银监会信息科技监管部副主任 单继进

8月28日，2014中国国际金融展在北京展览馆举行，同时，第十五届中国金融发展论坛于28日-29日召开，和讯银行对论坛进行全程图文报道。中国银行业监督管理委员会信息科技监管部副主任单继进在论坛上表示，目前银行业进入了大数据的时代，人民银行披露的数据显示，在2013年末全国人民币结算账户达到56.43亿户。2013年全国非现金支付业务是501.58亿笔，行内支付系统处理业务107.58亿笔，年均以超过20%的速度增长。数据量是增的很快，实际上对于这么大的数据量来说，对监管造成了很大的压力。因为原来的监管基本上都是以翻账本去现场做这些事，如果是这么快速的增长，其实翻账本已经不太现实了。在这个情况下，银监会就想用电子化来代替手工方式来做工作。

以下为嘉宾发言全文：

单继进：各位来宾上午好，今天我是向大家报告一下我们自己做了一个EAST系统，这个EAST系统说是叫面对大数据的挑战，实际上跟现在的大数据还是有一定的差异。现在我们只是一个数据仓库的概念，但是有一些东西是关联到非格式化，是这么一个概念。先解释一下，不要把这个东西当成是现在社会上说的那种大数据。

我的演讲大概分三个方面，建设背景、监管应用、几点看法。建设背景，大家都不用在这详细说了，主要是一个开场白，我国银行业金融机构信息科技建设经历三个阶段，第一个阶段是以会计电算化为开始的记录数据阶段，80年代中期。第二阶段是90年代末，以数据大集中为标志的集成数据阶段。第三阶段是在这个时期，是以管理系统建设为起点的应用数据阶段。这里我想简单说一下这个是我们习惯的一个分法，但实际上在这个分法之前我们还是有会计电算化的过程，我82年进入人民银行，在里面一个办事处上班。当时我们实际上是也有会计电算化，在我到的时候已经有了，但是电子化是很简单的记账机，好象是从意大利、德国进口的一些计算机，记账，能保证一些余额什么的。目前我们现在的分法是把那一块被忽略掉了，这是我的简单的一个补充。

目前银行业进入了大数据的时代，这是人民银行披露的数据，在2013年末全国人民币结算账户达到56.43亿户。2013年全国非现金支付业务是501.58亿笔，行内支付系统处理业务107.58亿笔，年均以超过20%的速度增长。数据量是增的很快，这个实际上主要是强调一下因为这么大的数据量来说，对我们的监管是造成了很大的压力。因为我们原来的监管的话基本上都是以翻账本什么的去现场做这些事，如果是这么快速的增长，其实翻账本已经不太现实了。在这个情况下，我们银监会开始怎么做有这种考虑，我们就想用电子化的方式来代替手工的方式来做工作。

目前除了业务量增以外，很多东西以电子方式记载，没有手工凭证。比如说网上银行、手机银行、微信银行不断推出，而且对我们监管来说还有一些东西要考虑，你比如说我们的股东信息、担保信息这些都是我们要在做现场检查时候一定要综合考虑的一个东西。所以在这个情况下，这是我们做这个意思的一个背景。

当时我们在国外去看一下，国外怎么做的这个现场或者是非现场的东西。美国是以一个中央数据仓库叫VISION系统，他这个系统实际上我觉得内容还不如我们现在EAST强。但是他有一个好处，好像是美联储联邦金融机构监管委员会的，他同时用这套数据，我们现在跟人民银行还没有达到共用的东西，实际上这也是我们的一个方向。但是他是利用这个数据在做对商业银行一个现场检查。

加拿大也是有一个叫加拿大金融机构监管所和加拿大央行，加拿大存款保险公司他们也建立一个监管报告系统，这个监管报告系统也是大家公共的数据做我们现场检查的数据分析。

国内我在工行干了很长时间，国内很多商业银行也建立了自己的内置部门，也是建立以数据仓库为系统，做非现场或者是现场的东西。我做之前也去审计署专门跑了，审计署那些东西也很好，他实际上是把主流的财务信息系统都做了接口。到哪直接提数据，直接做检查，他也没有全部达到，他好像说接了几十家的版本，但实际上全国一共有这种财务管理系统有300多家，他们没有全接上，但是主流的他都接上了。这样的话对他的审计是做的非常好的，他去了一些数据应用企业里面所有的数据都拿到他这了，他自己做分析。这是一个介绍背景。

第二部分是监管应用，我们在2013年全国36家银监局完成系统安装部署。2014年各银监局将完成全辖中资法人机构和农村合作机构的数据采集和监管应用。我们在14年已经印发了EAST系统的应用手册，14年我们升级版，现在风险是变化挺快，所以我们又扩充了一些东西升级版的2.0也是数据标准也做完了，今年EAST整体系统将全部应用下去了。我们建这个系统实际上主要是两方面的考虑，一方面我们是数据模型是一个封闭的，为什么要建这个封闭的数据模型呢？我们银监局可能是很多人不是搞IT的，你让他直接去做分析，恐怕很困难。所以我们是做了一个封闭的数据标准，但是这个数据标准采集上来，我们建了很多标准模型。但是我们对数据库是开放的，为了拓展性，因为人的思路比较超前，他也想做这些事。我们数据库的方式是开放的，各种数据库都接进来，接进来之后可以自己再去做模型，自己再去做应用系统，我们的设想是这样的。

目前来说我们是建了这么几块，账务系统、交易系统、管理系统、风险系统，还有一些其他的东西都在我们标准里头，这是我们的基本原理。这里需要说的实际上除了那些东西以外，我们银监局也是通过客户风险信息利用财税库银关联信息去查一些高风险贷款，我们这个是一个比较开放的方式可以做。

这是2013年的获奖情况，2012年金融信息化十件大事里头也有一些是香港监管局对这个系统的一些评价。2013年也是金融信息化十件大事，我们这个系统得到了很好的评价，具体的评价很长一段话不在这里念了。我们这个信息支持目前图上所列这些，实际上还远远不止这些东西。我们现在银监局对这个系统的应用已经是很细了，有些银监局不是以现金检查为主，要求T+1，商业银行把流水账、账务都传到这边来，所以这个量是非常大的，他们就用于日常的商业银行运行的分析监测。EAST系统去年也被评银行科技发展奖二等奖。这是基本的获奖情况，略过去简单说一下。

具体应用成果，实际上这个系统上线之后，监管应用还是挺多的成绩。比如说在风险管理方面，我们部分银行贷款风险资产过程当中，导致信用风险，通过我们的系统查出来的。在信贷管理方面，比如某公司将用资金带看2000万，分开两笔。还有房地产公司贷到银行款1900万，用于房地产的开发。还有信用卡方面查出来某特约商户每月固定从自己的POS机上刷卡套现，在支持小微企业方面分析小微企业贷款管理现状，时间期限设定，还款方式不合理问题，推动银行进一步改进小微企业的贷款管理，灵活确定贷款期限，完善还款方式，为小微企业提供更好的金融服务。这些成果的话，虽然用了现在来说其实我们是从去年下半年开始推出，现在也就一年时间，实际上查出来的问题和取出来的效果还是很不错的。

我们在做完标准化之后，在推广过程中，也发现商业银行一些问题，商业银行做自己的系统改进。我们标准化数据怎么建立有效数据的完整性、准确性的途径，建立数据的关键性、一致性途径。整个商业银行拿到我们这个报送之后，商业银行在这方面他也完善他自己的一些系统。基本上我们EAST的建设情况就报告这些。

下面几点看法实际上是我自己个人的一些看法，EAST系统下一步还会做更多的一个扩展工作。一个我们是准备去与其他系统互联，我们跟银码中心是有专线相连。通过股东关联信息、担保关联信息对贷款质量做一些分析。还可以跟我们的银税信息系统做一个连接，我们饮水系统实际上是上了好几年了，07年投产，这个系统推的不太好，但是用的实际上很好。当时我们是用收了企业和银行报给税务和报给我们的三张会计报表，我们在旁边做比对，比对出来发现做给银行和做给税务的完全是两回事。当时的想法是说通过这个表来查一下企业是不是有虚假报表什么财务报表，结果虽然查出来的，最后没办法处理。因为这个东西企业他少交税，也有他的理由。他在税务那说这是我为了获得贷款才这么做的表。到了我们这边，说我是为了少交税我才这么做的，反正这个报表当时我们查了一下可能是只有20%多的，大概是上市公司，他们的报表是比较对得起来的。剩下的报表大多数是对不起来，这是我们的数据，将来我们这个系统也要去连一下，看能不能再查出来一些问题。我们EAST系统将来准备跟我们目前的舆情信息系统对接一下，现在根据舆情的线索去关联，去对银行做一些检查。

银行业信息技术与业务经营管理方法日益融合成为一种趋势，这些趋势不在这里讲了。我还想讲一下我们EAST，大数据是一种新型的思维方式，无论是过去谷歌翻译软件还有网页搜索软件，现在在大数据体现是一种新型的跟过去我们传统做软件的一个思考方式是不一样的一个方式。这是没办法的事，现在是到了这个形势，计算机发展到这个形势，我们就应该来做这个事。

大数据的应用只能是一种辅助工具，我认为并不是一种决策工具，是决策支持工具。我们做EAST的人也只是说拿分析出来的东西作为一个疑点提交，不是分析出来一定是一个问题，还是需要到现场检查，具体判断数据到底是怎么回事。大数据的应用成果有时候需要对工作一种反思，你比如说我们查出来一个商业银行自己在那也不知道在做什么。转一分钱，一个账户通过网上银行转一分钱转到另一个账户，转了十万笔，转了一千块钱。其实我认为这个东西，是我们商业银行考核机制不太合理，为什么要转这个，肯定要完成任务。这上面反思一下我们到底是设置的考核机制合理还是不合理。在这之前，我也遇到这种事，有一个商业银行设立三个账户，金额差一点，一天也做了几万笔，这种都是为了我们商业银行最后的考核而做这个东西。因为他都是很短的时间，不可能是手工敲的。大数据的应用成果希望我们还是看到这些我们应该反思将来我们应该怎么改进我们的工作。目前网上炒作的大数据，一种炒作，实际上我认为是一种祸害。炒作也是一种大数据，一件事反复去炒，好象数据量很大，但实际上我认为他是一种祸害。另外因为我知道很多商业银行在做大数据的一些应用，但是提醒一下，这个应用还是要慎重，防止出现法律风险。

我所讲的实际上就是这些，主要汇报一下EAST系统在目前的应用状况。这次也与很多商业银行有关联，很多跟你们的内审有一定的关系，所以只是提供一个参考，谢谢大家。