在运用大数据开展健康管理和健康保险过程中，需要高度关注的一个问题是隐私保护问题，这既是大数据时代的一个共性问题，更是在开展与人的健康相关的数据采集、研究和利用过程中需要高度重视的一个问题。

在我国保险业的转型过程中，关键要解决发展模式和盈利模式问题，特别是通过新技术创新应用的商业模式创新去解决。就健康保险而言，这种新技术之一就是大数据，而支持大数据的是物联网应用。

在“数字人生”和“数字医疗”时代，保险业需要通过大数据的创新应用去实现经营管理模式的创新，包括产品创新、服务创新和管理创新。与此同时，我国物联网健康应用产业也面临着挑战，一方面是市场存在巨大需求，但另一方面是缺乏一种可持续的商业模式，容易陷入一种恶性循环，陷入一种好事办不好办的尴尬。而如果将保险，特别是健康保险与物联网健康应用有机结合，探索一种跨界合作创新。

同时，把这种创新与提高国民健康水平，提升国家卫生总体绩效，实现公共医疗服务的公平供给，完善社会公共服务体系紧密联系，就可以在推动国民健康水平提升的同时，成就我国健康保险业和健康大数据应用产业的大发展。

从大数据思维出发，依托物联网技术，保险业的健康管理模式创新可以分为三种模式，即解决方案，一是家庭(个人)解决方案；二是社区(单位)解决方案；三是医院(养老院、康复中心等)解决方案。

家庭(个人)解决方案是基础。从经营理念上，应当将健康保险与健康管理有机结合，从根本上讲，人们并不希望得到健康保险的赔偿，因此，要全面导入健康管理的理念，并让更多的人能够真实地感受到他们从保险公司得到的不仅仅是保险保障，更重要的是基于健康管理的健康状态，也体现了我国传统文化中“治未病”的理念。

与此同时，充分利用物联网技术，在家庭建立“虚拟和自助的检查和诊断中心”，利用突飞猛进的感应终端技术，围绕着生物计量识别与表述，重点解决“望闻问切”的问题。从现有的技术看，可以通过各种感应终端，如高清摄像头、体重秤、体温计、血压计、血糖仪、心电图仪、血液检测器等，实现对气色、体重、体温、血压、脉搏、脉象、心率、舌苔、眼球、血液、体姿、平衡能力等主要健康指标的监测。

同时，还可以根据特别需求，配备专门的检测设备，如为孕妇提供胎心仪，为婴儿提供温度监控仪等。此外，更重要的是导入健康指标动态评价和监管体系，根据被保险人的健康指标监控情况，有针对性地提出运动、康复和治疗方案，确保被保险人体质和健康水平的不断提升。

社区(单位)解决方案。从发展的角度看，未来社区将成为社会管理的微观基础，特别是将成为社会保障体系的重要微观基础。这个微观基础的特点是具体实施社区成员的健康管理，同时，提供一种就地和中继的医疗服务的平台。

通过构建基于物联网的“社区医疗和健康服务中心”，可以实现对社区成员医疗和健康服务的三大功能：一是提供电子健康档案服务，通过建立实时监控系统，能够动态评价社区成员的健康状况，提出医疗和健康管理建议，并监控和评价实施情况；二是提供前端检查和远程诊疗服务，社区医疗和健康服务中心可以通过相对专业设备的配置，为社区成员提供各类专业的检查，并与医院远程诊疗中心对接，为社区成员提供远程专家会诊服务。

三是提供对慢性病以及各类特殊需求社区成员的动态监控、健康管理和紧急救助。我国慢性病的特点是缺乏早期筛查和发现机制，缺乏个性化治疗和动态评价，缺乏有效的健康指导和管理等，而社区医疗和健康服务中心依托物联网，能够很好地承担起这个任务。

同时，随着“空巢老人”的增加，老人的安全问题已成为一个社会问题，通过运动、体姿、生理和环境感应系统，能够确保老人走失、摔倒、触电、煤气中毒、心脏病突发等风险得到有效控制和及时救助。

医院(养老院、康复中心等)解决方案。医院在一个国家的卫生体系中始终处于中心位置，并承担着管理中枢的作用。目前我国卫生管理中存在的一个突出问题是医疗资源的总体短缺且分布不均衡，而这些问题的形成具有一定的历史原因，问题的解决具有一定的现实难度。而通过物联网技术，则能够较好地兼顾各方利益，破解难题。

一是利用物联网技术能够建立一个更加广泛、充分和高效的会诊系统，确保会诊各个方能够实时地获得现场检查和治疗的影像和数据信息。同时，充分发挥社区医疗和健康服务中心作为会诊前端的作用，这样既可以减轻患者的交通和时间负担，也可以缓解医院接诊的压力。

二是利用物联网技术，特别是在线视频技术，逐步构建“网上门诊”体系，对门诊需求进行分类，引导部分可以采用远程方式处理的门诊，通过“网上门诊”完成诊断与治疗。与之配合，要建立“网上门诊调度中心”协调和匹配医患时间，同时，在条件成熟的基础上，可以逐步开展医生资源管理的“SOHO”模式，这样既可以进一步提高医生工作效率，还可以减轻城市交通压力。此外，“网上门诊”可以广泛应用在复诊和回访领域。

三是建立以电子病历为基础的医疗数据库，特别是在依托物联网，能够极大地丰富电子病历的数据，使得诊断和治疗管理更具有科学性和针对性，最终实现药品配制的个性化。

作为一项基础工程，保险行业需要加快建设远程健康管理与救助的管理平台，集成社会和个人的健康数据，为客户提供远程医疗健康管理服务。平台将物联网、无线通讯专利技术与现代医学科技相结合，通过健康手机、数字化医疗设备、移动网络、呼叫中心、医疗平台等构成一套集预防、监测、救助、康复指导于一体的远程健康救助服务系统。

利用该系统，客户可以实时测量血压、心电、脉搏、血氧、血糖等健康参数，将这些代表生命体征的健康参数由数字化医疗设备采集、发送并显示在健康手机上，再通过手机发送到保险公司的健康管理中心的个人电子健康档案库中，同时，还可以按照客户的要求，通知绑定其亲友手机，以便实时掌握客户的身体健康状况。

通过这一平台，保险公司还可以实时地向客户推送各种健康管理和辅助治疗的知识和建议，指导客户自主管理。2013年美国安泰(Aetna)保险公司创建了“CarePass”门户网站，利用这一门户网站，确定被保险人的健康管理目标，如体重，或者血糖控制目标，制定实现目标的个性化的健康管理方案，辅之以集成可穿戴式设备(如心跳侦测器)的数据，实现与被保险人积极互动，为被保险人提供基于实时数据和专家意见的指导，形成对被保险人健康管理的外部和专业督促，最终促进被保险人的健康管理目标达成并改善健康状况。

作为另外一项基础工程，保险行业需要加快建设医疗专家库，在共享相关数据的基础上，为客户提供个性化和有针对性的健康管理、疾病预防和治疗解决方案。专家库可以分为现实和虚拟两种形态，现实专家库是指与医生签订服务协议，利用互联网和远程技术，让专家在线通过文字、音频和视频为客户提供直接的指导和服务。

虚拟专家库是指利用人工智能技术，将大量的医学知识、诊断和治疗技术、典型病例等整理入库，同时，利用先进的信息技术手段，实现人机交互和可视化展现，帮助一些客户开展自助式的健康知识获取和自我诊断管理。

未来数字化医疗将成为医疗行业的重要生产力，使医疗专业人士变得更加高效、更加了解患者病情，从而最大化与患者的会面时间及提高护理的质量。全球医疗数据分析市场2012年估计为37亿美元，在2018年将达到将近110亿美元，年均增长23.7%。

在运用大数据开展健康管理和健康保险过程中，需要高度关注的一个问题是隐私保护问题，这既是大数据时代的一个共性问题，更是在开展与人的健康相关的数据采集、研究和利用过程中需要高度重视的一个问题。

在美国白宫发布的《2014年全球大数据白皮书》中也指出：尽管医学技术不断变化，但健康数据仍然是我们生活中非常私密的部分。在大数据使得较之以往任何时候都更为强大的发现成为可能的同时，重新审视相关信息被所有医疗保健机构共享后的隐私保密方式也显得相当重要。同时提出：构建一个更为广泛的信用框架，使得不同来源、不同隐私保密程度的健康数据得以汇聚。

这一框架需要附加《健康保险便利和责任法案》与《反基因歧视法》中的隐私保护条款，并同时设计标准化数据结构以提高其跨平台适应性。我国尚无对个人健康数据的隐私保护的专门法律，但社会道德和法律基本原理的角度看，对个人隐私保护是一个基本要求，因此，保险公司在开展利用大数据技术开展健康保险的过程中，需要高度重视相关法律的规定，同时，需要有一个相对严格的内部管理机制，确保客户的相关数据不会泄露和被恶意利用。

最后，物联网在卫生体系和健康管理中的应用属于社会管理层面的系统工程，需要政府从社会发展战略的角度加以定位、协同、协调和推动。同时，政府有关部门要尽快制定相关数据标准，确保不同系统的数据能够共享和交换。