万事达卡首席商务支付官拉吉·塞沙德里表示，万事达卡正通过其虚拟卡网络(VCN)应对这一挑战。

这一策略意义重大，万事达卡瞄准了价值120万亿美元的商业及新支付流服务市场。

该战略远不止于消费者交易，而是迅速扩展到商业支付、资金流动和账单支付服务。

“虚拟卡用途广泛，实际上是推动长期变革的核心，”拉吉说道，他已在万事达卡工作九年，此前曾负责公司的数据和服务业务。

然而，在商业领域，通过虚拟卡实现数字化转型面临着重大障碍。令人惊讶的是，95%的企业对企业(B2B)交易仍未使用卡网络，而是依赖过时的支付方式。

“我们正瞄准B2B支付中那95%需要数字化、简化和自动化的交易，让数据随支付一起流动。”拉吉表示。

其中，很大一部分非卡交易仍使用现金和支票，这些物理支付方式给各种规模的企业都带来了延迟、安全问题和对账挑战。

其余交易则通过自动清算所(ACH)和电汇进行，但这些方式也存在局限性。“ACH和电汇只是资金流动，数据并不随资金一起流动。”拉吉指出，强调了这些传统系统存在的根本问题。

“我们之所以如此专注于让这些支付变得更智能，是因为它们能让企业更强大。”拉吉解释道。

“当你考虑当今消费者支付体验时，它通常是你所习惯的——数字化、无缝、安全，但商业支付却远未达到这种便捷程度。”

商业支付工作流程的复杂性给数字化带来了重大障碍，商业交易涉及多个部门、复杂的审批流程和各种风险管理协议，这些在消费者支付中并不常见。

“在商业支付中，工作流程、流程、涉及的团队都更加复杂，”拉吉观察道，“你必须考虑运营、风险管理的各个方面、更多控制、更多可见性。”

为了克服这些挑战，万事达卡将虚拟卡嵌入企业已使用的平台中，创建一个连接发卡行、收单行、企业和科技提供商的生态系统。

“我们正在做的是组建生态系统，并将虚拟卡嵌入采购系统中。”拉吉透露道。

“这能让员工在他们工作的地方进行操作，并确保数据和支付一起流动，以适合业务需求的方式将消费者级别的便捷性带入商业世界。”

虚拟卡网络的商业案例

对于实施VCN的企业，拉吉指出了四个关键好处，这些好处远远超出了简单的工作流程改进，这些优势正在推动不同规模和行业的企业采用VCNs。

首先，VCN通过自动化显著降低处理费用，当发票、支付和订单通过手动处理时，对账容易出错且资源密集，尤其是对于高交易量的企业。

使用VCN后，财务部门可以简化对账流程，因为支付数据和交易信息一起流动，消除了传统上消耗大量资源的手动匹配工作。

“最终，价值来自多个方面，”拉吉解释道，“数据和支付一起流动得越多，效率就越高，你不仅是在减少费用，而是在从根本上改变财务部门的运作方式。”

其次，虚拟卡通过可编程控制增强了安全性，这是传统支付方式无法比拟的。

这一能力解决了许多企业的关键痛点，尤其是小型企业。

这些企业支付控制允许公司对卡片使用设置限制，提供物理卡无法比拟的安全级别。

“企业主，尤其是小型企业的业主，不愿意给员工发卡。”拉吉表示。

“通过企业支付控制，我可以限制员工可能在哪里使用、可能用于什么、可能何时使用——同时仍然享受数字支付的效率优势。”

第三，VCN通过更好地匹配支付时间与合同条款，帮助组织优化营运资金。在当今经济环境动荡的情况下，这一好处变得越来越重要。

“如果你能更好地匹配支付条款并利用合同条款，你实际上可以减少买家和卖家的营运资金。”拉吉继续说道。

“考虑到当前的利率环境，营运资金对从小型企业到大型企业的所有人来说都非常宝贵。”

最后，虚拟卡为员工提供了更直观的体验，解决了消费者和商业支付系统之间日益增长的期望差距。

随着新一代员工进入职场，这一用户体验因素变得越来越重要。

“随着另一代员工进入职场，他们在个人生活中习惯了极其无缝的消费者体验，他们来到工作场所时，期望也能得到同样的体验，”拉吉指出，“满足他们的期望是另一个关键好处。”

万事达卡的方法：全球平台，本地解决方案

万事达卡通过平衡标准化与定制化的策略提供VCN技术，该公司开发了可以适应特定区域和行业需求的全球平台。

“我形容万事达卡的方式是我们拥有全球规模和本地相关性，”拉吉说道，“我们大规模建设，但随后通过将生态系统联系在一起的合作伙伴关系和关系在本地交付。”

虚拟卡平台就是这一方法的典范，它提供了一致的核心功能，同时满足了不同市场和行业的多样化需求。

这种灵活性使万事达卡能够有效地服务于多样化的商业环境。

当应用于涉及多个利益相关者的复杂情况时，这一策略变得尤为强大。

在一个值得注意的例子中，万事达卡为现金依赖型经济体中的中小企业(SME)开发了快速消费品(CPG)分销解决方案。

“一个好例子可能是CPG向中小企业的分销，”她解释道。“我们在应用程序中为中小企业提供虚拟卡，这样当载有饮料的卡车到达时，他们实际上可以使用应用程序支付。即使他们没有现金，银行也可以贷款给他们，以便卸载库存。”

这一解决方案涉及协调多个参与者：CPG公司、分销商、小型零售商、金融机构和科技提供商。万事达卡的平台将这些多样化的参与者连接成一个运作良好的生态系统。

对于小型零售商来说，保持一致的库存对业务成功至关重要。对于分销商来说，减少交付失败提高了运营效率。

对于银行来说，它创造了具有明确还款路径的贷款机会。

“你将中小企业带入了金融生态系统，同时也数字化了流程，”拉吉继续说道，“而其中的秘诀就是数字环境中的虚拟卡，它让这一切成为可能。”

虚拟卡网络在各行业的未来

旅游行业率先采用了VCN，但万事达卡的愿景远不止于此，该公司正战略性地扩展到那些复杂支付流和供应链关系造成摩擦的行业，而虚拟卡可以解决这些问题。

“旅游是明显的先行者，”拉吉透露道，“由于我们的创新，我们在旅游行业占据了相当大的份额，但现在我们正瞄准其他可能存在供应链的垂直行业。在这个供应链日益受到干扰的时代，这对任何拥有供应链或物流的企业来说都增加了很大价值。”

关注供应链密集型行业是战略性的，这些行业通常涉及多方之间的众多支付交易，且每笔支付通常都有特定的文档要求。

除了旅游行业外，拉吉还特别提到了几个开始采用VCN解决方案的行业：“贸易、运输、快速消费品和向小型零售商分销药品，以及B2B市场。”每个行业都提出了独特的挑战，而这些挑战可以从该技术的灵活性中受益。

随着供应链面临越来越多的干扰，保持对支付及其相关数据的可见性变得越来越有价值。

虚拟卡提供了这种可见性，同时简化了复杂商业生态系统中的流程。

通过这些交易生成的数据提供了另一层价值，万事达卡已大量投资于AI能力，以增强其支付服务。

“我们说VCN就像秘密武器，”拉吉解释道。“万事达卡已经进入AI领域几十年了，我们拥有惊人且非常干净、非常好的数据集。我们已经在大量使用数据和AI，无论是传统机器学习还是自主式AI或GenAI。”

这种支付功能与数据分析的结合为未来的创新创造了机会，随着AI能力的进步，万事达卡可以扩展其虚拟卡平台的功能，以满足不断变化的业务需求。

该公司的试点项目和实施已经在各行业引起了极大兴趣，随着企业认识到效率提升、成本降低和营运资金改善的好处，预计采用率将加速。

“我们有许多正在运行的试点项目和一些已投入生产的使用案例。”拉吉分享道。

“当你考虑VCN为买家和供应商提供的控制权，当你考虑流动性管理和实时数据传输时——这是其中一种情况，使用它的人会立即看到好处。嵌入式金融是未来的方向，而嵌入式支付是其中的关键，而VCN则是嵌入式支付的关键。”

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