“银行的竞争力是对金融信息的收集与处理能力，应该运用信息科技与高频测试来开发最适合客户需求的金融产品。”Capital One(美国第一资本金融公司)CEO瑞奇·菲尔班克在1988年创立公司时提出的这一信条，至今仍振聋发聩。大数据与信息技术，正成为决定金融机构成败的关键因素，并为互联网金融等新金融业态广泛应用。

由美国弗吉尼亚州Signet银行一个小小的信用卡部门，发展为当前全美最大的银行之一，Capital One的逆袭崛起之路，是由先进的大数据分析和运营战略铺就的。在彼时成熟且增长缓慢的美国信用卡市场，Capital One另辟蹊径，将大数据和信息技术战略提升至最高地位，采用边测试边学习(test-and-learn)策略，将上千款差异化产品推送至用户组群里，进行无数次测试，并采集产品接受度、转化率、用户生命周期价值、坏账率等大量数据，找到对利润贡献最高的用户，从而设计出最符合其需求的产品，迅速扩大规模。

以强大的大数据分析和运营为基础，严格控制风险，并反复测试出最适合优质用户需求的产品，这是Capital One成功的奥秘。在方兴未艾的中国互联网金融行业，有哪些企业有望成为中国版的Capital One呢?

我们看到，陆金所、PPmoney万惠等平台已有所布局。陆金所正筹备KYC 2.0(Know your customer，充分了解你的客户)，即新的投资者与产品风险适配体系。陆金所试图引入大数据、机器学习等技术，对投资人进行更精确的风险承受能力测评，在此基础上实现资金端与资产端更精准的匹配，进一步提升运营和风控效率。

而PPmoney万惠拥有专门做数据分析的部门，将网站运营数据化，分析出用户的投资偏好、投资频率、投资结构，并根据职业、教育等信息判断用户抗风险能力，进而对用户进行细分，针对不同理财需求推出不同投资组合，增强用户黏性、扩大市场规模。

在消费金融领域，PPmoney万惠通过大数据评分模型和反欺诈手段，对海量借款申请人进行审批和风控，筛选出符合标准的借款客群，并使风险控制在合理范围内，从而实现资产小额且高度分散，风险可控，更大力度保障投资者权益。

针对当下正引发全球关注的智能理财，PPmoney万惠在优质债权库的基础上，在大数据等核心技术的驱动下，基于“蜂巢引擎”概念推出了一款智能理财产品——月月增，为用户智能匹配最优债权组合。所谓“蜂巢引擎”，指的是资产如蜜蜂一般，独立且分散，高度同步性又一体化，在聚合及分散的过程中高效帮助用户降低风险，合理匹配各类资产，已成该平台又一里程碑式产品。

PPmoney万惠联合创始人胡新表示，“产品分类、用户分层、智能推送、全球配置”是平台目前的发展方针，未来平台将持续致力于个性化、多样化产品和服务的提供，积极拥抱大数据、区块链、机器学习等新兴技术，打造一站式综合理财平台。