在今年3·15国际消费者权益日上，央视重点报道的一起使用他人身份证件开立银行账户的案例，引起银行和个人消费者的极大关注和警惕。

事实上，近几年，冒用他人身份和证件办理银行开户的情况时有发生，手段和方式也是花样翻新、层出不穷。银行在为客户办理开户业务时，如何确保办理人与身份证件所属人一致性？对于这一难题，银行方面一直在积极寻求有效的解决办法。

近日，记者从光大银行了解到，该行率先提出了“信用卡发卡领域引入人像识别技术”的设想，即在客户申请办理光大银行信用卡过程中，将在现有识别手段的基础上，增加人像照片自动比对功能，从而保证了人、证一致性。目前，该功能已经正式上线。

“辨脸”提高安全性

据了解，人像识别技术是通过计算机复杂计算后自动判断两幅人像照片相似程度的技术，是生物特征识别技术和大数据综合应用的一种方式。该项技术具体包括图像采集、人脸检测、精确定位、数据标准化、人脸特征比对等步骤，其准确性和识别效率远远高于传统肉眼识别方式。

具体到办理业务过程中，银行业务人员将在客户申请信用卡时采集申请人的人像照片，之后由系统自动与身份证照片进行比对，最终判定是否为本人。光大银行前期的测试数据表明，其比对准确率可达到95.7%。

光大银行信用卡中心有关负责人表示，冒用他人身份证开立银行账户，给客户和银行都带来了极大的困扰和损失。对客户来说，被冒名办理银行业务，尤其是信用卡业务，一方面可能对未来办理贷款等其他银行业务造成不利影响；另一方面可能面临着经济和自身信用的损失，被冒用办理的账户还可能涉及网络诈骗、洗钱、非法经营等违法犯罪案件。对银行来说，各行虽然严格规定必须使用本人证件办理开户等业务，但办理业务的证件持有人是否就是本人，以往只能由业务人员靠肉眼识别，其准确性往往难以保证。

而该行在发卡时创新性地引人“辨脸”技术，使得人像识别技术成为信用卡申请流程中身份信息验证的辅助手段，无疑将极大地提高客户办卡、开户以及银行相关业务的安全性。

提升客户体验

金融科技创新意味着新产品、新用户、新渠道和高效率。“辨脸”发卡给银行和客户带来的不仅仅是安全性的提升。

据光大银行信用卡中心有关负责人介绍，对于客户来说，有了“辨脸”技术使得业务处理效率得到了提高，审批时间进一步缩短。以电话照会（与客户电话沟通）的环节为例，目前电话沟通的平均时长3分24秒，人像比对功能成熟后将有望替代或简化现有与客户核实身份的环节和内容，理想状态下预计通话时长将减少37秒，由此电话照会的时长将减少18.14%。与此同时，在办理过程中，用户感受和体验也得到了很大改善。“目前核实身份采取的是询问申请人同户籍亲属的方式，申请人不配合的比例达0.98%，客户体验较差，采取"辨脸"方式后将有效解决这一问题。”该负责人说。

而对于银行来说，好处更是不言而喻：一方面验证方式从间接验证到准直接验证，发生了根本性变革，安全性、准确性显著提高，增强了银行风控能力和效果；另一方面可以节约成本，降低审批运营成本。

应用范围将逐步扩大

记者还了解到，在此项业务开发期间，仅卡中心内部就对人像识别控件的功能修改过四版，并先后经内部测试、试点分行营销人员体验等多次试运行，目前已趋于完善。

随着功能的完善和逐步推广，该行可能成为首家在信用卡业务中应用此项技术的银行，而人像识别技术的应用也将在维护客户利益、保障信息安全、提升办卡体验的同时，加强银行内部管理和防控风险的能力。

据悉，目前光大银行对申请人人像识别的应用渠道包括PAD发卡渠道及网络渠道，待技术成熟后将会进一步推广。

“人像识别技术的应用，也将为银行远程发卡等未来业务模式奠定基础。”该负责人说。