这家金融服务巨头周四宣布推出新的开发者工具，使智能体能够直接接入Visa的支付基础设施，从而实现公司所称的“智能体商业”——一种AI机器人可以根据消费者偏好和消费限额，从商品发现到结账全程自主完成的系统。

此举让Visa站在了可能彻底改变人们在线购物方式的技术变革前沿。消费者无需再浏览网站或手动下单，而是设定参数，由智能体在多个商家之间自主寻找、评估并购买商品。

Visa全球增长主管Rubail Birwadker在接受采访时表示：“很快，人们将拥有智能体替他们浏览、挑选、购买并管理交易。这些智能体必须获得信任，不仅要赢得用户信任，还要获得银行和商家的认可。”

此次公告也加剧了与竞争对手万事达卡的竞争。万事达卡今年4月推出了自己的智能体支付系统Agent Pay。分析师预计，随着智能体变得更成熟和普及，这一数字商务领域将迅速增长。

开发者工具：从数周集成缩短到数小时

Visa的新产品主要包括两项关键技术：

1. 模型上下文协议(Model Context Protocol, MCP)服务器——提供对Visa支付API的安全访问。

2. Visa Acceptance Agent Toolkit(接受智能体工具包)——允许技术和非技术用户使用自然语言命令部署AI支付流程。

MCP服务器是技术突破，为智能体提供标准化方式与Visa网络通信，无需为每个应用单独定制集成。Visa表示，开发者现在可以“从创意到功能原型只需数小时，而非数天或数周”。

对于每年处理超过3000亿笔交易、覆盖200个国家的Visa来说，进军AI商业既是防御也是进攻。公司面临来自金融科技初创企业、实时支付网络以及科技巨头的压力，他们都希望重塑传统支付通道。

Birwadker解释：“过去30年，商业的运作方式是你在商家实体环境——如Sephora或Best Buy——购物，或者在线上商家环境购物，但在智能体商业环境中，消费者将停留在AI平台上，并希望购买商品或服务。”

安全与信任：防止智能体滥用支付

AI驱动的商业带来了前所未有的安全和信任挑战。当消费者将购买决策委托给软件时，传统的反欺诈方法需要显著调整。

Visa实施了多层防护，包括：

• 卡信息即时令牌化

• 设备专属认证

• Birwadker所称的“支付信号”和“支付指令”，确保智能体操作符合消费者原始意图

他强调：“你的个人身份信息(PII)或主账户号(PAN)永远不会被暴露。我们几乎立即将PAN转换为令牌，并对其进行认证，绑定到特定设备和应用上。”

此外，Visa还开发了匹配流程，确保交易在确认智能体的购买意图与消费者原始请求一致后才完成。这有效防止了AI“幻觉”(生成错误或无意义输出)带来的风险。

但Birwadker也承认，并非所有风险都能预见：“我们不声称解决了所有问题，这是一种全新的商业模式。许多情况可能会发生，这是我们未曾预见的。我们正在缓慢放水，让AI逐步运行，同时学习其实际运作方式。”

与万事达卡的竞争加剧

Visa的公告时机显示出支付行业对AI未来的紧迫感。消费者对AI平台的采用迅速加速，ChatGPT、Perplexity等平台已吸引数亿用户，越来越多用于商品调研和推荐。

2025年3月Salesforce的调研显示，66%的消费者希望使用智能体在商品售罄前抢购高需求商品;65%的消费者希望智能体能在目标价格达到时自动购买商品。

万事达卡的Agent Pay系统在Visa宣布智能商业计划前一天上线，显示出行业竞争激烈。两家公司都与OpenAI、Microsoft、Anthropic和Stripe等AI巨头合作，共同构建生态系统。

Birwadker表示：“这不仅仅是另一个产品。我们与领先AI平台合作，将其落地，同时帮助整个生态系统构建安全交易的智能体。”

PayPal也与AI搜索引擎Perplexity合作，实现自动购买，Amazon正测试“Buy for Me”功能，让智能体代表用户下单。

Visa的商业逻辑：交易越多，收入越高

尽管技术复杂，Visa的AI商业模式简单明了：更多交易通过其网络使用Visa卡，即意味着更多收入。

Birwadker表示：“只要使用Visa卡，我们就达成目标。我们的核心目标始终是让消费者和开发者在我们的API上创新迭代，最终Visa卡成为他们使用的支付工具。”

Visa作为网络运营商，而非直接商家，不承担库存或客户服务风险，而是促进交易双方完成支付。早期测试显示成效良好，目前已有30多个合作伙伴在沙箱环境中进行“朋友和家人”测试，Visa也在与商户和收单机构合作，确保后台基础设施能够承载AI生成的交易。

智能体在商业流程中的应用

Visa Acceptance Agent Toolkit展示了技术的直接应用：企业可用自然语言命令自动化常规支付任务。

Birwadker举例：“一个简单例子是，你可以让智能体查看我所有已付发票、收到的款项，生成收入总结，找出缺口，并为未支付项创建发票。”

工具包还可从Excel支付信息文件中自动生成发票，利用自然语言处理将数据转化为格式化账单，减少中小企业行政负担，加速Visa商户伙伴的采用。

消费者信任与监管挑战

AI支付扩展提出了监管问题：各地对支付认证、数据本地化及消费者保护要求不同，这些都必须纳入智能体系统。

Birwadker表示：“每个市场都有本地监管细节，智能体支付系统可以覆盖这些差异，无论消费者或商户位于何处，支付都能正常进行。”

消费者信任可能是长期挑战。尽管AI采用率上升，调查显示对自动化财务决策的接受度仍有限。2024年12月eMarketer的研究显示，美国仅24%的消费者愿意将数据分享给AI购物助手。

Visa拥有数十年的反欺诈经验，每年阻止约400亿美元欺诈交易，但AI商业引入了传统安全模型未覆盖的新变量。

对Visa而言，挑战巨大。在建立了三十年传统数字支付主导地位后，随着商业向AI自动化转型，公司需维持领导力。成功将巩固Visa作为下一代数字交易骨干的地位;失败可能让更敏捷的竞争者重塑支付格局。

随着消费者越来越多地将购物决策交给AI，有一点可以确定：能够让交易既安全又便捷的公司，将书写数字商业的新篇章。目前，Visa押注其网络效应和反欺诈专业能力，在AI时代将继续发挥核心价值，就像塑料卡和POS终端时代一样。

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