双11期间,各大线上购物商城纷纷亮出优惠绝招。与往年不同的是,竞争一路延伸到了消费金融领域,今年不只比低价,更比“赊账”。

天猫分期购VS京东白条

日前,记者采访了蚂蚁微贷工作人员元秋。据他介绍,针对双11当天,天猫分期购推出了“11期0手续费”的分期服务。也就是说,当天的账单可以用一年时间慢慢还,且没有任何手续费。分期服务支持的商品,将重点覆盖天猫电器城和家装等类目商品,包括海尔、TCL、美的、飞利浦、博朗等国内外几乎所有一线家电品牌,以及众多数码3c品牌。

天猫分期购业务,是今年7月份由蚂蚁微贷(原阿里小贷)联合天猫开发的,它根据实名用户的消费数据计算分期购的额度,用户可以进行“赊账”消费。元秋介绍说:“目前,天猫分期购提供的常规分期选择有3、6、9期,其中,3期的手续费为零。用户确认收货后,小微金融服务集团旗下的蚂蚁微贷,会将商品款项一次性全额付给商家；而消费者随后的分期还款将直接付给蚂蚁微贷。”

开启赊账网购业务,京东的反应更早。今年2月份,京东金融推出其第一款面向个人用户的信用支付产品——京东白条,用户可通过京东白条购买京东产品,并以分期形式进行还款,最高可获得1.5万元授信额度,产品服务费低于同等的银行产品。

在今年国庆节期间,京东又推出了第二款白条产品——校园白条。这是一款针对学生群体的先消费后付款的信用服务,学生凭借学生证、身份证及借记卡,就可通过京东金融APP在线申请开通。

赊账审核、操作流程便捷

对消费者来说,与银行信用卡业务复杂繁琐的审核过程相比,天猫分期购、京东白条等最大优势,就在于审核、操作流程的便捷。

据了解,天猫分期购不需要绑定任何信用卡,且操作简单。“当消费者在浏览天猫支持分期的商品页面时,如果符合天猫分期购的准入客户资质,可以直接选择相应的分期,系统会自动引导消费者确认开通；而如果消费者没有被分期准入,或者选择的商品价格超过了自己的分期额度,则在系统引导下通过操作余额宝来满足。”元秋说。

不仅开通简单,还款也简单。据介绍,消费者确认收货之后即可开始还款,系统将自动生成还款日,并以短信、旺旺、站内信形式提醒用户还款,消费者可以到自己的支付宝账户内对应账单,并可以设置自动还款,支持支付宝余额、借记卡快捷、余额宝自动还款。

具体哪家最优惠,赊账金额、还款利息、还款期限等,都成为比拼的筹码。

从分期费率差异看,天猫分期购分为3期、6期和9期3个档次,分别对应费率为0、4.5%和6%；京东白条30天内免息,共分3期、6期、12期和24期,手续费分别约为1.5%、3%、6%和12%。这样看,短期长期各有优势。而在双11当天,天猫的“11期0手续费”则以明显优势胜出。

从赊购金额看,京东白条的最高信用额度为1.5万元。而天猫分期购并没有明确的限额。

从违约金上看,京东白条违约金每天是0.03%,天猫分期购则是每天0.05%。

大数据支撑贷款授信

“本质是商户和蚂蚁微贷之间的保理业务。蚂蚁微贷通过复杂的大数据运算,结合风控模型,为符合资质的消费者判定可用的分期额度。”元秋表示,要结合实名认证用户近一年来的消费行为、诚信水平及其他相关数据,确定消费者相应的赊账额度。

京东金融相关负责人介绍,京东白条通过对消费、金融的大数据深入分析,对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级,寻找到符合风控标准的用户。来自京东金融的数据显示,京东白条上线半年时间,在白条用户中,有55%使用了分期付款服务,使用分期付款的客单价比非白条用户的客单价高出了50%。

由此看来,天猫分期购和京东白条敢于作“赊账”,敢于突破传统银行信用卡业务的严格审核制度,都是基于对海量消费数据的分析,形成对消费者信用的判断。

专家指出,互联网金融的核心竞争力在于借助对大数据的挖掘与分析,降低信息不对称、减少交易成本,进而提升资源配置效率并促进经济增长。