注，没有打通完整的供应链管理，所以这是一个非常巨大的潜在市场，银行作为专业的金融服务机构，应该主动承担起这个责任，来弥补这个链条的缺失。我们也非常希望通过与其它电子商务企业的合作，去共同发展、共享利益、共促整个电子商务生态环境的健康发展。

对银行来讲，通过这个平台还可以实现以往实现不了的功能，比如大数据有效运用。过去尽管我们也有一些交易数据，但没有现在这么成规模有体系。如果上下游都在这个平台上实现交易，那么银行就对大家的结算规律有一定的掌握，并能预判未来的需求状况，银行再把这些数据反馈给核心企业，以帮助他们更好地安排生产。此外，通过大数据的分析，也能预判企业在什么时候大概需要多少的资金，以便银行能够更精准的完成信贷业务。善融商务平台交易量的积累同时也是信用的积累，在善融平台上有一个产品叫“善融贷”，就是根据交易量和结算量来确定信贷额度，而且这个贷款是纯信用无抵押的。

7、与淘宝、京东等传统电商相比，银行做电商有什么优势？

作为一家金融机构，我们的专长在金融而不是电商，使金融服务尽显精华才是我们搭建这个平台最大的初衷。所谓“亦商亦融”，不是说我们又要做电商又要做金融，而是我们要站在电子商务的舞台上去做金融，提供全方位的金融服务，并把这些金融服务融入电商。具体来说，可从金融服务优势与非金融服务优势两个方面来讲。

金融服务优势：

对于企业，最关心的是融资，我们能够面向供应商、电子商务客户、供应链核心企业等不同类型的客户，提供网络联贷联保、网络大买家供应商融资、网络速贷通等丰富的全流程网络信贷融资产品。

对于个人，我们通过信用卡分期低利息、个人融资商户贴息等模式降低了客户的融资成本。现在，客户不仅可享受无抵押小额贷款，还可申请个人质押贷款，在线完成贷款申请、支用、查询等，就连房屋买卖、自主交易、住房贷款等也都可以在“善融商务”完成。此外，还为客户网购提供了信用卡分期、贷款支付等多种支付方式。

从系统风控方面看，善融商务通过系统分离、负载均衡、流量控制等手段，不断提升了交易系统的安全性。与此同时，我们还借助建行网银盾、企业客户签名通、短信验证、网银病毒专杀工具等，有效地去提升“善融商务”会员端的系统安全级别。

非金融服务优势：

一是我们有庞大的客户资源。现在，建行有数以亿计的个人客户和几百万的企业客户，群体覆盖了社会的各行各业，这就为平台商家提供了充足的潜在交易伙伴，这也是支撑“善融商务”短时间发展壮大的重要基础。

二是我们有强大的品牌优势，这是我们用了60多年的时间慢慢积累沉淀下来的宝贵财富，是其它电商企业无法企及的。这种优势能够提振客户的信心，取得客户的信任，帮助商家借助建行的品牌附加值促成交易。

三是我们在电商服务上的优惠政策。对于其他电商平台收费较高的交易佣金和店铺租金，我们现阶段都是免费的，还对交易支付结算手续费实现优惠，对优质商户免保证金，同时借助我们丰富的线上、线下资源，帮助经营业绩良好的商户免费做宣传。

8、建行的互联网金融服务是如何推进两化融合建设的？

答：中国制造2025提出要以两化融合为主线，在此大背景下，建行的金融服务切合了政府发展的思路，满足了企业发展的需求，提升了客户服务的质量，有效地推动了两化融合的建设。具体来说包括三个层面：首先从政府层面来说，网络服务方式有效解决了各家银行客户服务面有限的缺点，比如建行善融商务为其搭建了服务平台，客户无论使用哪种银行卡，都可以购买产品，再比如社保缴费，建行将社保缴费与电子支付相结合，可为企业与个人提供全流程的电子化社保缴费服务，并为社保网站打破社保账户的跨行壁垒，支持跨行缴纳及代发；其次从企业层面来说，企业的信息化建设很重要的一部分是企业财务电子化信息化应用，针对于企业的经营活动，建行可以为企业提供全流程的电子化金融服务方案，例如电子商业汇票、资金归集、网银代发代扣、网上缴费、工资单、善融商务等；再就是从个人层面来说，建行目前有1.7亿的手机银行用户，1.9亿的网银用户，380万的企业网银用户，为电子化信息化金融服务打造了应用环境。诸如此类的服务功能还有很多，而且互联网金融服务的创新正在不断涌现。

在互联网深刻影响经济发展的形势下，建行善融商务顺应时势，进一步整合资源，为客户提供全方位的综合金融服务，实现了金融服务的创新发展，帮助客户实现一站式的电子商务梦想。

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