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保险行业的大数据发展与应用

责任编辑:jackye 作者:Harris编撰 |来源:企业网D1Net  2017-01-10 09:17:10 本文摘自:机房360

进入21世纪以来,移动互联网金融开始兴起,尤其是大数据时代的来临,为保险行业带来新的发展机遇。

保险大数据产业,是指保险企业依托新的数据处理技术对海量、高速增长、多样化的保险数据进行加工挖掘,研究保险经营模式、规律,帮助企业分析决策,优化流程,高效服务客户。大数据应用,其真正的核心在于挖掘数据中蕴藏的情报价值,而不是简单的数据计算。那么,对于保险行业来说,管理者应该如何来借助大数据为保险行业的运营管理服务呢?同时大数据应用又将如何突出其在保险行业的情报价值呢?

近几年来,保险行业发展迅速,但由于当前互联网金融的高度发展,保险行业仍存在产品单一、营销固化、服务落后等问题。传统保险业所面临的危机,在大数据时代,正好成为其转危为安的改革契机。保险行业借助大数据发展拥有了良好的发展机遇。运用大数据产业技术,构建大数据经营的基础平台,运用移动终端、可视电话、社交媒体等新技术、新应用,优化业务流程,实现线上线下一个客户、多个产品、多个界面,提升客户体验。运用灵活的产品建模工具和快捷的产品发布方式,满足客户灵活多变的投保需求。

1.保险产业政策及发展现状

(1)产业政策

对于尚处在起步阶段的保险大数据产业,我国政府和保监会目前尚未出台相关的正式法律、政策文件。在进入了互联网金融的大数据时代后,保险大数据产业面临着更加复杂的发展前景。对于该产业的发展,中央政府和保监会都非常重视,目前已经多次举办了相关研讨会、座谈会,通过讲话等形式表明国家对该产业的支持和监管态度,为下一步出台相关的法律和政策进行铺垫。监管部门既要积极支持保险大数据产品技术进行产品、服务和管理创新,不断强化标准化工作,又需要加强数据安全和隐私保护工作。

现在,保险大数据产业发展可参考的相关政策是近几年推出的针对互联网保险业的政策,在当前的保险大数据产业起步阶段,表1中的政策文件起到了很关键的行业规定、风险控制作用。

除了政策外,各级政府已经搭建了保险行业信息共享平台。2014年1月,中国保险信息技术管理有限责任公司成立,统一开展行业信息共享平台建设,为保险大数据产业技术创造了重要条件。作为保险业重要的公共基础设施,行业信息共享平台建设是保险大数据产业的初始积累,在夯实基础后,将会逐步为保险行业朝着大数据产业方向进行转型升级提供政策扶持和法律规范。

保险大数据产业的法律保障亟待完善。尽管当前,保险网销虽然已经形成规模,但关于电子保单效力方面的法律规定仍然存在空白,中国开展保险大数据应用仍面临法律制度不健全的风险。目前仍无针对保险公司互联网经营中的不正当竞争、出售违规保险产品、欺诈投保人等方面的法律法规。2015年两会期间在政府工作报告的中提出“促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制”,这是互联网金融在政府工作报告中的首次亮相。这表明了国家对保险大数据产业给予的鼓励。目前,保监会正在制保险大数据产业的相关监管规则。

(2)发展现状

保险大数据产业起源于互联网保险的产生。保险大数据的交易也是随着互联网保险的销售规模不断扩大产生的。

1997年,美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保险单,上线销售30天成功获得了千亿美元的保单,标志着保险网络销售的产生。2010年美国互联网保费收入占保险总收入高达25%。互联网保险在欧洲发展也比较快,如:法国安盛保险集团自1996年起就已经开始试行网上直销;英国的“屏幕网站”的保险产品用户数量每月以70%的速度递增。

纵观全球,保险大数据产业的发展以欧美发达国家为主。这些国家的保险企业对互联网金融应用较早,已经进行了大数据应用的试水,并已经取得了好成绩。而目前,在中国,尽管大多数保险企业都能够意识到大数据产业可以为企业助力,改善决策流程和促进业务提升,但真正进行大数据应用落地的企业数量仍比较少,施行时间也比较晚。小部分企业已经开始跃跃欲试,在政府大数据政策的鼓励下进行积极探索,成为少数派的先行者。

2010年,阳光保险集团建成数据挖掘系统,这是中国保险行业实践大数据应用的第一家公司。运用该系统,阳光保险集团开展了许多保险大数据智慧应用的项目,培养了国内保险行业的第一批数据挖掘师。

进入2014年后,互联网公司联手打造互联网保险公司屡见不鲜。淘宝、苏宁、京东、网易、百度等互联网服务商各显其能。最具代表性的是天猫商城的众多保险公司旗舰店。

除了互联网公司利用大数据资源优势主动拥抱保险行业,中国保险企业也正在主动转型与互联网相结合,最终使得保险大数据交易开始拉开序幕,并形成了一定规模。

当前,中国的一些大型保险集团已经开始通过各种途径建立保险大数据交易的平台,目的是利用保险大数据,指导产品设计、定价,完善经营方法,并帮助企业控制风险。保险企业购买、收集大数据,也主要是为了推出新产品,提高精细化营销水平。一方面,保险产品的设计需要比较广泛的社会数值,如整体平均值、峰值等,另一方面,大型保险集团也需要运用大数据分析进行对一国乃至全球的产品线合理分布和对供应链的精简。大数据交易,不仅可以使保险公司提高产品设计、宣传、沟通、销售效率,也能运用精确的数据支持,帮助企业更好地规避风险。

总之,保险大数据交易在中国尚处在起步阶段,面临着改变传统商业模式、数据基础薄弱、人才储备不足等诸多挑战。

2.市场规模及需求分析

(1)市场规模

保险业信息系统所涉及的数据类型比较复杂,这是保险行业的特色。目前,中国的保险大数据产业发展规模还处于初级阶段,只有几家保险企业将大数据进行研发和落地应用,还尚未形成客观上能够进行比较的、可视的规模。

从保险行业步入互联网金融后的发展规模来看,保险大数据产业的规模也在逐年扩大。数据显示,仅从2001年到2010年的十年间,中国保险业完成了年度保费收入总规模由2100

亿元到1.45万亿元的跨越,增长近7倍;行业资产总规模由3373.89亿元增长到5.05万亿元,增长超过十倍。截至2014年7月,中国保险公司总资产达到93250.95亿元人民币。在如此庞大的规模离不开近几年比较有贡献力量的互联网保险资产规模,也从侧面反映了中国保险大数据产业的规模的不断增长。

根据中国保险行业协会发布的《互联网保险行业发展报告》显示,2015年,经营互联网保险业务的人身险公司有44家,财产险公司有16家,总体占全行业133家产寿险公司的45%。包括中国人保、泰康人寿、平安人寿、太平洋在内的多家险企已率先在线上跑马圈地,中国保险公司与互联网的深度融合已全面到来。以互联网保费为例,收入在2014年实现了爆发式的高增长。

2014年,中国互联网保险研讨会上,据预计,未来10年将有超过30%的保险业务由互联网实现。未来5年保险业在互联网的发展规模将达到5000亿元以上。

IBM商业价值研究院与牛津大学在2012年联合开展的关于大数据实际应用状况的调研显示,目前全球保险业中约有2/3的企业已经或正在计划进行大数据技术应用。保险行业的大数据产业注定将成为未来的金融领域一大竞争优势。

(2)需求分析

当前,中国对保险大数据产业的需求非常迫切,一方面,保险大数据产业可以满足保险行业朝着互联网金融方向的转型,另一方面,保险大数据产业作为当前大数据时代不可缺乏的关键性产业之一,也是当前国家正在积极鼓励和支持的对象。

中国对保险大数据产业的需求主要集中在三个方面:一是精细化营销,二是精细化运营,三是保险欺诈分析。其中,精细化营销是保险行业最迫切的需求,一方面,大数据应用可以大面积搜寻潜在客户,另一方面,也能对潜在客户进行精准营销,实现真正的市场拓展。

不能忽略的是,中国对保险大数据产业的需求还存在诸多客观上的限制因素,如:网络安全技术问题,数据库资源尚不完善等。因此,这更要求中国的保险公司发展大数据需要尽快建立大数据技术平台,培养大数据分析、数据挖掘方面的人才,建立强大、灵活和创新的大数据分析团队。培训数据产业的服务团队,线上与线下形成优势互补,摆脱大数据应用发展的束缚。

(3)竞争格局

当前,现在中国的保险产业竞争格局尚未真正形成。保险大数据产业的市场尚不成熟,但就保险行业来说,还是可以进行预判。

单纯就保险行来说,中国的保险业呈现出明显的垄断竞争格局。目前中国财险公司64家,人身保险公司70家,再保险公司8家。随着保险公司数量增多,诸多保险公司开始向集团化方向发展,目前市场价值最高的前三大保险公司的市场集中度为34.3%,前五大保险公司的市场集中度为46.4%,前十大保险公司的市场集中度为64.6%,这表明行业整体竞争度不足,在保险行业进行大数据应用方面,则更加匮乏可以比较的竞争态势。

就保险大数据产业而言,国内正在进行大数据应用的保险企业大多为保险集团。但由于

各个集团的数据库信息种类不同,标准也不统一,导致目前的保险大数据产业呈现混乱无序的状态。目前中国共有10家保险集团公司,这些集团公司大多经营范围广,利润高,在大数据应用方面拥有足够的实力和需求。这些集团对保险大数据交易的发展起到了重要作用。

除了保险企业的自行推动,目前,在中国保险大数据产业中需要发挥“航母”作用的是政府成立的唯一专业提供给保险业的大数据服务商公司——中国保险信息技术管理有限责任公司。

中国保信将通过信息技术手段,采集保险经营管理数据及相关外部数据,建立标准化、系统性的数据体系,保证数据的完整性、时效性和真实性,为保险公司、保险监管部门、保险消费者等主体提供不同方式的信息服务。

中国保信在筹备期间,第一项工作是整合车险平台。目前正在规范各险种接受该平台,明确产权关系。下一步会推动全国的数据平台集中,把各省平台统一并且统一数据标准。随着车险的推进,后续的财产险、寿险等其他险种也都将纳入中国保信大数据平台。

关键字:保险资产 保险经营管理

本文摘自:机房360

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