金融IC卡由于具有安全性高、应用范围广等特点,已经成为银行卡的发展趋势.国际上,许多国家和地区已在全面发行金融IC卡,在我国,中国人民银行已经拟定了金融IC卡的规范及具体发行时间表,即自2015年1月1日起,所有新发行的银行卡应为金融IC卡.

金融IC卡发展历程

　　银行IC卡最早于1985年出现在法国.1995年前后,IC卡在金融领域得到较普遍的应用,当时主要以电子钱包等小额支付为主,除了在少数国家获得局部成功外,在绝大部分地区的发展状况不佳.目前,VISA基本上停止了对其电子钱包的推广.

　　1999年,国际卡组织调整了IC卡的发展重点,开始大力推广借记/贷记卡的IC化,也就是所谓的EMV迁移.EMV迁移,就是EUROPAY、MASTER CARD和VISA等银行卡跨国组织为了防止全球日益增长的伪卡欺诈风险,而制定了将借记、贷记卡的磁条卡应用向IC卡转换的计划.与电子钱包的定位不同,EMV迁移主要是为了防止日益增长的卡片欺诈和促进金融支付多样化,是卡片支付介质的一次革命,将对所有卡支付的相关行业产生重大而深远的影响.一个明显表现就是,发卡机构EMV迁移的重要动力已逐渐演变成为通过EMV迁移开发多功能卡、非接触卡等创新产品,实现产品差异化,争夺银行卡市场份额.目前,各国基本上都遵循EMV规范,正在积极推行EMV迁移.

　　从全球各区域EMV迁移情况看,欧洲是EMV进展最快的地区,其次是亚太区.在亚太区,日本、中国台湾地区、马来西亚处于第一梯队;第二梯队有中国香港、澳大利亚、印度、印度尼西亚、巴基斯坦、菲律宾、新加坡和泰国等;包括中国内地在内的亚太区其它国家或地区属于第三梯队.

　　国内金融IC卡发展历程

　　早在1994年,我国就提出了"磁条卡与智能卡并用,逐步向智能卡过渡"的指导思想.1997年,中国人民银行颁布了《中国的金融集成电路(IC)卡规范(V1.0)》(即PBOC1.0标准),该规范颁布标志着我国金融IC卡有了统一的规范,并为建立全国统一的IC卡技术体系奠定了基础.2003年,中国人民银行牵头组织中国银联和有关商业银行对该规范进行了修订.

　　2005年3月,中国人民银行正式颁布实施《中国的金融集成电路(IC)卡规范(V2.0)》(即PBOC2.0标准).2007年,为了满足小额、快速支付市场的迫切需求,中国人民银行对该规范进行增补.

　　2010年5月,中国人民银行正式颁布《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2010年版).经过此次增补,银行卡受理范围拓展到公交、出租、地铁、高速、超市、加油、报刊、便利店、电影院等快速支付领域.

　　为提高国家银行卡的整体风险防控能力,增强银行卡在公共服务领域的拓展能力,实现"一卡多用"、便民惠民的目标,2011年3月15日,中国人民银行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》,决定在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作.

　　金融IC卡应用发展趋势

　　金融IC卡能够满足网络支付、电话支付、手机支付等各种新型支付领域的安全要求,未来能取代网银证书、口令卡等个人安全验证工具,成为全面的支付工具,实现各种渠道的支付.金融IC卡不仅具备了目前各种行业卡的功能,而且拥有更为丰富的使用渠道和充值及圈存渠道,特别是能够复合多种应用,未来将取代各种行业卡,将多种卡片功能复合在一张卡片中,不仅减少社会在受理终端和卡片及系统的资源投入,降低相关资金风险,也减少公民需携带的卡片数量和需管理的账户数量,方便生活和工作.

　　随着2011年银行卡芯片迁移在全国范围内的正式启动,金融IC卡普及应用取得良好开局.中国银联最新数据显示,截至2011年底,金融IC卡累计发行2300万张,2011年实现交易近60亿元.目前各地可受理金融IC卡的非接触式支付终端总计超过62万台.而应用PBOC2.0标准的金融IC卡也已在境外发行,并逐步实现电子现金账户的跨境使用.