顾名思义，物联网就是物物相连的互联网(Internet of Things)。

这有两层意思：其一，物联网的核心和基础仍然是互联网，是在互联网基础上的延伸和扩展的网络;其二，其用户端延伸和扩展到了任何物品与物品之间，进行信息交换和通信，也就是物物相息。可以说物联网是一个在第二代互联网之后越来越多影响人们生活方方面面的一种新的技术。这种新的技术是通过一种硬件，把我们生活的点点滴滴360度毫无死角地记录下来。

举个例子，比如说家里有扫地机器人，扫地机器人会在扫地过程中将你家庭的大小尺寸、方位等信息记录下来。又比如车联网汽车，尤其是绿色能源汽车，这些汽车所有的运行状态数据都会被汽车的生产厂家以及消保委记录下来，这样的数据到底会发挥什么价值，有什么作用?

我们已经进入了一个物联网的时代，随着窄带物联网(Narrow Band-Internet of Things)技术协议的落地，随着中国5G技术的发展，我们看到越来越多的物体、物件会像车联网的方式联接起来，他们将会怎样影响我们的生活，以及未来的商业模式是什么样的?这就是我们今天要探讨的话题。

什么是场景化商业模式?

去年，著名信息技术研究和分析公司Gartner做了一项预测，它预计到2020年物联网设备将会突破两百亿台，这些物联网设备包括汽车、手环、手机，甚至家里的水表等，都会作为物联网设备存在于这个社会。而物联网设备生产出来的数据也会越来越多，呈现急剧爆炸的趋势。

既然物联网作为一个硬件设备，已经渗透到我们生活的方方面面了，那么我们如何多面化、数字化地看待我们的生活?

我们有一个定义，生活变成了一个一个场景，这是可以被数字化记录下来的。

比如说早上起床之后，你的手表会记录你当时的心跳、血压，这是和健康相关的数据，吃完早饭送小孩子上学，这是一个场景，把小孩放在学校之后可能会遇到拥堵，之后可能上了高速公路，最后到达了公司。看似只有半个小时到一个小时的时间段，但其实经历了不同的场景，而这些不同的场景都被车联网通过数字化记录了下来。

通过这些场景收集到这么多数据后，如何进行分析，并且最后产生商业价值呢?

我们的分析围绕着五个W和一个H来展开：When，where，what，why，who，How，每个场景将通过六个维度刻划出来。

以车联网为例，比如说车联网传感器产生和记录下来数据之后，必然要回答的第一类问题有：这辆车现在在哪里，什么时间，准备做什么，以及怎样做?第一部分主要和目前的状态相关，汽车现在运行的状态是什么样的，这个司机现在是醒着还是已经睡着了等等。

第二个部分， What和why的问题主要是和运行轨迹相关，现在是去上班还是去商场，以及为什么做这样的活动。这些是和未来可能要达到的某种目的相关的。

有了这样两个数据的刻画之后，我们更容易对客户进行分辨，分析这个客户到底有什么需求，通过这样的三个步骤，基于整个车联网的数据，就能判别是哪个客户现在在开车，以及具有什么样的目的。上述是最简单的商业场景，这个场景的背后，是通过传感器数据进行分析和判断。有了这样的传感器数据之后，在物联网背景下，我们提出的场景化的商业模式创新主要是沿着三个方向进行展开。

如何创新?

第一是商业模式的创新。

既然我们知道了客户(驾驶者)是谁，在驾驶主张方面我们就会有一些新的认识，包括客户的画像，可能变得更加抽象，而不再像原来是一个具体的画像;比如说这个驾驶员是男性还是女性，这个课题已经不重要了，因为不管是男性还是女性，我们对他的划分更多关注的是场景，比如说会不会出险，会不会发生交通事故，交通事故的概率等。这个时候用户性别已经不重要了，可以说用户画像的认知变得越来越抽象了，抽象对于认知来讲没有任何好处，但是抽象的个体只有和未来的产品进行更好的对接，提供更好的服务时才有可能产生价值。因此必然要求我们的产品能够提供更加具象化的服务，从而与抽象的个体之间产生匹配。

在价值创造当中的第二个部分是关键业务以及流程当中的创新，带来商业模式的创新。

关于服务的转型升级，依旧以车联网为例，汽车本来只是一个代步工具，但是这样一个代步工具，现在有了安吉星，安吉星提供的服务不仅只是提供道路支持作用，还可以帮助你做GPS路径规划，甚至帮助你做类似的产品和服务推荐，加油站、打折券等等。将传统的硬件载体慢慢变成一个服务载体，所以有一个服务转型升级的需要。

关于产品的创新，依旧以车联网为例，传统的汽车在运行过程当中都需要保险。在我们新谈到的这种基于场景化的商业模式创新当中，由于汽车的实时运行状态数据是可以被采集到的，意味着每个驾驶员的实际驾驶行为是完全可以被刻划出来的，以至于每个出险的概率是可以被计算的。

这样的个性化的甚至是精细化和碎片化的车险服务类型，就带来了一些创新的产品。这样的创新产品能够在收益模式上同样带来创新，比如说如果一个驾驶员随着驾驶里程、保险系数变得越来越高，我们是否返还一些保费，这在欧美国家已经有所尝试。如果你的驾驶行为和习惯非常好，保险公司将在年底退还30%甚至50%的保费。这是未来的利润分成模式，鼓励消费者带来更好的驾驶习惯。

当然，这样也会为保险公司，甚至为车企带来价值。

第二是关于场景化的微支付。

这在过去是不可想象的，同样以保险为例，过去的保险形式经常以一年作为一个保险单位，但是我们知道在过去的几年当中，随着互联网的发展，随着互联网支付手段的发展，人们发现我们越来越多地依赖于微支付，微支付的痛点非常低，人们经常感受不到支付。同时微支付的更多特点可以基于场景化，有需要就可以做支付，没有需要便不做支付。

比如如果某一天我不开车，这一天是否就可以不用交保费?这在以前是无法做到的，但现在车联网将我们的行为数据都记录下来，在未来很有可能做到。基于场景化的商业模式创新中，用户变得更加具体化，更加个性化，而业务也会变得精细化，同时我们的场景、时间都会变得碎片化。这些会在客户的价值主张、新的产品以及服务模式和收益模式方面带来创新的渠道。

不仅只局限在汽车，可能未来的空调，甚至我们平常每天乘坐的电梯也会有同样的运营模式。基于这个产品，及其在实际的使用过程当中所涉及到的数据采集，来创造相应的商业模式。

最后做一个小结，实际上在过去两年中，我们在研究物联网企业和用户之间进行数据交换的过程中，看到很多由于信息不对称造成的矛盾。这些矛盾有些是政策层面没有解决的问题，但是同时我们也看到了一些可喜的结果，用户在接受物联网数据的过程中，有越来越强的意愿去使用物联网设备，尤其是以车联网为例，比如大部分车主对于其车子通过车联网进行数据采集和传输，都没有反对意见，相反他们会觉得如果把数据全部上传，可以看到自己每天的驾驶习惯和驾驶行为，对于用户改善驾驶行为相当有好处，很多消费者已经意识到了这一点;同时对于保险企业来讲，基于车联网数据场景化的产品，带来一种新的创新模式，这种创新模式决定了一个保险公司区别于其他保险公司的核心竞争能力。

尽管在保险行业中，精算是长期以来存在的，但是传统的精算方法是更多地基于人口调查的数据来展开的。

比如一个驾驶员的性别年龄职业等等，由一系列静态数据所产生的;而基于场景则是动态的，甚至会随着时间发生变化，而且和家庭结构有关系，这就为保险企业未来是否能够精准定位客户、消费者带来了新的竞争手段。而且这个技术已经越来越成熟了。另一方面从数据角度来讲，这个数据已经每天每时每刻都传到了政府相关部门的手里，政府如何发挥监管的作用，去更好地规范这个行业，不管是车联网技术，还是车联网保险，这是政府未来在三到五年当中必须要去面对和解决的一个问题。

目前，工信部等相关单位正在联合学界、产业界去研究关于车联网保险未来的发展状态和数据标准。我们应该预期在不远的将来，由政府牵头和主导的车联网以及车联网保险这方面的研究和落地一定会蓬勃开展起来，也可以预见到未来的车联网和保险行业一定会发生翻天覆地的变化。