今年10月，我在罗敏的邀请下从美国回到了国内，在这之前，我一直都在美国的商业银行Capital One工作。

在美国期间，我也在关注中国的消费金融市场。一方面，中国这几年在Fintech领域的突破令全世界都叹为观止，对全球的金融机构来说，“中国Fintech”都是一个很好的研究样本。另一方面，有很多我在美国的同事在近几年陆陆续续的回国投身到了金融创新的大潮中，我们有一个微信群，也会经常在群里面交流，这也成了我了解中国金融现状的另外一个通道。

在回国的这一个多月里，我跟我现在的同事有过很多的交流。这是一个很能打仗的团队，他们在一年半的时间内已经基本上完成了将线下风控搬到线上的目标。

风控由线下转到线上是一个大趋势，对这一点我在之后的文章会探讨。但线上大数据风控的搭建需要长期的完善过程，不论从我们个体还是整个行业来看，大数据风控都还有许多的坑需要我们去填。

第一个坑是具有中国特色的团伙欺诈难题。

目前国内的信用市场，反欺诈仍然是头号难题，而授信将会被作为长期的目标逐步完善。当然，我提到中国特色反欺诈并不意味国外就没有欺诈，只不过各地的犯罪分子会“因地制宜”的制定不同的欺诈策略使得欺诈更容易得手。

在Capital One的时候，我们会对欺诈进行分类，比如说有first-party fraud以及third-party fraud。

所谓的first-party fraud是指欺诈主体就是犯罪分子自己，没有第三方受害者，犯罪分子会用虚假的信息来伪装成好人然后获取信用。在美国，曾经很常用的一种first-party fraud手段是虚假信息养号。

美国的银行调用传统征信机构数据时，如果能发现某个人的信用记录，那就会默认这个人存在。