一般来说，中小企业的银行贷款需求难以得到回应。因为对于金融服务机构来说，小微商户企业征信记录不全、线下调查人力成本高昂，无法真实评估；同时追债成本过高，收益又太小，因此不愿意轻易涉足这块市场。但实际小微金融的市场规模，仅电商就有700亿左右的规模，加上其它细分领域也是千亿级别的市场。涉猎这个市场的就有之前36氪报道过的元宝铺，元宝铺已经在去年完成了1亿元的B轮融资。

除了元宝铺，最近接触到的云算信达也是这个赛道上的选手。

云算信达是一家基于大数据的小微金融服务商。公司2014年起以中小电商为切入口，把传统的小微技术用大数据和互联网进行改造，服务于中小企业电商。服务电商让云算信达团队认识到了中小微企业信贷的痛点，基于电商平台全网数据等经验，云算信达开始为金融机构提供大数据小微信贷服务。

具体来讲是小微用户在线申请，云算信达在线采集数据、在线评估，判断其是否具有准入资格。一旦申请资质通过，云算信达会将小微用户推送给银行，银行自助线下开户、签合同等。云算信达在后续也会实时监控运营状况，将银行风险控制在合理范围内。一旦发现运营状况不佳，系统发现突变特征反馈信息，会将预警推送给银行。

云算信达服务所用的具体技术是微贷技术，可以分析出数据的不同维度，总结出小微贷款的模型。采集的数据包括贷款者个人身份信息、经营情况的经营类数据、流水类数据、互联网数据、工商信息等200-300个数据维度。贷款者数据有自动抓取、客户授权、自动提交，云算信达也和政府有一定的合作，当然数据使用过程中会规避隐私等敏感问题。

云算信达现在还没实现完全线上化，银行开户还需现场完成。一般来说贷款者线上填写的部分需要一个小时，加上银行部分线下动作，贷款最快两天时间完成，3-5天比较普遍。

可以说云算信达是一个桥梁，一方面成为银行等金融机构大数据技术服务商，在给银行提供基于大数据和互联网相关服务，提供在线获客、在线资料收集、在线初审、贷后动态监测等金融科技服务；另一方面帮助小微企业获得银行等主流金融机构的贷款服务。

目前公司已经与浦发银行、华夏银行、金华银行、工商银行、民泰银行、浦发银行、泰隆银行和新光小贷等金融机构合作，服务近万家中小企业，放贷规模二十亿元，其中的不良率控制在合理范围内。也推出了包括“电商贷”、“餐饮贷”、“新POS贷”等数据金融产品，问题客户比率为1.9%，造成损失的客户比例小于1%。

那么中小企业信贷的意愿度有多高呢？云算信达 CEO 许林伟告知，小微企业产生现金需求时主要有三种想法，一个是主观上会借钱，比如民间借贷p2p；第二种是没有想到借钱；第三种介于两者之间。第一种情况占1/3，第二种占40%，第三种占20%。通过适当的引导会有60%有金融借贷需求，30%必然有需要。因此，云算信达做的事情就是在金融银行授信的前提下，帮助更多的中小微企业获得金融贷款。

未来，云算信达按照垂直行业去细分，大群体小金额，一个一个细分领域去覆盖，更大程度覆盖中国中小微企业。关于大额贷款，许林伟表示大额贷款流程更复杂，并且需要一定的抵押品，目前云算信达的模型主要针对500万元以下的贷款。

盈利模式上，云算信达采用与银行分成的形式。

行业内做的好的有大数金融，大数金融曾在2014年底获红杉资本1亿元A轮投资，并在2015年底完成PAG和红杉资本的5亿元B轮融资，今年上半年完成C轮8亿元人民币融资，PAG（太盟投资集团）、春华资本联合领投，光大资本和前两轮投资方红杉资本跟投。大数金融聚焦于数据驱动的“信贷工厂”模式和“大额信贷”产品，主要以第三代小微技术为核心，为银行等金融机构提供大额的个人无担保贷款服务。

云算信达核心团队是一个由10多年数据审计风控经验的专家团队成立的，创始人许林伟先后有10多年数据分析风控审计的经验，先后历任过浙江财经大学杭州长三角大数据研究院研究员执行院长等。公司曾获得凯泰资本投资。