得益于互联网金融火爆的发展势头，理财APP作为未来个人金融的入口，近期人气极高。不仅“随手记”等多个APP产品获得数千万美元的融资，挖财借势艾瑞最新一期的调研数据也发起了新一轮的舆论造势，声称在用户黏性、综合实力等层面更有优势。

但易观最近发布的8月份“金融记账类APP数据分析”，似乎给整个行业泼了盆冷水。报告所呈现的数据落差之大，让人不得不怀疑这个行业不少人在裸泳。（扫描文末二维码关注可及时获取更多深度数据分析）

【深度活跃用户缺失之痛】

以艾瑞报告中“生活理财移动App”用户黏性获评“最高”的挖财为例，其月覆盖人数为1444万位列第二；然而在易观8月份的报告中，其每月打开4次以上的核心月活跃用户仅为104.2万位列第三。也就是说，月覆盖人数与月核心活跃人数两者相差约14倍，仅为第一名的40%。

相比随手记、51信用卡管家、卡牛信用卡管家等前四名厂商在艾瑞和易观的数据对比来看，挖财号称用户黏性最高，却创下了月覆盖人数与月核心活跃人数最大的差值。不仅仅是挖财，其它几家在艾瑞和易观的数据中也都有较大的落差。这说明，记账理财类APP的核心月活跃人数整体偏低，整个品类还有较大的提升空间。

同时，对比两大调研机构的数据来看，整个理财APP的“老二之争”格局还不稳固。除了随手记稳坐头名外，第二阵营仍在交替竞争。挖财在艾瑞截止今年6月份的调研数据中，占位整个品类的第二名尚有不错的表现，然而仅仅2个月时间，在核心月活跃数据上就被51信用卡赶超。51信用卡管家、挖财与卡牛信用卡管家等第二阵营，在核心月活跃数据上已非常接近，呈现交替竞争之势。

月覆盖和月核心活跃用户高达14倍的差距，也反映出一个残酷的现实：记账理财APP品类已经过了增量用户爆发式增长的黄金阶段，靠渠道营销圈占用户，提升市场占有率的手段渐渐失效。仅靠营销手段创造新增用户留存转化率过低，高比例的僵尸用户并不能为APP产品本身创造显著的实际价值。

这一现状对挖财、51信用卡管家、卡牛信用卡管家等第二梯队提出了更严峻的挑战。

【用户高度集中，品类竞争仍不充分】

从艾瑞和易观的数据综合来看，记账理财APP品类的用户市场仍然处于高度集中态势。“随手记”系列产品一家独大的格局没有得到根本扭转。不仅月度用户覆盖上继续保持领先，打开四次以上的核心月活跃用户超过了整个品类的总和。

但是随手记的安逸日子也不会太久，支付宝最近推出了记账功能。支付宝的加入很有可能会带动微信推动类似功能。外部强势竞争者的加入，在未来将会全面加剧理财APP第一阵营的竞争。

与第一阵营相比，记账理财APP第二阵营的竞争要胶着许多。从艾瑞和易观的数据来看，51信用卡管家、卡牛信用卡管家、挖财在月覆盖和月核心活跃用户的排名上交替上升，呈现对垒态势。

特别是51信用卡管家，虽然从艾瑞数据来看上半年增速远不及挖财；但从易观数据来看，7、8月份增长趋势强劲，8月份月核心活跃用户的排名就超过了挖财。

从长远看，记账理财APP目前竞争不充分的格局不会持续太久。随着支付宝以及未来微信等巨头的加入，记账理财APP品类个人金融理财入口之争将会异常激烈，处于第二梯队的产品将会面临更严酷的市场竞争环境。