互联网银行看人脸识别技术和大数据信用评级放贷

作为微众银行的大股东，腾讯为这家全新的银行注入足够的想象力。仅通过人脸识别技术和大数据信用评级就可发放贷款—这种模式一旦普及，将成为那些亟需贷款的小规模借款者的福音，而这也是政府希望新型的民营银行来完成的任务。

首笔贷款3.5万元

微众银行是银监会批准的首批民营银行之一。作为一家互联网银行，微众银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。该公司品牌宣传总监林雨透露，微众银行发放的首笔贷款为3.5万元，由卡车司机徐军获得。

微众银行所有业务全面对接央行系统的工作还需要时日，离真正的业务开展还需要时间。林雨坦言，首笔贷款是该公司邀请真实客户进行的真实试运营，微众银行目前仍未进入营业阶段。目前，微众银行尚未发布任何具体的产品，也未公布具体开业时间。业内预计该公司或于今年4月正式营业。

重点发力移动端

银监局的开业批复显示，微众银行注册资本金30亿元，经营范围包括吸收公众主要是个人及小微企业存款;主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款;办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。

目前，登录微众银行的PC端网页，上面仅仅提供了一个移动端的二维码。由此不难发现，微众银行未来重点打造的是移动端产品，PC端可能仅仅起到对移动端的导流作用。并且，微众银行已经明确，暂时不会设立线下物理网点和柜台，这意味着，其所有获客、服务、风控都在线上完成。

腾讯方面表示，有望最快上线的存贷业务前期主要的获客渠道和服务对象都将基于腾讯生态圈。而在网络银行的备受争议的开户问题上，某微众银行高管表示，通过弱电子账户和远程开户等方式该问题已经解决。

据了解，对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。但微众银行可能在这方面会有所突破。

社交数据服务金融

考虑到其大股东腾讯的背景，人们很容易联想到QQ以及微信将是微众银行未来开展业务的重要平台和资源。有业内人士称，在利用社交网络获客的同时，微众银行还可以利用腾讯的社交数据，更好地服务客户。譬如，客户有什么嗜好，最近的状态如何，是否换了工作，甚至有没有生病，都可以通过社交数据获得相应的信息，将金融服务与消费者的生活捆绑在一起，在教育、旅游、医疗、理财等领域提供金融服务。

理财产品搜索平台“钱先生”CEO张岩认为，传统商业银行对数据的挖掘和对客户的服务不足，将是互联网银行的机会。此外，传统银行对客户不那么关注，它们更在意的是盈利。而有着互联网基因的微众银行可能不那么在意盈利，这就给创新带来了优势。“微众银行其实不用涉足那么多的业务，而是可以聚焦到某个细分领域。关键要深入到金融产品的本质中去，提供创新的服务。”张岩说。

纵深

互联网银行

能干掉传统银行吗

总理躬身视察，对于包括互联网银行在内的民营银行，可谓是最大的鼓励与肯定。但是要期待包括微众银行在内的民营银行能对现有银行业产生多大冲击，抑或是一步到位地解决中小企业融资难融资贵的问题，那是过于心急。

首先，与普通企业不一样，作为特殊行业，银行的发起在全世界几乎都是特许经营，都要经过严格的资质审查和监管。在现行的商业银行监管体制下，很多传统银行的业务网络银行是无法做的，只能通过与其他银行合作，绕开这一壁垒。以微众银行为例，未来可能会利用腾讯的用户、数据、IT等优势广泛地与其他银行展开合作。其中，微众银行负责提供核心的客户、数据以及风控。

其次，银监会对于进入试点名单的民营银行都明确了业务领域。比如阿里巴巴和万向集团联合的民营银行申请的是“小存小贷”的模式;天津的商汇投资和华北集团上报的方案为“公存公贷”模式，是只做法人业务和公司业务;上海的均瑶集团、复兴集团，浙江温州的正泰集团和华峰集团联合发起的民营银行只为在特定区域展开业务。因此，前期每家民营银行能够开展的业务和服务的用户相当有限，这意味着在试点初期，每家民营银行都被捆住了手脚，戴着镣铐跳舞。

最后，对民营银行目前解决融资难融资贵的能力也不宜高估。要知道，即便声称“强力聚焦小微企业”的民生银行(600016,股吧)，其2012年在上海的小微企业贷款户均贷款余额也高达202万元—真正的小微企业其实不在其信贷名单里。此外，中小企业信贷的风险系数更高，信贷成本相对来说也比较高，统计数据也显示，大银行贷款利率平均是6.35%，12家股份制银行是6.45%，城乡银行是7.5%，小额贷款公司高达16%。

允许民营资本进入银行领域是个好事情，但是不要指望互联网银行干掉传统银行。事实上，双方的业务首先是互补关系，其次，互联网银行相当于以小博大的鲶鱼，在触动传统金融的敏感神经之后，最终倒逼后者与时俱进的自我改革。这正如，余额宝的出现实际上推动利率市场化更近一步。