6月22日，九鼎旗下熟人借贷平台APP借贷宝正式上线。以朋友圈中的熟人关系为基础的借贷产品已并不少见。除了这一常被称为“社交金融”的概念之外，利用“大数据”的信用贷产品也在不断布局。

有观点认为，实体经济资产质量普遍下滑的背景下，互联网金融平台向细分领域，尤其零售方向的转型是符合大趋势的。

熟人借贷上网

借贷宝隶属九鼎投资，是专门的手机端应用。所谓熟人间的借贷平台，简单来看，就是为传统的熟人间借贷提供平台规范和制约机制。

借贷宝的相关人士向本报记者解释，用户注册后需要匹配手机通讯录，交易之前还要进行实名验证，只有真实的好友之间才可以互相借贷。平台采用借款人实名、出借人匿名的方式，“可以看到是谁借钱，但借款人看不到是谁借给他”。这样，出借人可以根据借款人的身份来评估风险，自由决策。利息由出借人决定，额度则是由好友数来决定。“目前最大额度不超过100万”。

至于出借人的自主判断之外，平台是否提供另外的风控服务？中间费率如何收取？以及借贷宝与九鼎其他业务布局的关联性等问题，借贷宝方面表示暂时不便披露，之后会有相关发布。

早在今年1月时，也曾有一款社交金融APP熟信上线。

在熟信的模式下，有出借意愿的用户首先对手机通讯录中的多位好友进行授信，对方会收到有熟人愿意在需要时借钱给他的信息。借款人以此提出借款申请，而出借人只知道他是几位好友之一。双方在匿名的情况下商谈金额、期限、利率。

和借贷宝一样，熟信作为中间平台会在借款到期前提醒，并对逾期借款进行催收。

根据熟信官方网站披露，截至6月23日，虽然有超过8万笔授信，但实际交易只有113笔，交易金额超过9万元，平均利率为14%左右。

4月还曾出现专门面向90后核心群体的社交金融服务APP“先花一亿元”。通过微信上熟人间的信用担保，先花花平台就可以出借资金给借款人。

先花花CEO崔毅龙在22日向本报记者回应表示，产品主要通过对用户社交关系的分析得到其社会信用值，再结合用户信息验证、交易行为分析、第三方数据支持等得到用户的风险级别和风险定价数据。

“如果产生逾期，信用担保人需要承担从信用减值到代为还款等不同级别的责任，这些责任的分配会根据担保人的具体操作和我们的风控策略而定。”崔毅龙透露，借款额度以小额为主，从几百到几千。额度和利率上限也是由用户信用级别而定，“目前逾期率在我们预期范围内”。

对于所谓社交金融，崔毅龙坦言也是在探索和尝试中。他认为一定要把社交信息融入到金融产品设计中，体现社交元素和通过社交获得的信息在金融业务中的核心价值。

至于熟信和借贷宝的熟人借贷产品，他表示由于社交金融的概念还比较新，不便下判断，但希望有更多的人来一起教育市场和用户，让大家更习惯和适应移动互联网下的金融服务形态。

信用贷突进

除了立足熟人借贷的细分市场平台，不少综合业务互联网金融平台也在大数据的信用贷产品上发力。

在4月获得C轮融资后，积木盒子6月时推出大数据信贷产品“读秒”。积木盒子零售业务产品总监李智宇介绍，“读秒”主要面对年轻的上班族，产品额度从1000元到五万元，期限为1到6个月。初期覆盖北京、上海、广州等8个城市。

她解释，客户只需在线上填写十余项个人信息，并授权平台采集和运用其他信息。后台就会在5到10分钟之内对借款人的电商消费、银行卡消费以及社交等数据进行解析，得出审批结果。产品的第三方数据合作方包括了蚂蚁金服旗下的芝麻信用。

积木盒子CEO董骏则表示，以自营体系为主的零售业务会成为今年发展的一个重点。

同样在6月，信而富与腾讯合作推出的基于QQ平台的小额信贷产品“现金贷”也正式上线。当用户通过手机QQ“生活服务”栏目下添加关注“现金贷”后即可申请贷款。贷款的额度为100-500元，还款期限为1-14天，借款1小时左右可以到账。

提到与腾讯的合作模式，信而富CFO沈筠卿向记者介绍，先是由信而富方面向腾讯提供了一个数据模型，腾讯根据这个模型在数据库里面筛出5000万人的“白名单”。由于腾讯提供的是脱敏数据，信而富事实上并不知道他们是谁，但只要“白名单”上的客户进行实名验证，提出借款申请，就可以获得预先审批的额度。

在接近6亿的活跃QQ用户中，前期通过筛选的只有5000万人群。沈筠卿表示，人群规模还会扩大，借款额度也会视信用情况逐步提升，但“可能不会突破5000元”。

对于这一产品是否会受限于作为数据提供方的腾讯，他表示，“模式能够复制，不仅仅依赖于腾讯才能够生存。任何一个拥有大数据的人，都能够合作。”对于合作方，他表示至少要求可用的数据量在一亿条以上。

信而富方面在23日提供的数据称，目前为止已发放借款超过200万笔。日利息在万分之六。以最大额度来看，“500元用足14天的话，是4.2元”。

而对于一般还在依靠线下征信调查的信用贷，沈筠卿表示，1万-5万的借款区间，审核一个借款用户的成本可能几十几百块都不止。

“我们今天在做的，是帮中国的年轻群体建立他们的信用历史。从大学开始到他30岁以前，银行服务没有覆盖，信用历史由我们来积累。30岁以后他需要买房买车，可以从银行获得更便宜的资金。”他说。

对于互联网金融向零售业务的转型，有平台负责人坦言是由于经济大环境的影响。“我们在做银行补充的市场，风险比银行更大。”他表示，从去年下半年开始就在有意压缩企业贷款的业务，甚至因为发标过少、过慢致使部分投资人流失。相比之下，零售业务，包括消费金融业务在政策指导下正在显示很好的发展势头。他表示，往大的零售方向转型，也是符合当下宏观的趋势。