近日，中国光大银行(行情,问诊)携手银联商务有限公司，推出“天天富联名卡”。透过这张信用卡，光大银行不仅“借力”银联商务的“天天富”互联网金融服务平台，更是搭上了银联商务的“数据快车”。

在“数据为王”的当下，不仅仅是光大银行，几乎所有的银行都在急切找寻合作平台，银联商务凭借其国内最大的收单服务，已成为银行眼中的“红人”。

银行开拓客户的新渠道

目前，中国经济仍处于下行通道，在此背景下，信用卡对拉动内需、刺激消费显得尤为重要，不少银行也加大了发卡力度，并希望通过大数据有效拓展客户。光大银行与银联商务首次针对信用卡的互联网金融合作，就是基于这个想法。

“银联商务为我们搭建了一个新的销售渠道，颠覆了传统信用卡一对一的销售模式。”光大银行信用卡中心副总经理刘鹰告诉笔者，光大银行将根据银联商务提供的信息，对其近３００万个服务商户进行批量筛选。

数据显示，２０１３年我国信用卡累计发卡３．９１亿张，较上年末增长１８．０３%，增速加快２．０３个百分点。专家表示，就此数据来看，银联商务若继续深耕大数据，与银行在信用卡领域的合作将有广阔前景。

像光大银行一样，随着银行卡业务对于银行收入贡献的日益增加，不少银行都看中了银联商务覆盖全国地级以上城市的服务网络，其２９０万家服务商户、３８３万台ＰＯＳ终端成为银行急于瓜分的数据蛋糕。

其实，银联商务的数据信息不仅仅被银行应用于筛选信用卡客户上。近年来，越来越多的银行将目光锁定在银联商务超过９５%的小微企业客户的信贷需求上，探索如何真正为小企业融资难“解渴”。

工行、农行、中行、建行等大型商业银行早在多年前就已经与银联商务签订合作协议，提前布局；光大、中信等股份制商业银行则于近年和银联商务频频携手，推出新产品；近期，江苏银行等地方商业银行开始与银联商务就大数据开展合作。

规避信息不对称带来的风险

２０１３年，国内信用卡不良率和损失额出现整体上升，这是近几年不曾发生过的。人民银行发布的数据显示，２０１３年我国信用卡逾期半年未偿信贷总额２５１．９２亿元，较上年末增长７１．８６%。

“银联商务掌握着商户历年交易流水，这正是银行梦寐以求的数据信息，方便银行审核客户资质、筛选适合商户。”银联商务总裁李晓峰告诉记者，２０１３年，银联商务线下ＰＯＳ业务的交易达到６．７万亿元，网上业务交易达１．２万亿元，增值业务交易达１．２万亿元。

年报显示，２０１３年光大银行１８０天以上逾期率为０．９２%，同比上升０．２４个百分点。“信用卡的风险常来自于客户的选择。通过与银联商务合作，可以帮助银行明确目标客户，解决信息不对称的问题，有效规避风险。”刘鹰说。

今年一季度，银行不良贷款“普涨”，不少银行将在中小企业贷款战略上更加谨慎，对中小企业客户的资质审核将更为重视。

在此背景下，银联商务对线下商户的资质审核、商户交易流水信息等，都是银行较为看重的授信评估资源，能在一定程度上解决银行与中小微商户之间的“信任”问题。

中信银行(行情,问诊)朱小黄表示，银行基于大数据的分析研究，可以从中找出风险因素。“中信银行与银联商务携手推出ＰＯＳ贷，目前余额达５亿多元，累计发放１５亿多元，还没有出现过严重的风险问题。”

利用互联网平台“撮合”银行和小商户

“当前，互联网与金融的渗透发展日益加快，大数据、移动互联网等技术的应用方兴未艾，推动着金融服务的高效率、低成本和广覆盖。”李晓峰介绍，为进一步服务商业企业，特别是广大小微商户，越来越多的银行开始与银联商务合作“触网”。

为更好地联合金融机构，做大互联网金融平台，银联商务２０１３年１０月正式推出了“天天富”互联网金融服务平台。

通过“天天富”平台，银联商务与各家银行紧密合作，一方面针对小企业客户的闲散资金推出理财增值服务；同时为海量商户和银行之间进行“撮合”，帮助商户对接银行的快速贷款渠道。

目前，中信、招商、平安、光大、江苏等多家银行已推出基于银联商务ＰＯＳ机交易记录为重要贷款依据的信贷产品。

据李晓峰介绍，截至４月底，通过“天天富”平台，银商“天天富”理财累计申购２０．３亿元，“天天富”融资累计５４．３亿元。

专家表示，互联网融资产品需要兼顾安全和便捷，大数据为此提供了可能性。不论依托支付平台，还是互联网金融平台，都有利于增强商业银行的风控能力，并将小微企业客户转化为业务发展的新机遇。（吴雨 陈雯瑾 ）

（图片：记者 王越/摄）

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一季报银行业成绩单隐忧重重

上市银行２０１４年一季报已披露过半。在已披露业绩的十家银行中，除了个别银行利润增长不足３%让人吃惊之外，大部分银行的利润增长仍高于市场预期。但看似不错的成绩单中，却“隐忧重重”：增速下行、不良双升、拨备率下滑……中国银行(行情,问诊)业高利润神话的时代正在远去，资产质量控制成为银行最大的“心头痛”。

一季报显示，中行今年一季度实现净利润４５３．６亿元，同比增长１３．８８%；农行５３４．３亿元，增长１３．６５%；建行则净挣６５７．８亿元，增长１０．４１%。

股份制银行中，率先披露业绩的平安银行(行情,问诊)实现净利润５０．５４亿元，同比增长４０．８２%，增速暂时领先于其他银行。民生净利润１２６．７６亿元，增长１５．０８%。

但是，看似不错的成绩单里埋伏了多个“地雷”：一是利润增速逐季下行已成大势；二是不良贷款不断攀升；三是大部分上市银行拨备覆盖率在下降。这三方面因素都将推动下一季度乃至今年全年银行业利润增速继续下行。

拨备覆盖率是银行为可能发生的呆、坏账提取的准备金与不良贷款额的比率，监管层要求这一比率不低于１５０%。过去几年中国的上市银行拨备率都很高，甚至有银行超过了４００%。

在持续多个季度拨备率环比下降的情况下，农行、建行、兴业、光大等银行，一季度拨备率还在持续下降。分析人士认为，这一方面是因为不良贷款上升耗掉了更多拨备，另一方面也意味着银行可以用来调高利润的资金空间越来越小。

中央财经大学金融学教授郭田勇认为，在健康的经济运行中，银行业的利润增速应和ＧＤＰ增速平行或略高于ＧＤＰ，过去几年“高歌猛进”的银行利润现象不是常态。

一季度银行业不良贷款上升速度明显加快：建行一季度不良贷款较上年末增加５５亿元，增加额超过２０１３年全年１０６亿元的５０%；中行一季度不良贷款大增７０．２亿元，逼近去年中行的新增不良贷款总额７８．２３亿元。

“前期银行确实有一些贷款投向了高负债、高杠杆、产能过剩项目，这些项目未来还有可能会继续出问题。在企业还款能力下降、化解产能过剩的过程中，银行的不良贷款还会再增加，问题还未暴露至底部。”郭田勇说。

目前业绩增幅最高的平安银行在一季度末不良贷款余额达８１．０５亿元，增幅７．４７%。平安银行在季报中表示，不良贷款主要集中在制造业和商业，主要受部分钢贸企业和民营中小企业经营困难影响，但钢贸行业贷款占比较小，整体风险可控。