一个点击，一次浏览，我们在互联网的一举一动都在这个只有0和1组成的世界里留下了痕迹，然后再折射回现实生活中。当“互联网+保险”已经以不可阻挡的姿态来到我们身边时，同行的大数据也给保险业带来了机遇和挑战。

数字化程度有待提高

此前，有媒体发表《大数据与气候变化成保险业最大挑战》一文，在各行各业都是“宠儿”的大数据缘何成为了保险业的挑战？

在英国《经济学家》　杂志此前举办的“保险业峰会”上，英国英杰华保险和德国安联保险等欧洲保险业巨头表示，大数据应用技术和气候变化给保险业发展带来明显冲击，并已成为影响行业发展前景的最大挑战。

将这句话“翻译”一下，其实是在告诉保险从业者，如果不积极利用大数据，行业发展将面临挑战。

英国特许保险学会的统计数据显示，约82%的行业专家认为无法把握大数据商机的险企将逐渐丧失竞争力，但令人沮丧的是，约95%的专家认为其保险产品销售部门缺乏相关应用工具。

安永会计师事务所在2013年底曾发布保险行业调查报告，报告显示，全球大多数险企意识到企业数字运用成熟度不足，但79%的受调查者称公司还未设定数字化更新时间表，或者“正在研究中”。

这样的数据表明保险业在数字化，或者进一步说在大数据运用方面还有极大的提升空间。如果不借助大数据等数字化手段作为发展的动力，保险业发展极有可能遭遇巨大的障碍。

值得庆幸的是，大多数险企已经认识到这个问题，我们也可以将清醒的认识看作是是保险业得以发展的第一步。

应用空间广泛

之所以如此重视大数据对于行业发展的作用，其广泛的应用空间恰是原因之一。

以目前正如火如荼地进行试点的商业车险费率市场化改革为例，要实现自主定价，离不开大数据的支撑。

目前，我国市场上的车型多样且复杂，并没有统一的车型出险、赔付等数据，而这些数据恰恰对拟定费率来说是至关重要的。据悉：目前，中国保险行业协会正着手开展“车型名称标准数据库”的建设，在全行业层面统一车型名称，研究分车型风险等级，为车型定价提供技术条件。

影响车辆出险的另一个重要因素就是人。违章记录，驾驶习惯，甚至性别和年龄在未来都可能成为保险公司对每一个客户进行差异化定价的标准。而要使得这些数据得以转化为定价策略，依然需要保险公司大数据技术的进一步发展。

不仅仅是车险费率，在客户管理方面大数据也能发挥其独有的作用。

当前，国家大力支持健康险的发展，而保险公司的经营策略在互联网思维的影响下也已经从传统的事后补偿到事前预防加健康管理。

大数据模式下的健康管理包含健康档案、健康评估、健康干预等模块，能够帮助保险公司了解客户身体健康状况，预知罹患疾病的风险概率，从而加大预防力度，帮助客户降低患病概率的同时也节省了成本和开支。

甚至有专家认为，利用大数据、物联网、基因工程和人工智能等前沿科技，有利于形成一种倒逼机制，推动我国卫生和医疗体制改革，同时，利用这些技术，探索全新的保险商业和服务模式。

“以大见小”细化需求

大数据在车险和健康险两大险种中的运用可以说是具有变革性的意义，而实际上，大数据可以运用到每一个单一的保险产品中，以海量数据服务单一需求，保障保险公司形成“小而美”的竞争优势。

由于传统的保险行业没有办法顾及到市场的每一个细分领域，或者是考虑到成本，市场细分程度有限。大数据则可以帮助保险公司进一步挖掘客户资源，甚至分析每一个客户的差异化需求，根据客户需求设计出真正让客户满意的产品和服务，优化客户的体验。

有部分保险公司打着创新的旗号，以噱头来吸引消费者购买的产品，失去了保险产品提供风险保障的意义，这不仅会使得消费者对此类噱头产品给出“差评”，甚至可能影响到行业的形象。因此，找准客户需求，回归保障本质至关重要。

业内人士预估，未来在大数据和互联网的共同帮助下，消费者能够对产品设计提出更多的要求，且这些要求能够直接传递给保险公司，将长期置于售后服务末端的消费者引入到产品设计的前端。再通过大数据进行合理的费率厘定，这样设计出来的保险产品会更科学且贴近客户需求。

此外，保险公司和消费者之间存在的信息不对称问题长期以来都是二者产生纠纷的主要原因这也对条款复杂的寿险产品“触网”设置障碍。大数据则能帮助保险公司找到正确的客户视角，站在客户角度分析产品、解释条款，使得产品从客户角度看更简单、更易理解、更适应需求。