在新常态、新格局的大背景下，对于中小银行发展的根本出路，业内所达成的共识是“更大力度地进行创新与转型”。然而，转型之路在何方？在7月29日举行的“2016中国中小银行发展高峰论坛”上，与会人士普遍认为，大数据的到来为中小银行“弯道超车”提供了契机。

业内人士认为，互联网时代给予中小商业银行崭新的发展环境。大数据、云计算、智能化、移动互联网等丰富的高新技术创新，为中小银行业务转型、服务优化提供了新思路与新工具。在夹缝中生存的中小银行需借此大好时机，实现华丽转身，在丰满自身羽翼的同时，进一步发挥对中国经济、金融改革的推动作用。

发展形势日趋严峻

2016年，中小银行依然崎岖前行。与会人士普遍认为，当前，中小银行既面临着经济与金融环境的急剧变化，又面临着前所未有的竞争压力。

北京银行副行长赵瑞安在会上表示：“现在的融资市场已经由卖方市场转向买方市场，这是一个由量变到质变的过程。”

在厦门国际金融技术有限公司董事长曹彤看来，当前，中小银行所面临的问题在于，一方面，客户属性的改变深刻影响着银行业发展；另一方面则是激烈的市场竞争所带来的压力。

“一方面，客户属性正在改变，60后、70后是‘行为概念’，而如今的80后、90后是‘待机概念’。互联网的使用正在从工具演变为行为习惯和生活方式，深刻改变着整个金融业态和银行业态。另一方面，我国金融供给可以说相对过剩，尤其是银行供给过剩。全国已有4200个银行牌照，从这一角度来说供给是过剩的。物理网点在一部分地区出现绝对过剩，同时，金融市场业务在各个银行中的占比越来越高，这些都会给银行业带来压力。”曹彤表示。

此外，德勤企业咨询（上海）有限公司合伙人支宝才也认为，金融互联网化带来了竞争形态的变化，尤其是就中小银行而言，其面临着越来越激烈的市场机构间竞争。

“在资产端，中小银行面临着新金融带来的极大挑战，微信、支付宝等第三方支付渠道、第三方财富管理机构都在侵蚀着中小银行市场；在负债端，各种财富管理机构，包括证券、信托、基金、保险都给中小银行带来了竞争压力。”支宝才表示。

转型在“精”而不在“全”

在这种剧烈变化的市场环境下，中小银行的转型之路在何方？

在赵瑞安看来，无论银行怎么变，最初的目标不能变，就是要办“好银行”。

对于“好银行”的标准，赵瑞安认为：“中小银行发展一定要严控风险，不良率最好不要超过2%；资本回报率永远稳定在10%以上。中小银行要持之以恒地走资本集约化发展道路，要抓住大资产管理的黄金机遇期。”

同时，支宝才认为，未来，中小银行的转型不必追求各方面都强大，而是要通过创新打造长板，通过协作联合的方式补足短板，要把某一样或者某几样业务做到极致。

“由于中小银行客群、客户结构、客户分布区域非常单一，提供的服务、经营区域也相对狭窄，未来转型只有两条路——要么在深度上挖下去，要么在纬度上拓展开来。一个选择是成为客户专家，在某些客户中形成与其他银行不一样的专业能力，获得不一样的认可度；另一个选择是成为业务专家。”支宝才表示。

大数据打造转型新动能

当前，一个不容忽视的趋势是大数据的崛起。在业内人士看来，这正是中小银行实现“弯道超车”的契机。

曹彤表示，大数据管理正在从概念走向现实，而科技金融是商业银行转型的必然方向。

“金融科技的应用正在强化数字鸿沟。现在市场能够明显感觉到，在金融科技这轮竞争中，跑在前面的和跑在后面的机构差距越来越大，大数据管理正在从概念走向现实。”曹彤表示。

“大数据技术催生的金融服务模式创新，可以让传统金融业务从线下转到线上，从人工点对点模式升级为智能化、批量化的高效模式，显著提升金融机构的服务效率并优化客户体验，以此来解决金融机构的转型困难，进一步夯实银行业的市场地位和功能。”中国中小企业协会副会长、金电联行董事长范晓忻认为。

科技金融的转型应如何实现？曹彤认为，重要抓手在于“四化”，即资产端的证券化、理财存款端的互联网化、账户支付端的互联网化以及大数据化。

事实上，如何在时代变迁中迅速把握时代脉搏，利用大数据解决银行当前需要面对的问题，已经成为许多银行家需要思考的课题。业内人士普遍认为，信息是银行发展的深层基础和根本，能否在未来的竞争中保持优势，关键在于能不能成为掌握信息的强者，并能够采取措施通过大数据技术重新发展和铸造新的金融经济关系。

从具体的落地操作来看，与相关大数据机构合作，借助“外力”已经成为许多中小银行的必然选择。据某商业银行测算，借助于金电联行提供的“量化风险管理系统”，该行的风险量化与预警能力大大提升，能够有效降低不良率47%以上。