核心提示：大数据本身就是价值。如果把大数据比作一种产业，那么这种产业实现盈利的关键在于提高对数据的加工能力。不论在全国范围内，还是海南省银行业，各家金融机构都在纷纷探索大数据的应用。

前不久，海南省农信社通过新闻发布会向与会的60余家媒体宣布创新推出可实现50万元以下小额贷款随贷随还的“一小通” 循环贷产品，以此打通普惠金融的“最后一公里”。在现场体验环节，这一业务模式获得大家一致称赞。

而在同样时间段，在本报记者见证下，中信银行海口分行只用了3分钟，将一万元贷款送到了海口弘太阳生物科技有限公司总经理张弘手中。

这些业务速办背后的奥秘，正是金融机构对大数据的成功运用。大数据时代，通过数据应用，海南银行业金融机构在提升效率、加强风控、创造业绩等诸多方面为银行业务发展的贡献度正在显现。

大数据

银行业务转型新“宠儿”

“我们每个人乘飞机时，都是自己选择航线，这是人的智慧，但当这反映到具体的一些航程中来，就会有大量的数据记录下来。我们从这些原始的航程记录中，就可获取一些航程的最优设计方案。这就是大数据的方法。”有业内专业人士这样解释什么是“大数据”。

银行业当前的探索和应用，简言之，就是银行业金融机构通过对海量数据的挖掘和运用渗透到自己的业务职能领域，并成为重要的生产因素。

对此，光大银行探索较早。光大银行海口分行有关负责人告诉记者，2012年年中，光大银行面向全行财富客户和私人银行客户推出了其自主研发的阳光理财。资产配置平台（AAP）。截至今年3月25日，AAP平台直接或间接销售总额达到84.28亿元，其中通过AAP平台直接促成的销售额为28.73亿元。

两年84.28亿元的销售额，对于零售金融服务的支持平台而言可谓战绩显赫。光大银行AAP平台的研发思路和服务理念，也被认为是对大数据的一次成功运用。记者了解到，日前，该行阳光理财。资产配置平台（AAP）还荣获“2013-2014年度中国杰出营销奖”。

据了解，光大银行信息科技部门数据服务人员全年须完成人均近1000项业务部门提出的数据服务需求，如何组织有限人员完成以上海量的服务需求？光大银行海口分行有关人士介绍，光大银行创新提出开放式数据服务社区理念，并建设成服务平台，利用“中文语义智能分析”技术，使得数据服务资源共享、知识共享成为可能。

不仅是理财领域，该行近年来已利用大数据孵化出“公司客户在线供应链平台”、“非接触移动支付”、“瑶瑶缴费”、“电子支付交易市场资金监管”、“社区银行VTM”、“O2O餐饮收单”等应用创新业务，这些业务在海南均取得不俗成绩。

利用大数据

大大提高效率

毫无疑问，利用大数据能极大提高工作效率，节省客户时间成本。

2014年6月9日，海口弘太阳生物科技有限公司总经理张弘在朋友介绍下，拿着工商执照、身份证、一张银行卡到中信银行海口分行柜台申请办理“POS商户网贷”。“速度太快了！”张弘介绍，工作人员从后台调取张弘公司近18个月的POS交易记录，通过授信模型的计算，很快就批给了他23万元的贷款额度。他可根据需要随时提取。

随即，张弘向中信银行提交1万元的在线贷款申请；3分钟后，1万元贷款发放到他的账户。

2分钟审批通过，3分钟放款，被客户惊喜地称为“中信速度”，而这也成为中信银行海口分行试水大数据的一次成功经验。

中信银行海口分行与银联商务有限公司海南分公司6月初联手正式发布解决小微企业贷款难的“POS商户网贷”，利用银联大数据技术，申请、审批、放款，全部在线上完成，创下了全省小微企业贷款审批产品的最快速度。

这一创新产品的推出，也为海南省亟需扶持的小微企业带来实实在在的实惠。

其实，在海南，越来越多的以大数据为核心的应用创新业务不断推出，客户享受到更优质金融服务的同时，银行运转也日益高效和顺畅。

平安银行海口分行于2013年下半年推出了一款“贷贷平安商务卡”的小微贷款产品，仅半年多的时间，贷贷平安商务卡授信客户数已经达到几千户，发展不可谓不迅速。

据该行业务部有关人士介绍，对于企业在申请银行贷款时耗时最长的收集资环节，该行采取无纸化操作，客户需要提供营业执照、身份证、近期流水等基础资料，其余流程，总行信贷工厂通过强大的后台数据支持进行数据分析，对客户进行批量分层。

这样一来，就将风险控制和审查的过程提前，大大提高了授信速度。据悉，平安银行海口分行这款产品最快可两个小时授信。

省农信社

借大数据助力普惠金融

在时代的大潮中，创新的机遇稍纵即逝，拖延等待就意味着创新不“新”，海南省农信社“马上动手”的精神，在对大数据的应用上充分体现。

该社在原有“一小通”小额贷款模式的基础上推出“循环贷”。 这款产品改变了“每放一笔贷款就要走一遍流程”的传统模式，一次授信、多次使用、随贷随还，对诚信客户的贷款合同年限可长达10年甚至更久。

值得注意的是，“循环贷”实现了互联网金融和线下业务相融合，对O2O（线上线下）链条的打通，灵活实现了“线下授信、线上运行”。

“通过大数据，我们实现良好的风险控制，为O2O打下基础。”省农信社副主任陈奎明说，“一小通”实践积累了海量的金融交易数据和客户信用数据。此次“升级”就是建立在对这些大数据的分析之上，针对不同行业、不同客户信用情况进行评级，自动控制风险。

海南省农信社改制后，探索出了海南独有的“一小通”模式，累放小额信贷63万多笔，惠及农户50多万户。

大数据

何以让银行纷纷探索

海口一家股份制银行相关人士说，以小企业贷款业务为例，数据的真实性和全面性，是其能在小微企业贷款授信的过程中发挥关键性作用的前提，大数据的应用能使资金流更好地匹配企业的实际需求。“小企业无法有效证实自己的信用，无法降低银行放贷风险，一直是贷款难的关键原因。”而大数据帮助企业解决了信用难题。

而在理财领域，随着存贷利差进一步收窄，国内商业银行纷纷拓展中间业务的蓝海。但许多银行面对多年积累下来的客户数据却“犯了难”—零售金融产品分部门或处室进行管理，无法形成联动效应；且传统的客服系统仅具有客户数据管理功能，无法对数据进行分析。

产品端和客户端的“束缚”使得各家银行局限于产品与客户的一对一销售，既无法通过交叉销售提升零售业务的规模效益，更无法满足客户多元化的理财需求。

面对这样的“僵局”，光大银行海口分行就选择通过对海量、真实的客户信息进行分析，形成多类客户投资偏好；然后在产品端进行跨部门整合，创建了以客户需求为分类导向的产品库，再辅之以客户经理的微调建议，形成最优配置比例建议。

“谁是潜在的客户？客户需要什么样的服务？利用大数据社交媒体技术进行数据分析，来锁定潜在客户，开展针对性营销。这就是银行对大数据如此重视的缘由。”业内人士向记者解释，简言之，就是通过分析交易记录信息来有效识别客户。

大数据

价值将不断被挖掘

大数据本身就是价值。如果把大数据比作一种产业，那么这种产业实现盈利的关键在于提高对数据的加工能力。不论在全国范围内，还是海南省银行业，各家金融机构都在对此纷纷探索。

海南省农信社表示，将建立后台营运中心，直接在线上授信，贷款流程更简便、更快捷，真正完全打通线上、线下金融服务渠道，让普惠金融的“最后一公里”借助“信息高速公路”更加通畅。

光大银行海口分行表示，将进一步利用大数据，将阳光理财塑造为“中长期机构投资者”的专业形象。记者登录光大银行官网，详细了解AAP平台发现，除了提供个性化的资产配置建议，该平台还能够对客户的持仓资产进行持续跟踪，根据宏观市场环境变化动态调整资产配置方案。

其实，大数据不仅代表海量的信息，也更意味着处理信息方式的多元化，检验因素的全面性。而这些，都让人对金融服务的强大更加充满想象。