品牌往往将合规视为下游的工作流程，团队先开发产品、上线新功能，随后才补上控制措施。

如今技术演进与应用推广的速度空前绝后，监管机构也在尽力跟上步伐。对品牌而言，这意味着他们立足的环境瞬息万变，他们需要同时推进旧有基础设施现代化、负责任地应用AI、提供更好的客户体验、维持信任并应对日益复杂的监管要求。

我在支付领域亲眼见证了这一转变，诈骗分子的演进速度远快于监管周期，而无论立法处于何种阶段，客户的期望值始终在不断提升。在这个监管最为严格的行业之一，等待新指令的出台无异于一场注定失败的策略。

那些行业领军品牌已将监管就绪度转化为自身优势，以此更好地指导技术架构、运营模式和合作伙伴策略。

如果让我给CIO们一条建议，那就是：将合规视为技术蓝图的一部分，而不是项目竣工验收时的补漏清单。通过原生控制的方法、协同合作的文化以及合适的合作伙伴关系，任何品牌都能充满信心且具备韧性地拥抱变化。

监管就绪度成为竞争优势的3个途径

1. 筑牢坚实基础

我见过的最具影响力的策略之一，就是从“事后补救合规”向“原生控制”转变。

具有前瞻性思维的金融机构日益将DORA和《欧盟AI法案》等监管框架视为设计准则，而非外部限制，他们不再思考如何将合规事后强行塞入现代系统，而是探讨如何从第一天起就通过有远见的治理来塑造现代化进程。

例如，《欧盟AI法案》强制要求用于自动信用评分等高风险AI系统具备透明度。聪明的银行不会将信息披露隐藏在细则条款中，而是在其数字银行应用中直接嵌入交互式功能，允许客户模拟调整哪些要素能提高获得批准的概率。通过这种做法，他们将一项监管义务转化为能建立信任的创新举措。

毕竟，当AI驱动的决策出现失误时，客户不会指责算法，而是会指责品牌本身。原生控制的方法有助于确保这些风险在触及客户之前就被预判并加以管理。

这在支付行业显得尤为紧迫，因为FedNow和稳定币使得资金可以实现即时且不可撤销的转移。随着结算窗口从数天缩短至数秒，品牌需要在初始设计阶段就将行为监控、AI驱动的欺诈检测、账户验证和编排功能直接植入交易架构本身，以便在诈骗行为演变的过程中及时识别并降低风险。像Nacha针对ACH欺诈出台的新规进一步强化了这一方向，但对于注重信任的品牌而言，相关工作早在规则变更之前就已展开。

这些例子都指向同一个趋势：拥抱原生控制理念的品牌，早在监管人员登门检查之前，就已经构建好了随时能够灵活调整的技术架构。

2. 团队齐心协力

技术架构只是成功的一半，另一半取决于你的团队如何紧密协作，将架构转化为现实。

多年来，合规部门总是独来独往，治理流程就像是一个安全检查站。当技术按照可预测的周期演进时，这种模式确实行之有效，但在今天，取得最大进展的品牌都在其运营模式中融入了共同责任机制，从而能够以更协调、更一致的方式应对监管。

毕竟，只有当电工、水暖工、木工和水泥工协调好每一步，并信任彼此的工作时，建筑工程才能取得成功。

企业内部也是同样的道理，产品、工程、运营、风险和合规团队不能各自为政，而是必须围绕共同的目标保持一致，在决策制定方式上保持更高的透明度，并建立跨团队的持续监督与反馈机制。这样一来，监管就绪度就成为了业务日常运转的一部分，应对变革变得更加容易，对整个组织带来的广泛效益也变得清晰可见。

在许多企业中，我观察到团队之间的和谐共处不仅提高了合规性，还促进了更多以客户为中心的创新。当团队基于对客户的统一、实时视角进行协作时，每一次互动都会变得更加紧密无间。客户感受到的是一个统一的品牌，而不是一堆脱节的团队。

随着AI深入融入面向客户和日常运营的工作流中，这种协作精神变得更加重要。AI创新的步伐已经超越了AI监管，这使得品牌主动采取措施确保落实恰当的控制机制显得尤为关键。

我们已经在美联储针对银行AI发布的最新指南SR 26-2中看到了这一趋势。虽然该指南在模型风险管理方面提出了重要期望，但它为机构留出了空间，允许其自行决定如何对自主式AI(和生成式AI进行治理。银行领导者不应将其视为可以随心所欲的许可证，而应将其视为建立信任的契机。通过率先建立受治理、负责任的GenAI与自主式AI运营模式，银行可以在监管强制要求之前就赢得客户的信任。

没有任何一个部门应该独自承担这份责任，产品团队理解AI如何塑造客户体验，工程团队理解模型如何构建、部署和监控，风险与合规团队理解治理期望，而运营团队则能直观看到这些决策在日常业务中的落地效果。只有当这些视角围绕共同的责任目标汇聚在一起时，高效的AI治理与创新才会应运而生。

3. 拓宽工具箱

在当今的监管环境中进行创新，所需的工具可能超出了你现有工具箱的范围。

技术日益复杂，欺诈威胁演变加速，而AI能力又需要巨大的投入和持续的调优。与此同时，品牌还必须在客户期望、市场动态和不断演变的风险要求面前保持领先。

当信任、韧性、合规性和价值实现速度成为方程式中如此不可或缺的组成部分时，所有能力都靠自研显然是不切实际的。

在我的职业生涯中，我见证了“自建-外购-合作”模式带来的成功，这种模式能为具体的项目整合最合适的工具。

这在高度监管的环境中尤为重要，因为实施风险可能与技术风险同等巨大。在这种情况下，经过验证的成果——特别是通过合作伙伴关系实现的成果——往往比盲目尝试更为重要。

我最近就经历过这样的思考，CSG Forte与IBM达成合作，推出了PaymentsProtection.ai。

我们的目标是为客户提供AI驱动的欺诈检测和金融风险管理能力，而无需花费数年时间去重新开发市场上已有的功能。通过与IBM合作，我们能够直接获取额外的专业工具：AI能力、实时监控、金融风险管理专业知识，以及在支付领域最敏感环节之一的外部验证。这次合作成功将欺诈损失降低了50-70%，减少了误报率，并为客户提供了更加顺畅、安全体验。

在一个永不停歇的市场中，合适的工具能让品牌自由地以更高的精准度、适应力和明确的目标进行建设。

提升标准

成功的品牌正在改变他们对监管的看法，他们不再将监管视为负担或限制创新的枷锁，而是将其视为架构决策、团队协同和伙伴策略中的关键要素。

这种做法正在日益拉开那些树立新标准的品牌与那些苦苦追赶的品牌之间的差距，它改变了监管在企业内部扮演的角色，将信任、治理和适应能力注入品牌的根基之中。

随着市场、客户期望和监管要求持续快速向前推进，这些能力使得扩展新建设、应对未来变化以及充满信心推进创新变得更加容易。

塑造未来的品牌绝不会等墙体出现裂缝后才仓皇补强，他们将在起点就构建好坚固的韧性。

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