无论金融科技如何升级，银行怎样数字化转型，从本质上都无法绕开自己的商业模式和核心诉求。传统零售银行聚焦小微和普惠金融，效率和成本普遍偏低，其核心驱动力存在于两个层面：银行自身的剩余价值体现和银行作为股东的社会责任体现。

谈到数字化转型，中国银行业协会系统服务部的赵成刚在某次峰会演讲中指出，“数字化转型无非是三个方面：所处环境的改变、行业面临的挑战和机遇，以及在长时间的实践中总结的核心问题。”

环境改变了什么?

万物互联的到来，让银行所有的生态环境发生了巨大的改变，企业需要站在一个面向物联网+的新思考。在这样的思考下，互联网、物联网、社交网特别是越来越多的智能终端、智能设备的涌入开始改变客户行为和所有的商业环境，而客户行为，就是产品设计的基础出发点。

银行的商业模式也受到了颠覆，从交互方式到客户体验都有了本质性的不同。从单向到双向再到多项，特别是社交媒体群众性的变化到智能社交，交互方式彻底颠覆。在网点转型的同时，银行需要思考：如何把传统的交互方式和新型金融科技带来的交互方式平滑衔接，这是环境带来的第一个变化。

连接方式是目前对中小银行造成最大影响的部分。过去，银行和客户之间通过柜台连接，客户稳定性较强，如今，零售经营需要通过生态连接，需要大量的第三方支付和场景化。这个过程中，银行只是作为一个渠道存在，连接的稳定性收到了影响。特别是现在的连接，大多数是手机移动端，而随着智能物联网的发展，未来更多的是泛化式终端的存在，这个连接带来的是银行创新和客户之间的稳定连接关系的维护和管理。

最后是网的改变。过去，银行自身的产品创新聚焦于自身一个相对封闭的体系进行思考，我们做创新更多是聚焦于客户的金融诉求。这个时候随着互联网的发展而言，大多数的金融服务是和金融生活场景密切相关的，包括服务的融合性、嵌套关系和迭代变成服务向简洁服务的过程。

效率+成本+风险+收益，银行业的核心竞争领域

为更好的扶持实体经济，实现高质量发展，回报股东和产生企业价值是目前银行的本身诉求和驱动力。在商业模式上，银行的创新无非两种：靠钱生钱or靠服务生钱。而安全性、流动性和效益性的平衡是无论银行如何创新都必须立足的根本。那么，当下各个银行聚焦的竞争点又在哪里呢?

赵成刚认为，对银行而言，特别是一些中小银行，其主要竞争点就是银行的核心模式和自身的应用效率以及应用成本和风险控制。在金融服务方面，各个行线聚焦的竞争点则是网点渠道和线上服务，还有金融生态。

大部分的银行通过金融科技手段，在渠道、网店方面希望获取到增量市场，而事实上，从量市场的管理是活客的关键。银行自身的风控能力和效益，则是所有银行关键的竞争点。从零售银行的业务特征上出发，其自身的商业模式取决于在规模和成本两方面进行收益和风险的平衡，大量面对小微、个人数据的采集、识别和应用。其次，金融服务之间的竞争主要体现在客户体验上，安全性、及时性、便利性、覆盖性和可获得性是当前市场的重点诉求。

“所有的技术都围绕着效益、成本、风险、收益四个关键词，在数据和服务两个领域展开创新和竞争。”

谈数字化转型的三大挑战

“我们现在主要面临三大挑战：数据、服务和智能化交付。” 赵成刚如是指出，近两年来，大多数银行聚焦数字化转型主要是聚焦数字时代能力的提升，最核心的是对数字的感知、认知和应用能力。和过去的大数据、金融服务相比，可以发现便捷、范围类型都扩大了。现在，越来越多的数据加入，但如何去应用是一件极富挑战的问题。目前，我国的法规监管在逐渐完善，这个时候，如何把大数据有效合规应用，同时把它和个人保护之间做适当处理是数据治理的基础。而数据治理还需要一个深度的思考。

第二方面，越来越多的线上服务和智能终端的引入，在线化的服务需要应对更多挑战，伴随各式各样互联网生态圈的发展，原来服务是线性规划的。然而越来越多的业务呈现脉冲式的不确定性，对现有业务体系形成高冲击，这对服务能力特别是随机化服务能力的应对是一个巨大的挑战。

第三方面，智能化服务。越来越多的银行网点需要智能化的改造，金融服务绝大多数和其他服务捆绑起来，无论人工智能抑或是机器人等带来的智能服务以及辅助决策的多元化，这样的行为改变会对所有的业务创新和业务服务的评论带来更大的挑战。