一场由互联网引领的网络银行革命正在悄然发生，面对互联网金融的兴起，传统银行必须顺应时势，加大互联网金融与网络金融的创新与融合，才能让自身成为革命的领军者。在大力推进零售业务的同时，中信银行在网络金融业务领域的探索走在了行业前沿。

在“大数据”时代的背景下，各家商业银行都在拼抢主动权，争夺数据资源，旨在精准营销产品。中信银行把旗下“POS商户网络贷款”产品设计为“无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款”。

据了解，该产品主要针对的是小微企业主以及个体商户。其最大的特色是以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，流水越多额度越高。流程是由POS商户登录并且提交贷款申请后，后台系统在线自动审批该笔贷款，并快速计算出贷款额度，最高可达50万元。贷款期限最长90天，随借随还，按日计息。申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成。

试水一年，在网络融资方面，中信银行对POS商户网络贷款持续进行优化和迭代升级，网贷业务稳步增长。中信银行中报显示， POS商户网贷，一期优化已于6月20日上线。网络贷款业务稳步增长、资产质量保持良好。报告期内，中信银行网络贷款累计放款47.26亿元，从2013年上线以来累计放款63.04亿元；截至报告期末，贷款余额8.93亿元；报告期内实现利息收入3,146.01万元。新增合作电子商户192家，同比增长1.46倍，累计合作客户582家。

中信银行去年6月与银联商务有限公司在沪签署战略合作协议，共同推出全新POS网络商户贷款业务，体现了小微贷的大数据模式。此次合作标志着中信银行利用网络科技的力量对小微企业融资服务能力提升到新的高度，也标志着银联商务利用大数据开发，为银行和商户提供增值服务能力的提升，更开启了中信银行与银联商务强强联手、合作共赢的新篇章。

平安证券的分析报告指出，借助银联大数据，将为中信带来风控前置。由于风险已在前期大数据下进行筛选，客户获得之后在风控和审核端时间周期将大大缩短，因此放款到账周期可以以分钟计；此外，还有精准营销，先有白名单后进行客户集中营销，明显降低小微客户的营销成本。

互联网改造小微贷成风，通过大数据，为小微贷注入互联网基因正成为风险高、人力成本高的小微贷业务的突破口。