《企业经理人》撰文对大陆光棍节的网络营收非常赞叹，而台湾银行也开始看重这块蛋糕。看台湾银行是如何利用大数据、虚拟化等技术来赚光棍节热钱的吧。

台资银行进入大陆速度较慢，资金也远不如外资银行，还是有机会藉由商品差异化的策略取得竞争优势，毕竟陆资银行在金融商品的设计能力上，仍然缺乏足够的经验。

每年11月11日是大陆网络购物节日，在2013年光棍节当日居然创下2,000亿的营业额，这不仅比台湾网购平台一整年的交易量还大，即便与美国圣诞节购物潮相较，也完全不逊色。其实在近10多年在走向经济开放政策后，国内平均GDP已经创下了新高，即便与亚洲先进国家仍然有一段差距，但是在广大消费人口的支撑下，已经跃升为全球第二大经济体，未来成为全球一第大市场将是指日可待。

大陆庞大的经济市场，不仅仅成为台湾连锁品牌进入国际舞台的重要据点，更是全球金融机构觊觎的目标，即便目前大陆金融市场的制度仍然健全，但有不少国际金融集团积极收购当地商业银行或区域行银行，只求能够快速拓展营运据点。前东亚银行资讯长林丽认为，外资金融单位要进军大陆市场要面对的挑战有三方面，除了要与众多陆资银行竞争外之外，还得熟悉大陆复杂的金融管理制度，以及网络银行带来的冲击。

善用虚拟化机制 快速拓展据点拓点

由于人口众多与国土面积广泛的关系，大陆金融机构架构与其他国家差不多，除了有全国性的大型金融机构外，也有专门经营乡镇市场的地方性银行。目前大陆一共有2家政策性银行及国家开发银行、5家大型商业银行、12家股份制商业银行、144家城市商业银行、337家农村商业银行、147家农村合作银行、800家村镇银行。而截至2012年为止，从事银行业务的法人机构总资产则为133.6兆人民币，证券公司的整体营业收入则为1,294.71亿人民币，保险业的收入则为15,487.90亿人民币。

由于大陆开放外资银行经营金融相关业务的时间并不长，要在短时间内与当地陆资银行竞争，除了在商品设计要更贴近当地民众习惯，以虚拟化架构拓展营运据点，也是外资金融机构迅速拓点最重要的利器之一。林丽指出：“外资银行原本就已经有完善的银行系统，所以即便需要建置实体分行，也可以利用非常成熟的虚拟化技术，让分行直接使用国外总行的系统，以加快分行拓点的速度，以及省下庞大的建置成本。”

此种作法虽然行之多年，但是大陆金融主管机关却在2013年公布了一项新的法规，便是在保障大陆民众的权益下，要求使用远端连线的外资分行，必须与总行签订保证服务不中断的条款，要求总行必须出具证明银行系统必须具备24小时不会断线的高稳定性。为此，不少外资银行考量到大陆市场规模庞大，为符合当地法令的规范，干脆选择直接在大陆兴建一座资料中心，以满足当地分行营运所需。

金融法令复杂 外资银行业务备受限制

尽管大陆金融产业在1990年代中期才开始导入资讯化，不过随着金融政策松绑后，加上2000年网际网络兴起，陆资银行正好跳过以ATM服务为主的年代，反而直接进入以网络银行服务为主的阶段，加上一般民众接受网络服务的意愿高，所以各种应用服务发展速度非常惊人。根据艾瑞谘询研究中心的调查报告显示，大陆网络银行交易量已经超过临柜交易，在2012年已经有76.9%银行用户使用过网络银行，ATM机和行动银行使用比例分别57.5%和28.9%，仅有7.9%的用户没有使用过非柜台类服务。

从网络银行蓬勃发展的状况来看，似乎对外资或台湾银行有利，但由于大陆的金融监督机构是采取分业监管模式，有多个不同主管机关负责各项金融业务，所以每当要增加一项新的应用服务，就得向主管机关申请，核准之后才能正式营运，所以受到的限制非常多。

“在金融政策松绑之后，市场变化的速度让主管机关来不及反应。”林丽表示：“但是为了能够管理不同金融服务，才会形成由不同主管机关分权监督的模式，虽然未来应该会整并成少数几个单位，不过在此之前外资银行还是必须仔细了解当地的法令，才能够顺利拓展各项业务。”

山寨手机过多 发展行动银行成本高

目前大陆使用网络人口大约5.5亿左右，由于网络银行的服务几乎涵盖临柜交易，所以2012年网络银行交易笔数高达896.2亿笔，取代临柜交易的比例高达72.3%。至于行动银行的使用率28.9%，但由于有4亿网络使用人口中，也同时拥有智能手机，所以多数专家认为未来行动银行将会是主要的网络金融交易平台。

研究机构的大胆预测并非空穴来风，因为包含网络与行动银行在内，大陆在2012年网络金融交易的整体交易金额便达到8兆人民币，足见大陆民众已经愈来愈习惯智能手机进行线上金融交易与购物。撇开复杂的法规不谈，网络与行动银行盛行似乎给外资银行极大机会，但是由于大陆山寨手机非常盛行，目前市面上流通的智能手机型号高达900多种，对外资银行而言简直是一场梦魇。

“大陆行动银行市场竞争非常激烈，为了争夺客户，许多大型银行几乎支援市面上所有的手机型号。”林丽解释：“由于陆资银行原本就拥有一定的客户群，研发与导入成本自然很容易被摊提，无形中形成一种竞争障碍。”

尽管外资银行发展行动银行的时程较早，但是多半仅支援iOS与部分知名品牌的Android系统，根本不可能仅在大陆销售的山寨手机，即便总公司愿意为大陆市场量身打造，其速度也比不上陆资银行。所幸在大陆智能手机市场发展日趋成熟之后，山寨手机数量正在减少中，部分大型陆资银行也在考量成本的前提下，开始推出仅支援知名品牌手机的政策，在两种因素交互影响下，也为外资银行发展行动银行留下一线生机。

虽然台资银行进入大陆市场的速度较慢，资金成本也远不如外商银行，但是林丽认为台资银行还是有机会藉由商品差异化的策略，在大陆市场取得竞争优势。因为陆资银行在金融商品的设计能力上，仍然缺乏足够的经验，台资银行若能适时引进适合大陆民众习惯的金融商品，则能够补足进入时间晚、分行据点有限的缺点，与外资银行共同争夺大陆金融市场的庞大商机。