当基于大数据之上的互联网金融开始蚕食传统金融业务时，后者也不愿坐以待毙。即民生、工行等多家银行推出电商平台后，1月10日，中信银行联合银联商务在广州共同推出“POS商户网络贷款”业务，又一家股份制银行开始尝试利用大数据的通道实现业务转型。

中信银行尝鲜

“POS商户网络贷款”主要为银联商务客户提供流动性贷款，最高贷款期限为三个月，最高贷款额度为50万元，且按日计息，随借随还。而获得贷款的前提之一即必须安装银联商务的POS机，

成为其合作商户。分析人士表示这一业务一方面使得中信银行能够依托银联数据，实现更快捷有效的线上发放贷款，另一方面也利于银联商务的线下扩张。

按照双方的合作框架，银联商务将经过客户允许的情况下，将客户数据开放给中信银行，中信银行将根据银联商户的POS机流水等记录，进行目标客户的筛选，然后通过线上发放网络贷款。

而中信银行和银联商务的这一合作模式，其实和阿里小贷的模式有相似之处，都是打造一个内部循环的金融生态圈。不同的是阿里小贷主要为阿里自有平台商户（淘宝、天猫）提供小额信用

贷款，而中信银行由于没有自身电商业务，选择与银联商务进行合作，目前银联商务的合作商户约280万户左右。

中信银行和银联商务合作的“POS商户网贷”已经试行两个月，累计向近3000家商户发放超过15亿元的贷款，户均贷款额为5万元，日息约万分之五。当然在规模上这与成立三年多的阿里小贷

不可同日而语，截止2013年末，阿里小微信贷的客户数已经到达64万，放贷的总金额累计达到了1500多亿元，不良率不到1%。

但据银联商务总经理马海峰透露，放出第一个1亿用了15天，第二个1亿用了4天，而突破第三个1亿只用了两天，而在1月10日当天就突破了1个亿，其潜力仍值得期待。马海峰表示，目前70%-

80%的商户还是没有享受到银行快捷便利的贷款，由于他们自身交易数据和资质方面的问题，中信银行暂时认为有一些风险，并没有向这些企业放款。

至于这项新业务的不良率和风险问题，中信银行表示由于新业务上线不久，当前并未发现一例不良贷款。徐鹏表示，作为一项新业务，他认为当前的不良率并没有太大意义，他的不良容忍率

为3%，如果到达这一数字，他有义务提醒中信银行管理层，以决定这项业务是否继续推进。

至于为何“POS商户网络贷款”的上限为何50万元？虽然徐鹏笑言是“拍脑袋想出来的”，但其后他表示之所以将贷款额度限制在50万元以下，一方面是基于电商多小企业、资金需求量小的特点，另一方面也是倒逼中信银行发展零售业务，真正的做到服务微小企业。从目前的同类贷款来看，各家银行和阿里小贷等推出的同类产品，贷款额度上限基本为100万元。

银行业抢占大数据蛋糕

通过和电商合作获得大数据支撑，中信银行并不是第一个吃螃蟹者。

去年8月，平安银行携手eBay推出“贷贷平安商务卡”。该产品的贷款利率每天万分之四点五到五点五，贷款循环额度在100万以内，为无抵押、无担保的纯信用贷款，按天计息、可在线随借随还。该产品开始只针对eBay平台上的中小外贸电商，目前已经引入多家电商平台，被视为阿里小贷的强力挑战者。除平安之外，浦发、华夏、民生等银行也纷纷与电商合作，推出类似的网络贷款产品。

其中民生银行和工商银行已经开始打造自己的电商体系，希望通过电商的发展来获得在大数据里的主动权，但是从目前情况来看，效果似乎并不明显。撇开工行电商刚刚起步不说，去年8月份成立的民生电商是非不断，董事长尹龙上任不足百日便闪电辞职，给这家后起的银行系电商能否实现华丽转身，让人担忧。

但是如果选择与电商平台合作，银行便不能掌握大数据的主动权，容易受制于电商平台。对此，徐鹏认为银行不一定要掌握数据，数据是属于社会的，不是属于某一个机构的，银行能做的就是整合社会资源，而金融本身就是对社会资源的整合。

“我更看中的实际上是跟重要的合作伙伴去整合数据。”徐鹏表示。

在和电商合作推动线上贷款业务上，虽然相对于阿里小贷，银行缺少数据优势，但银行有资金方面的优势。阿里小贷目前主要依靠自有资金发放贷款，且受到贷款额度和放款地域的限制，业务增速受到一定的限制。

但是阿里目前通过淘宝网商户和阿里巴巴诚信通客户，巧妙地“绕开”了禁止跨区域扩张的监管限令，其客户范围已经实际扩张到全国，再加上与东方证券合作推出资产证券化产品，在资金来源上打开了缺口。

从目前的情况下，一方是传统银行业磨刀霍霍，转战互联网金融领地；另一方是电商平台不断绕过监管，扩大在互联网金融业内生存空间。未来中国互联网金融业的竞争将更加引人注目。