没有信用卡、没有贷款记录、没有央行个人或企业征信系统里的任何相关信息，只要把企业订单数量或是个人网上消费记录等信息交给海南宜信普惠小额贷款有限公司，你就有可能在10分钟之内获得几万元的贷款。

这不是天方夜谭。宜信小贷提供的数据显示，开业10个月以来，公司已完成1000多笔贷款业务，贷款总额超过一个亿，平均单笔金额十余万元，坏账损失为零，不良率水平约为0.1%（指逾期90天以上），显示出良好的风险控制水平。

依靠大数据评判客户诚信

万宁市的蔡先生是宜信小贷的客户，他想搞点副业改善生活，不想却被创业资金不足难住了。他去银行了解后得知，自己没办法达到贷款要求；想去跟朋友借，但又怕人情难还，还怕被拒绝。

经介绍，他找到了宜信小贷。经过沟通，宜信小贷认为他信用记录良好，仅用了3天，就向其发放了5万元贷款，支持其创业搞养殖。目前，蔡先生经营状况良好。

据了解，在宜信小贷的贷款客户中，像蔡先生这样拿到”精英贷“产品的客户约300个，完成的借款金额约2000余万元，推动了海南的大众创业。

借款流程全部线上完成

宜信小贷负责人介绍，区别于传统银行，我们并不依赖抵押物，或者传统机构的线下实地征信的模式，我们依赖客户的平台交易数据，评价数据，流量数据等客观数据评估客户的还款能力和还款意愿，结合我们的大数据风控引擎里的其他数据，包括宜信内部数据，第三方数据和互联网数据，交叉验证，全方面分析客户的欺诈风险。从公司贷款不良率情况来看，这些措施是有效的，而且贷款时不需要抵押物将有助于解决小微企业或创业的融资难题。

目前，宜信小贷积极开拓金融大数据来源，提供多样化的融资产品，通过和eBay的合作推出”商贷通”贷款产品，目标客户为中小电商。宜信小贷在获取到卖家在eBay平台上的交易数据，再结合其他第三方平台的数据，譬如ERP软件中的订单数据，物流服务公司的物流及仓储数据等，用于评估是否向申请人发放贷款。更具特色的是，这个贷款模式完全是互联网金融产品，从申请借款、信用评估，到放款、还款，整个借款流程全部在线上完成。申请者需要线上填写申请表，线上上传身份证正反面照片以及申请人本人手持身份证照片，授权商通贷访问客户在电商平台（ebay， amazon， wish， 速卖通，淘宝和天猫）上的数据。

商贷通’的目标是将互联网中散落在各个角落的数据进行整合，并将其充分转化为个体信用价值，重构整个信用体系，这也是宜信大数据金融的核心。”宜信小贷相关负责人称。