2015年，又一场电商盛宴画上了句号，淘宝1000万中小卖家、京东近10万中小卖家以及其他垂直电商平台撑起来了4万亿人民币的销售额。在历经10年的疯狂增长之后，电商竞争愈发激烈，不论是拼货源、拼运营、拼推广，还是拼产品、拼品牌，这场竞争归根结底都是在拼钱。

大型电商平台，或许可以依靠资本不断提升竞争力，可明显弱势的中小电商卖家，却很难获得低成本的资金支持，借贷难、融资贵早已成为诸多电商企业挥之不去的心头病。钱从哪里来?

融资难题

对中小型电商企业来讲，银行贷款利率低，可以降低还款成本。但是银行传统贷款对企业的要求，多数电商企业难以符合。一方面，银行的贷款需要抵押、质押、担保或者联保，轻资产的电商在抵押能力上往往不足;另一方面，电商的借贷频率高、资金周转快，而银行贷款多是单笔授信、单笔使用，不可循环，并且办理手续多、审批时间长，下款速度慢。整体来说，银行传统信贷模式已不能适应电商经营的需要。同时，银行考虑到资金安全问题，贷款主要投放给大中型企业，小企业仅占20%左右，微型企业向银行贷款更加困难。

小额贷款公司虽然放款速度也比银行快，在急需用钱、等不到银行贷款的时候，或许一个不错的选择。但是小贷公司的放贷能力非常有限，对贷款条件也有一定的要求，而且贷款利息不低，并且对客户要求高，条件严，获贷客户少之又少，部分贷款利息已达到高利贷的下限。对电商而言，作为临时周转资金尚可，长期使用难以负担。

向亲朋好友借款，虽然免息，也不需要担保或抵押，资金到位的也比较及时，但是资金量比较有限。若向非亲戚朋友以外的资金方借款，虽然一般也不需要抵押，但有可能需要中间人担保，而且高额成本的资金运营，几乎没有可能存在盈利空间，如非确实必要，还是不借为宜。

阿里巴巴基于电商平台的线上贷款业务，正如火如荼，但它要求借款的电商企业必须是其电商平台上的卖家，而且其资金来源一直掣肘，无法摆脱对传统银行雄厚资金的依赖。另外，对关注成本的电商企业而言，其年化超18%的利率，确实并不算低。

既然如此，融资难到底如何破题?解答这个问题，我们是否应该回到问题开始的地方：电商企业在寻找资金的时候，正是因为银行贷款的“求而不得”才退而求次，选择小贷公司等其他贷款的途径。

那么，是否可以使电商企业更加便利、高效地从银行获得贷款?

电商企业的“救命稻草”

“一袋金币”给出了肯定的答复。

1月9日，在义乌市“诚信日”设立仪式现场，义乌电商代表飞穹日用品有限公司总经理张军军从民生银行义乌支行行长陈晓君手中接过了50万元额度的纯信用贷款支票。这是融合大数据技术创新电商融资服务平台“一袋金币”(www.yidaijinbi.com)在当天正式上线后成功“撮合”的第一笔纯信用贷款。至此，中小电商企业从银行获得无需抵押、担保的低成本贷款成为现实。

作为一家日用品电商企业的负责人，张军军曾经也面临着融资瓶颈。由于没有抵押物，也没有合适的担保，他始终难以从银行获得授信贷款。虽然可以从电商平台融到部分资金，但远不能满足企业发展的资金缺口。

2015年下半年，张军军在电商大会上偶然接触了金电联行(北京)信息技术有限公司(简称“金电联行”)的相关人员。当时，金电联行与义乌市政府签署了战略合作框架协议，正致力于通过建立“一袋金币”平台为电商企业及放贷银行提供借贷撮合服务。在了解张军军的企业运营情况及融资需求后，利用“一袋金币”平台，采集了“飞穹日用品”的相关数据，作为放贷银行的参考依据。民生银行义乌支行根据“一袋金币”平台上提供的客户网上店铺的经营数据评分，结合客户实际的经营情况及信用状况等综合情况，最终在1月9日成功向张军军发放了首笔电商企业50万元的纯信用贷款。相比普通在线借贷业务，这笔贷款不仅快捷方便，而且融资成本更低，可至日万分之3.5，解决了“飞穹日用品”燃眉之急。

大数据助力中小电商发展

“一袋金币”采用了大数据征信和风控，还原客户的信用与风险，“通过经营数据过滤噪音，还原真实的经营行为，然后评估申请企业的经济与还款能力，从而为贷款银行提供参考依据;利用互联网数据与数据采集机器人的技术整合跟申请企业相关的所有可能的风险信息与数据，评估风险，决定是否接受贷款以及合理的额度。”“一袋金币”相关负责人告诉记者。

“一袋金币”是金电联行大数据研究院集合了大数据技术和多年中小微企业信用融资经验，基于真实的业务数据，为中小电商提供融资服务。透过金电联行的大数据科技驱动的金融云服务，“一袋金币”将建立横跨内外贸电商领域，提供跨平台的数据采集，撮合银行贷款，创新地实现全网通的电商贷款。

“一袋金币”的最大亮点是采用了大数据征信和风控的方式。大数据征信不仅给电商企业提供了极大的便利，满足了电商企业“量小而频繁”的资金需求。对金融机构而言，大数据提供的实时授信服务，也省去了线下征信所需的时间、人力和财务成本，显著提高了资金的安全性和可获得性。此外，“一袋金币”客户可通过平台在交易旺季申请促销专项贷款，授信额度可达两倍。

“一袋金币”着力挖掘数据和信用在金融服务领域内的价值，在减少金融风险的同时大幅度降低交易成本。很多电商企业由于缺乏抵押物或抵押物价值较低，无法被传统金融风险定价。“一袋金币”通过将电商企业提交的数据转化为不同的信用评分，根据经营状况不同的电商企业提交的不同的经营数据，精算出不同的信用评分，从而给予符合其风险承受能力和流动性要求的不同额度、期限与费率的借款。

“信用抵万金!”目前，该平台已经与平安银行、广发银行、民生银行等多家金融机构展开合作，充分利用大数据助理中小电商发展。