万事俱备，只欠东风。对于众多递交申请，并且源源不断加入申办民营银行之列的民营企业，无不在焦急地等待民营银行实施细则。

该细则由银监会牵头、央行和国家工商总局参与起草，报国务院法制办审议修订后，再报国务院通过，才会最终颁布实施。

“细则出台早则在11月，迟则在12月。”温州中小企业发展促进会会长周德文告诉《中国经营报》记者。

据悉，首批获批试点的民营银行可能有3家，目前花落谁家仍难预测。

大小银行之争

据消息人士透露，民营银行细则目前正陷入“大银行”还是“小银行”的争论中。其中，成立门槛是最受关注的焦点。

“在民营银行的注册资金问题上，目前银监会内部并无统一意见。主要有两派观点：一方主张，不设上限，但门槛设定从100亿元起；另一方主张10亿元起，上限20亿元，先搞试点。”一位接近银监会的消息人士向本报记者透露。

上述人士表示，银监会出于监管的考虑，倾向于“大银行”——100亿元以上，或“小银行”——20亿元以下。

“大的话，门槛高，100亿元，全国有这个实力设立民营银行的没几家，数量少，管理起来容易。小的话，门槛低，10亿元，小银行资金有限，只能在一个地方设点，这便于地方监管。”上述消息人士透露，银监会最怕“中不溜儿”的民营银行，不好监管。

“从银监会的思路来说：要么特大的，出了事轮不到它担事；要么特小的，出不了什么大事。”上述消息人士说。

而各地对银监会精神的领悟，也各有倾向。

以广东申报和正在申报的民营银行为例，它们更倾向于“大银行”。据广东的业内人士透露，广东已有3家民营银行的设立请示呈报至银监会，3家民营银行设立申请分别来自广州、深圳和揭阳，为香江集团、腾讯控股和中德产业园。

前两家按100亿元申报，后一家按50亿元申报。而广东省第4家申报民营银行的企业也将现身。业内人士指出，广州市里已经出面让金发科技牵头，联合市工商联30家企业申报设立民营银行，目前金发科技正在准备的材料也是以100亿元来申报和设计。

事实上，广东省几家民营企业“财大气粗”，一方面，是希望做成全国性的民营银行，而另一方面，则与未来民营银行的一条细则有关。

“银监会和央行虽然还没有定下细则，但内部已有一个方案，对民营银行的定位是‘全国性银行’、可以‘跨区域经营’基本确定下来了。”上述消息人士透露，未来民营银行可以像股份制银行一样，在全国设点。

而最早申报设立民营银行的温州却更倾向于“小银行”。周德文告诉记者，温州已递交两份设立民营银行的申请，其中一家来自瑞安市的民企华峰集团，另一家则是由温商吕卫国牵头多名温州民营企业家联合申请的“温商银行”。周德文没有透露两家申报的注册资本金，但他表示，这两家民营企业是以村镇银行作为设计方案的“底子”，所以在申报中注册资金都不高。

温州当地民营资本的理解是，民营银行和村镇银行差不多，只有把村镇银行的“发起人为商业银行”这一条拿走，村镇银行就是民营银行。

“(民营银行)注册资本金门槛甚至可以降低至1000万元~1亿元。”周德文坦言，“我不赞成设立太高的门槛，现在中国已有300多家大银行，不需要再增加大银行，中国需要的是小银行，只有小银行，才会真正为小微企业服务。”

此前传出的“地方版”细则就是以“小银行”作为方向。“民营银行需一次性拿出不低于5亿元、不高于10亿元人民币作为注册资本”；“以服务‘三农’和社区银行的形式合法经营，且原则上不在行政区辖外设立分支机构。”

不过，广东的业内人士认为这是一个没有参考意义的“地方版”细则。“根本不可能5亿~10亿元就让你搞一个民营银行。比起村镇银行来说，民营银行不受地域限制，而且村镇银行能做的业务不到一般银行品种的20%，民营银行却基本所有业务都能做，如同业拆借、票据贴现等，所以资金实力要求很强。”一位广东业内人士说。

电商或难拔头筹

“首批民营银行只有3个名额，一个是在上海，一个是在天津，另一个还不知道。”上述消息人士透露，但没有点明确定企业名称。

从地域来说，上海的入选不难理解。上海是金融中心，也是自由贸易试验区。而天津，在政策、税收优惠等方面一直具有一定优势。

而剩下的一席之地，北京和广东则成为市场竞测的首选。“总部在北京的银行很多，北京未必看得上民营银行牌照。”上述业内人士认为，广东的希望也不大，广东在金融方面向来不受中央支持。在综合考虑企业实力和意愿、与政府关系后，他判断，“广东唯一最有希望企业就是腾讯。”

然而，腾讯的电商身份同样让一切成疑。

如果抛开地域，另一个被传的民营银行热门选择就是电商。不过，对于外界盛传电商老大阿里巴巴将筹办网络银行的传闻，9月18日，阿里金融的相关负责人对本报记者谨慎地表示，“我们内部没听说要办银行。”

然而延续阿里巴巴“低调做人，高调做事”的风格，阿里办银行的消息也是雾里看花。

据消息人士向记者透露，阿里已经向监管层递交了申请文件。不过，他们内部下令对外严格封口。

记者注意到，阿里从来没有否认过不做网络银行或者网商银行。“这是阿里与腾讯、京东申办传统银行最大的不同，阿里的梦想是做网络银行或者网商银行。”

由于定位与模式完全的差异化，这或者也是阿里对外否认的原因之一。“因为网络银行是个新鲜事物，在操作与监管上与传统银行差别很大，还不能完全参照现在民营银行的监管模式来要求他们。”

而排名第二三四名的电商都已明确要进军民营银行。

据悉，苏宁、腾讯已递交申办民营银行的申请。并且，极具象征意义的是，苏宁银行股份有限公司的名字近日已获得工商部门的核准。京东商城也已对外确认了筹备设立民营银行的计划。

对于电商可能成为首批民营银行的揣测，接近监管层的消息人士认为可能性不大。

“一旦让这些互联网大佬进来，它们成本低，收益高，发展快，对传统银行冲击太大。银行界既不乐见，银监会也不会批。”上述消息人士评述道，电商的网络银行跨地域经营，无孔不入，监管难度也较大，这也是令银监会特别谨慎之处。

而作为监管部门，银监会的态度显然更至关重要。

实际上，在对电商办民营银行的态度上，银监会和央行的看法相左。“央行对腾讯、阿里巴巴非常感兴趣，但银监内部争论得很厉害，”上述消息人士说，由于央行与现有银行的关系相对超脱，而其组建的银联通道，是网络银行的必经渠道，电商成立民营银行对央行有利无害，所以央行更乐见其成。

而从目前经济学界来看，也有许多人支持电商办银行。

“支持已经成功运用大数据开展互联网金融的企业成为银行，让这些企业家成为智能时代的银行家。”经济学家叶檀在近期的文章中指出，一些互联网金融平台不仅使用大数据分析，自行信用评估，还雇佣公司渗透到传统的人际关系、家族关系中控制风险。这样的互联网金融平台不能成为民营新型银行，还有哪些企业能成？

截止到目前，北京、上海、广东、浙江、安徽等地都在积极争取申办民营银行，而已知申办企业也已有一串长长名单，并且还在不断添加中。

最终花落谁家，仍难预料。