摘要 : 微众银行为何会引起业内关注？或者说，是寄托了太多持“互联网金融打败传统金融”观点人士的希望吧！微众银行，做起来比说起来难。将其放上“颠覆”的神坛，其实，对微众银行是一种捧杀，要适可而止！

就我看来，腾讯微众银行太热了，是该降降温了。

这几天接触到很多媒体、自媒体，都在谈论这个话题，看到很多文章中都出现了“腾讯微众银行会如何如何”，“微众银行将‘打败’、‘倒逼’传统金融”，但直到现在，腾讯的微众银行还在内测之中，这样的期许、言辞对腾讯而言，是“捧”还是“杀”？

作为互联网企业，腾讯真正涉足金融的第一家，这是继续阿里巴巴之后第二家大举进军金融业的互联网公司，被业内寄予厚望无可厚非。相对于其他互联网企业，腾讯的优势毋庸置疑。

用户基础庞大。无论是拥有6亿用户的微信，还是8亿用户的qq，腾讯的优势立马彰显；

腾讯生态系统中，有众多小微企业，仅是生态体系中消化，微众银行也可以风生水起；

可以想见的是，互联网公司做银行还有快速、海量等诸多优势。但不能忽视的是，互联网企业做金融仍旧有很多问题。

很多人都在说风控将是互联网企业做金融的短板，但套用我们常说的一套理论“能花钱解决的事儿就不叫事”，这个将不是最重要的问题。风控的实质包含了这些内容：数据、人才、方法、系统和经验。这些内容解决的途径一般有两个，时间和财力。如果没有长时间的积累，就靠财力来解决。

模式短板。虽然模式创新是互联网企业擅长的事情。但迄今为止，国内的创新模式、或者称之为微创新模式更为恰当，被证明成功的少之又少。而在互联网金融领域中，情况更为特别，至少还没有一个模式是被证明是成功的。腾讯做微众银行，没有网点作为链接用户的介质，是否可行、能否有效，都是需要时间进行证明的。

小微业务没有成功的样本。这或许会成为互联网公司做银行的最大阻碍。虽然我们一直都在说，中国有多少小微企业的资金需求得不到满足，这是一片未知的蓝海。但是从现实来看，目前世界上没有一个国家能找到真正从小微业务中赚到大钱。很多人说尤努斯做的格莱珉银行，事实上，格莱珉银行是带有很强烈的公益色彩的银行，在现实社会中，不具备复制性。

腾讯做微众，有天时和地利。首先是国家层面的期许。李克强总理在视察腾讯等互联网公司时所说的话，“希望互联网能够倒逼金融”，在很大程度上算是给互联网金融一剂强心剂。

但是，腾讯做微众银行是存在很大的风险的，具体原因，我刚才已经说了。从另外一个角度来看，微众银行的模式并不可复制。它并不像传统的银行那样具备可复制性。传统金融业在西方已经历经百年历史，这让其做到风险可控，目前，中国银行业的坏账率维持在1% ，但有数据说，2014年可能突破1%这个底线。相比之下，互联网金融的坏账率远高于这个水准线。

比如P2P领域，这个数值已经超3%，这在传统金融行业是无法想象的，这也意味着更高的风险。事实上，目前已经在做小微贷款业务的蚂蚁金服，其坏账率到底是多少？蚂蚁金服官方途径公布的是低于1%。截至2014年上半年，蚂蚁金服小贷累计发放贷款突破2000亿，服务的小微企业达80万家，蚂蚁金服小贷的规模达到150亿元。但蚂蚁金服的背景不是所有互联网金融公司所具备的，毕竟，有阿里巴巴为它做着背书。

同样的，有能力者，还有腾讯之于微众，百度之于百度财富，京东之于京东金融从目前的行业格局来看，这几家大型互联网公司会在金融领域加大布局，未来也将会有更多的新闻爆出。但若此放言，类微众这样的民营银行将快速繁衍，显然，为时过早。从另外一个角度来看，给微众降降温，恰好是给行业提个醒。