昨日，网商银行宣布正式开业。作为中国首批民营银行试点之一，网商银行去年9月底获准筹建，从网商银行方面获悉，该行由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿(002515,股吧)等6家股东发起设立，注册资本40亿元，5月27日获开业批复。据透露，网商银行具体业务有望在7月开展。

业务由谁完成

只有机器和大数据

此前，在获得开业批复后，网商银行对外表示，将做“中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行”。而昨日，网商银行方面透露，目前300多名员工里，2/3是时下最紧俏的人才—数据科学家，而传统银行里占据重要比例的信贷员在这里的数量却为零。与之配套，网商银行没有物理网点，有的只是APP；没有柜台，没有现金业务，有的只是一套网络系统。

既然没有前台的信贷员和柜台服务人员，众多业务由谁来完成？答案是机器和大数据。网商银行方面告诉记者，网商银行将是一家数据化的银行，依靠大数据来获取客户，做风险甄别。“依托大数据的分析来给用户画像，网商银行可能比用户自己更了解用户。你何时需要贷款、是否有能力偿还贷款，网商银行根据积累的大数据和建立的风险模型，可以实时甚至提前做出判断。未来在网商银行贷款，流程可能是这样的：3分钟在电脑上填写并提交贷款申请，1秒内贷款发放到你的账户，过程中零人工干预。”

目标客户是谁

不做500万以上贷款

网商银行的目标客户是哪类群体？网商银行行长俞胜法此前透露，网商银行将立足于服务小微企业，不做500万元以上贷款，“小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。一些小微企业发展壮大后，超出了网商银行服务的能力范围，我们会把这些客户推荐给其他银行。”在昨日的开业仪式上，网商银行董事长井贤栋也表示，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题。

使用是否方便

随时贷款灵活性高

俞胜法说，网商银行将提供“随时、随地、随心”的金融服务。比如，小微企业主或创业者需要贷款时，打开手机，就能获得贷款，“就像"自来水"一样，打开龙头，随开随用。同时，提前还款的功能也让贷款灵活性更高，可支持随时还款。”能做到这一点，和网商银行的低成本不无关系，据透露，网商银行每发放一笔贷款的成本不到两元，而传统的线下贷款单笔成本则在2000元左右。

网商银行方面昨日还透露，未来，网商银行与蚂蚁小贷的部分业务将逐步融合。这意味着，网商银行将继承蚂蚁小贷已经实践了5年的大数据风控体系：在过去5年里，蚂蚁小贷为160多万家小微企业和个人创业者解决了融资需求，累计发放贷款超过4000亿元，整体不良率低于1.5%。