在客户需求的精确锁定方面，大数据给保险业带来了很多便利。以前，对于客户的分类局限于“客户属于哪一类”，而现在，则扩展到“客户是哪一类”。

传统的精算技术只在一定纬度量化风险，很难充分反映风险的复杂性。而在互联网大数据时代，则前所未有的创造了风控每个投保标的的可能，从未有过如此多纬度、低成本的数据，如此系统、新鲜地提供给保险业。

什么星座的人最喜欢买保险？哪个地区的人最喜欢给自己买保险？这些曾经看起来无关乎保费的问题，在互联网大数据时代背景下，也成为了险企定位客户的另一种视角。在泰康人寿的保单中，最喜欢买保险的是天秤座，而最不喜欢买保险的是白羊座；最喜欢给自己买保险的是宁波人，而最不喜欢给自己买保险的则是陕西人。

“上述结论没有什么道理，这是泰康人寿的数据分析出来的。以前，对于客户的分类局限于"客户属于哪一类"，而现在，则扩展到"客户是哪一类"。”泰康人寿首席信息官刘大为在日前召开的“互联网大数据与精算创新论坛”上，用几个有趣的结论介绍了大数据时代保险业正在发生的变革。

精准定位

我的客户在这里

“在当前时代背景下，可以运用大数据分析法来整合分析金融保险需求的关联度，在不同方向、专业形式的共同配合下，做好大数据的升级分析整合的系统工程，从客户的角度，综合统筹各种信息，捕捉各种需求，从而寻找潜在的客户，并预测客户的具体需求。”中国保监会原副主席、中国精算师协会创始人魏迎宁在论坛上表示，从保险业来看，在客户需求的精确锁定方面，大数据给我们带来了很多便利。

在大数据背景下，除了对数据的纵向分析之外，可以从横向来分析消费者的需求。客户的具体收入水平、文化程度、价值观念，也会影响其对保险的态度，通过对网络消费的数额、职业、学历等数据所进行的分析，也可以作为保险需求分析的重要部分。还可以通过搜集互联网用户的地域分布，搜索关键词、购物习惯、流览记录和兴趣爱好等一系列的数据，在保险产品消费中实现需求定向、偏好定向，真正做到精准化、个性化营销。

以“双十一”当天卖出1.86亿单的退运险为例，据统计，此类产品索赔率在50%以上，对保险公司的利润只有5%左右，仅从保险公司的角度，这类产品并不是很成功，但有很多保险公司都有意、愿意去开发这类保险。魏迎宁分析道：“客户购买退运险后，保险公司就可以获得该客户的基本信息，包括手机号和银行账户信息，并能够了解该客户购买的产品，从而实现精准推送。假设该客户购买并退货的是婴儿奶粉，保险公司就可以估计该客户家中有婴儿，可以向其推荐关于儿童疾病、教育等相关的保险产品，这显然比5%的利润更有吸引力。”

风险可测

传统精算遇危机

互联网大数据不仅为险企带来了另一种找客户的方法，也为险企解释风险的技术带来了革命性的变化。

“从保险业来看，传统的精算技术只在一定纬度量化风险，很难充分反映风险的复杂性。而互联网大数据时代，则前所未有的创造了风控每个投保标的的可能，从未有过如此多纬度、低成本的数据，如此系统、新鲜地提供给保险业。”魏迎宁表示，过去成千上百的人都被放在同一风险水平之上，但事实上这是不可能的，大多数人都在支付多一笔的保费。传统精算研究的是评估数，很少涉及个案，保险公司卖车险的时候，考虑的因素有年龄、性别、婚姻状况、驾驶记录、收入、职业、教育、背景等等，但是，通过大数据的分析，可以解决现有的风险控制问题，为客户制订个性化的保单，运用社交网络，改善产品和服务，影响目标客户，通过对已有信息的分析，保险公司可以获得更准确的定价模型，提供个性化的解决方案，不再像现在一样，所有人都面对相同的风险测量准则。

当然，随着革命性的变化而生的，还有巨大的挑战。中国精算师协会副会长、人保财险副总裁王和在论坛上对精算师提出了两个问题：无人驾驶车的出现，将避免车辆之间发生碰撞，那占了财险保费收入70%以上的车险怎么办？基于物联网的健康管理系统的出现，将使生命成为可知，那健康险还保什么？王和认为，计算科学的发展以及信息技术的突破，将导致“计算能力”出现产品化、商品化和日用品化的趋势，特别是人工智能的出现，将颠覆性地挑战所有“依据规则”生存的职业，包括传统精算。

大数据人才

提高行业竞争力

面向未来，传统的计算工匠将难以生存，但真正的人才将成为最先进的技术。

正如刘大为所言，“在互联网大数据时代，最重要的技术，是人才”。从实际情况来看，大数据人才必须有数学专业背景、懂计算机，而在这些硬件条件之外，论坛嘉宾普遍认为，创新能力更为重要。

魏迎宁表示，不拘泥于现有的等待客户的被动模式，预先发现潜在需求者，精准定位需求，运用大数据分析消费者的需求，将为精算职业发展提供更为广阔的空间。搜集获取、分析与保险需求要素有相关关系的所有数据，找到有保险需求的潜在客户群以及他们具体需要的保险产品，最终由销售人员向他们推荐介绍。这种大数据分享，将对提高保险业竞争力，降低销售误导，重塑保险业规范的品牌形象发挥重要作用。

不过，与数学背景、计算机背景、沟通能力、创新能力相比，刘大为坦言：“最为重要的是好奇心。”刘大为对记者说：“做大数据分析，不会有人告诉你做什么、有人给你他的需求，一定是好奇心促使他们在固有的数据中发现了新的商机、新的服务。在这一点上，"80后"、"90后"找到了很多与众不同的结果。但这种人才是非常少的，因此，保险公司应该在现有的基础上加快对大数据人才的积累，这是一个门槛，更是一种挑战。”