估计，未来大数据的玩法和打麻将会比较相似。

每一个能上桌的公司(运营商、金融公司、互联网公司、传统企业)手里头都会有几张牌(几十上百套系统，几千上万张表、十万上百万的字段) ，在牌桌和麻将(服务器、系统)的支持下，通过开放 API 接口(摸牌、放牌) ，你借借我的牌(数据) ，我借借你的牌数据) ，几圈下来(商业运营) ，大部分公司都会给自己做好大龙(提升企业运营水平) ，当然可能也会有少部分企业会因为手里的好牌被别人换干净了而下桌。

所以在这个过程中有这么几点很重要：

1，看清楚自己的牌面(自有的数据分布情况、系统分布情况等) ;

2，想清楚自己的战略(想做什么样的大龙，核心目标是什么?)

3， 可以利用的牌和可以让出的牌(数据库底表里头哪些可以共享给其他公司?需要哪些数据)等

4， 争取看到别人的牌面(其他公司的底层数据库表结构)

在这个过程中相对而言下边的几项虽然必须，但可能并不是核心问题：

1，用什么牌?象牙的还是竹片的?(底层数据库?DB2?oracle?hadoop?)

2，用什么样的牌桌?黄金的?白银的?紫檀的?(底层操作系统是什么?用什么语言开发系统?java?python?。 。。 )等

所以，会玩的机构关注的核心是牌上的字是啥?一万?东风?(系统里边数据的经济含义?)，而不是这牌和牌桌是啥做的?紫檀?象牙?(系统技术架构?)

信用卡机构运营的三个核心命题对于信用卡运营机构而言，三个指标是衡量一个信用卡机构运营水平的核心标准：

用户数量、单卡消费以及风险管控。

如果用图形加以表述的话基本可以体现成为以下的形式：

在整个过程中，这三部分互相配合，共促进整个信用卡运营效率的整体提升，具体详细说明如下：

用户数量

用户数量是信用卡机构生存的基础，没有成规模的用户数量，信用卡机构的立足之本将不复存在。

单卡消费

单卡消费是衡量一个信用卡机构客户质量的重要标志之一，健康、高消费能力且长期可持续的稳定信用卡消费是整个信用卡机构能够永续存在的基础。

风险管控

风险管控是保障整个信用卡机构能够稳定健康前行的机制保障。稳健、动态、持续高效的风险管控机制和风险管控策略是保障信用卡机构避免出现系统性风险的基石。

银行内部信息的深度开发兴业银行作为卡中心的母体机构，现在下辖商业银行所有职能。有零售金融、企业金融、同业业务以及信托等多种商业业态，目前估计拥有零售客户超过三千万户，企业金融客户约有百万。对于这些商业资源的开发利用可以充分实现低成本信用卡部门商业运营业绩提升，个人认为可以在以下的几个方面有所作为。

用户扩展方面

如上所述，兴业银行现在拥有超过三千万的零售银行个人客户，完全可以通过大数据挖掘的方法实现用户引流，形成零售客户信用卡绑定策略。实现以下目标：

1， 低成本扩张零售客户用户基数;

2， 充分满足零售客户的商业服务需求，提升客户粘性。

消费提升方面

通过分析目前兴业总行一百四十套系统中，零售客户数据资料，深度挖掘客户潜在需求。可以进一步提升已有客户的商业消费能力，初步预计可以在以下几个方面有所作为：

1， 精准分析用户资金流动趋势，进行日常消费推荐;

2， 根据客户的金融消费品方面相关资金流动记录，大力开发信用卡替代，增加信用卡消费能力提升。

3， 绑定用户普通账户，开发其他多功能的商业开发。

风险管控方面

目前，卡中心的风险管控系统数据来源基本上仅仅只是来源于客户资料，征信系统以及历史消费还款记录等方面信息，不能充分覆盖用户的所有潜在风险状况。

根据前述分析，兴业银行现有 140 套左右系统，底层数据表超过两万张，覆盖的字段结构数量超过四十万个。我们完全可以通过打通兴业银行与卡中心底层系统数据表之间的方式实现对于兴业银行卡中心用户的实际风险管控。

举例如下：

1， 打通现有零售系统与卡中心之间客户底层数据表结构，利用总行零售客户信息进行全方位信用卡客户的风险管控。

2， 打通用户资金托管账户与卡中心用户的风险管控系统，实时监控信用卡用户的动态风险状况。

3， 其他尚未想到的可能应用。

金融同业信息的有效利用(以保险为例)在大数据时代条件下，信用卡部应该积极参与相关金融同业机构之间的交流(保险、信托证券等)充分山寨平安系、招商系、光大系的大金融协同作战模式。通过扩展其他金融渠道扩张信用卡的市场规模。在这方面，兴业银行由于不具备保险、证券等方面的产业。相比平安、招商而言。单一行业性质保险公司以及证券公司可能对于兴业信用卡部门的防范心理不会过于严重，在市场拓展方面，兴业银行具有一定程度的优势。

用户拓展

以平安集团为例，平安目前的主要战略是通过将其 8 千万的保险用户引流至商业银行以及其他平安集团内部产业中，满足其一站式提供金融产品战略。

为此我们可以主要在以下的几个方面发力扩张信用卡基础客户数量：

1， 积极参与大、中、小型保险公司的商业拓展活动，结成保险+支付战略联盟。通过绑定对于保险公司的商业支付工具提升信用卡的基础用户数量。

2， 积极参与小额贷款公司的支付结算体系建设，通过账期合作模式在小贷公司中扩张信用卡用户基数。

3， 其他的可行性商业模式。

消费提升

在与其他的金融机构合作基础上，通过开放共享 API 数据接口方式，及时获取个人用户的其他潜在需求，绑定支付工具，可以在一定程度上提升单卡用户的消费能力。举例来说：

1， 通过绑定策略，促使兴业信用卡成为用户的主要保险、信托以及其他金融产品主要支付手段。

2， 积极与其他金融机构合作，采取积分等商业策略提升信用卡用户的商业消费能力。

3， 其他可行的商业措施

风险管控

在风险管控方面，我们可以通过 API 开放接口合作方式(与央行征信系统方式类似)，打通兴业卡中心与各大保险公司的底层数据库系统，通过实时分析客户保险、信托等金融账户变动情况，动态控制信用卡用户风险。举例如下：

1， 通过并表方式，组合分析保险公司于兴业银行自有数据，更好的控制信用卡用户的用卡风险。

2， 开展实施动态监督机制，实施监控信用卡用户的用卡风险，控制兴业信用卡整体的风险管控水平。

3， 其他的数据共享类风险管控措施。